基層銀行不良資產(chǎn)清收盤活工作的調(diào)研

        縣級支行作為農(nóng)行最基層的經(jīng)營行，不良資產(chǎn)基數(shù)大，情況復(fù)雜，包袱重，清收盤活難度大，但是按照央行要求2005年前四大商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率下降到15%以內(nèi)，以及當(dāng)前商業(yè)銀行股份制改革的步伐不斷加快，不良資產(chǎn)的清收盤活工作面臨著不可不為，不可慢為的緊迫形勢，那么作為縣級支行怎樣才能做好對不良資產(chǎn)的清收盤活哪？筆者認(rèn)為，只有本著實(shí)事求是的態(tài)度，求真務(wù)實(shí)的精神，認(rèn)真分析當(dāng)前清收盤活工作中存在的問題，總結(jié)經(jīng)驗，創(chuàng)新措施，以科學(xué)的發(fā)展觀去解決清收盤活工作中存在的各種問題，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的快速雙降，促進(jìn)全行實(shí)現(xiàn)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展。
   一、就縣級領(lǐng)域，制約不良資產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展的因素，應(yīng)從內(nèi)因和外因兩個方面客觀地加以分析。
   內(nèi)因方面：一是還沒有真正站到“生命工程”和“飯碗工程”“的高度來認(rèn)識，從思想上重視程度有待于進(jìn)一步提高，全行上下還沒有象抓存款那樣重視清收盤活工作。二是經(jīng)過多年的清收，清收的堅韌性越來越大，從業(yè)人員不同程度地存在著畏難發(fā)愁和厭戰(zhàn)情緒；三是業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)相對滯后于清收工作崗位需求，有待于進(jìn)一步充實(shí)提高；四是分帳經(jīng)營尚未真正落到實(shí)處，考核管理不規(guī)范，沒有從真正意義上實(shí)現(xiàn)由屬地行向?qū)�業(yè)機(jī)構(gòu)的真正轉(zhuǎn)變；五是與營銷部門的整體合力沒有形成，缺乏有效的協(xié)調(diào)、互補(bǔ)、銜接、聯(lián)動和有機(jī)的統(tǒng)一；[本文轉(zhuǎn)載自[范文先生網(wǎng)-http://www.wmxz.cn找文章，到范文先生網(wǎng)]六是在政策的傾斜力度和落實(shí)上，仍需進(jìn)一步加強(qiáng)和明確。
   外因方面：不良貸款的分布面廣，涉及到各行各業(yè)，且背景復(fù)雜，年限長久，質(zhì)量差；加之貸戶的信譽(yù)觀念和社會信用環(huán)境差；司法部門對案件的執(zhí)行結(jié)案不規(guī)范，執(zhí)行力度不夠。案件執(zhí)結(jié)率低，沒有形成強(qiáng)大的震懾力，和地方保護(hù)主義不同程度的存在休戚相關(guān)。
   二、實(shí)際工作中，機(jī)遇與困難同在。
   2004年我行清收盤活工作可以說是機(jī)遇與困難同在，只要我們能夠創(chuàng)造機(jī)會，抓住機(jī)遇，敢于挑戰(zhàn)困難，那我們的清收盤活工作還是大有可為。
   1、清收盤活工作也面臨著難以回避的困難，一是隨著該項工作的連年大力度的開展，清收盤活的空間和回旋的余地越來越小；二是從業(yè)人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)與工作的強(qiáng)度和難度不相對稱；三是清收政策欠缺靈活性。有的客戶，如若部分讓利，可調(diào)動客戶還款的積極性，達(dá)到清收的目的，否則，進(jìn)退兩難，得不償失；四是絕大部分不良貸款企業(yè)由于多年處于關(guān)停、半關(guān)停狀態(tài)，資產(chǎn)負(fù)債率高于100%，操作稍有不慎就有破產(chǎn)的可能。
   2、當(dāng)前工作中面臨的機(jī)遇和有利因素：
   一是在大的社會信用環(huán)境方面，十六屆三中全會明確提出應(yīng)建立以道德為支撐，以產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，以法律為保障的社會信用制度體系，企業(yè)和政府的重視程度為我們提供了有利于清收的良好氛圍和契機(jī)；二是上級行的重視程度和政策的傾斜程度較以前加大了，我們清收的內(nèi)部環(huán)境更加寬松；三是清收工作的連續(xù)性，使得我們對這項工作的思路更加清晰了，方法措施更多了。四是通過多年來的清收，錘煉了隊伍，磨練了意志，堅定了信念；五是外部環(huán)境，近年來隨著招商引資力度的不斷加大，企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，民營企業(yè)的不斷擴(kuò)展，為企業(yè)間的有效兼并、嫁接和重組提供了契機(jī)。
   三、針對縣級支行不良資產(chǎn)實(shí)際，可建立兩種組織管理模式。
   一種模式是：資產(chǎn)經(jīng)營部由屬地經(jīng)營機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向?qū)�業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，在對不良資產(chǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的管理方面，上收經(jīng)營管理層次，由市分行統(tǒng)一管理。從形式上，可以跨區(qū)域?qū)⑴R近的幾個縣支行不良資產(chǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)劃歸為一個清收支行，統(tǒng)一經(jīng)營，便于集中人員，集中精力，集中清收。同時，市分行對原不良資產(chǎn)屬地行下達(dá)一個考核指標(biāo)，并制定獎懲政策，以利于清收工作的配合與協(xié)調(diào)，提高清收效果。
   第二種模式是：實(shí)現(xiàn)真正意義上的以縣支行為單位的分帳經(jīng)營，相對獨(dú)立核算機(jī)制，并且加大考核力度，實(shí)行捆綁式考核，這樣，考核時能夠橫向到邊，縱向到底，責(zé)任任務(wù)到人，有利于調(diào)動支行及清收人員工作的積極性和創(chuàng)造性，有利于從管理型機(jī)構(gòu)向經(jīng)營性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，有利于銀企合作，向市場機(jī)制轉(zhuǎn)變，有利于優(yōu)良資產(chǎn)業(yè)務(wù)撬動不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)的搭橋、嫁接、重組和兼并等。
   四、不良資產(chǎn)清收盤活應(yīng)采取的方式方法。
   在清收盤活的方式、方法上進(jìn)行的創(chuàng)新，在沿用以往好的傳統(tǒng)做法和經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，應(yīng)以“四個轉(zhuǎn)變”為“綱”，重點(diǎn)突出由管理向經(jīng)營不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)“質(zhì)”的轉(zhuǎn)變，特別是政策的運(yùn)用方面，應(yīng)靈活多樣，突破一些“框框”和瓶頸，一切為了經(jīng)營而經(jīng)營，在規(guī)避道德風(fēng)險的前提下，解放思想，實(shí)現(xiàn)受償最大化，損失最小化。如：因地制宜地開展債權(quán)轉(zhuǎn)讓，買斷清收；面向社會采取招標(biāo)代理，承包清收等措施和預(yù)按。
   1、在對清收盤活的支持、獎勵等政策傾斜方面的要求和建議。由于清收工作是一項集體力與智力于一身的復(fù)雜系統(tǒng)性的工作，在人員的配備上，需要懂業(yè)務(wù)、會經(jīng)營、精明能干的從業(yè)人員，不應(yīng)直觀認(rèn)為單純?yōu)榱饲迨斩�清收，無需腦力勞動，甚至冗員都可從事。首先，在輿論導(dǎo)向上，讓全員深知這是一項農(nóng)行事業(yè)的“生命”“飯碗”工程，使從業(yè)人員都有使命感、自豪感，使他們在人生價值上有所體現(xiàn)。這就需要不間斷地在精神和物質(zhì)兩方面進(jìn)行鞭策和鼓勵，以此鼓勵有清收專長、善打和會打硬仗的人員積極踴躍地融入到清收隊伍中來。
   2、優(yōu)兼劣，重組退出。對那些企業(yè)經(jīng)營不善，發(fā)展前景渺茫，不能正常還款但有一定數(shù)量的有效資產(chǎn)的劣勢企業(yè)，該行積極牽線搭橋，尋找有實(shí)力、有兼并意向的企業(yè)，然后按照相近、相聯(lián)、互利的原則，采取資產(chǎn)重組的方式，由優(yōu)勢企業(yè)予以兼并，實(shí)現(xiàn)劣勢客戶全身而退。
   3利用第二還款來源，借力退出。對借款單位無還款能力，但擔(dān)保單位有代償能力的，讓擔(dān)保單位承擔(dān)償還義務(wù)。
   4、在加強(qiáng)不良資產(chǎn)清收盤活先進(jìn)經(jīng)驗、信息的傳遞交流方面，建議上級行定期召開經(jīng)驗交流會，風(fēng)險管理部門統(tǒng)一建立清收盤活工作信息平臺，進(jìn)行典型交流，案例分析，經(jīng)驗介紹，對一些具體問題提出處理建議和方法。并對抵債資產(chǎn)的處置提供信息平臺，有利于抵債資產(chǎn)的處置受益最大化。
   5、在建設(shè)一支高素質(zhì)、高效能的專業(yè)隊伍，不斷提高清收人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作創(chuàng)新能力方面，建議對清收人員有針對性地進(jìn)行業(yè)務(wù)知識和操作技能的培訓(xùn)，各支行定期地組織清收人員集中學(xué)習(xí)、研究，學(xué)習(xí)企業(yè)財務(wù)知識及其分析和非財務(wù)分析，企業(yè)經(jīng)營狀況的調(diào)查、分析，并且學(xué)與習(xí)相結(jié)合，以提高學(xué)習(xí)實(shí)用性；也可以組織他們進(jìn)行自學(xué)，搞好案例分析，以現(xiàn)身說法，提高實(shí)戰(zhàn)技能。
   

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