美國人的信用觀

      在美國，信用是作為商品在市場上大量生產(chǎn)、大量銷售的，把與信用有關(guān)的信息加工成信用產(chǎn)品，賣給需求者，使正面信用積累成為擴大信用交易的動力，負面信息傳播成為約束失信人的震懾力，從而形成市場經(jīng)濟運行機制的重要組成部分，也使人們的信用理念發(fā)生著歷史性演化。      一是借貸理念發(fā)生了根本變化。在莎士比亞的戲劇中，波羅尼耳斯（Polonius）建議他的兒子說：“不要做借款人也不要做貸款者，貸款者常常收不回錢又失去了朋友；而借款會使人失去節(jié)儉的美德。”莎士比亞所描述的時代在美國早已蕩然無存。借款人或借債人將自己視為有足夠聰明、有足夠技巧運用財務(wù)杠桿工具的人，運用財務(wù)杠桿是值得驕傲的事情。      二是消費理念發(fā)生了根本變化。美國從19世紀中葉，就以分月付款形式銷售鋼琴、縫紉機等商品；從1910年起，開始分月付款銷售汽車，加速了消費信用的發(fā)展。而到目前，消費信貸已成了美國人的基本消費方式。據(jù)統(tǒng)計，美國已經(jīng)連續(xù)幾年出現(xiàn)居民零儲蓄現(xiàn)象，消費需求成了拉動美國經(jīng)濟的決定性力量。      三是信用風險的理念發(fā)生了根本變化。傳統(tǒng)上，貸方總是將信用風險當作一種成本，一種需要防范的風險，而且往往為此放棄信用交易。然而今天，信用及其風險可以重新出售。他們把信用風險視為可以打包（Packed）并買賣的有價值的商品。信用評級公司、金融擔保機構(gòu)及許多相關(guān)專業(yè)公司都成了信用鏈條上的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。      四是破產(chǎn)的理念發(fā)生了根本變化。過去破產(chǎn)被作為一件令人恥辱的事情，它意味著事業(yè)的終止。然而現(xiàn)在美國人普遍認為，破產(chǎn)是一種合理的戰(zhàn)略選擇。      對失信者的懲戒是美國信用制度的重要組成部分。美國建立失信懲戒機制主要圍繞三方面發(fā)揮作用。      一是把交易雙方失信者或經(jīng)濟生活中發(fā)生的失信行為，擴大為失信方與全社會的矛盾。對失信行為的懲罰，不需要對失信者進行任何思想道德教育，法律支持信用服務(wù)公司向當事人的交易雙方、授信人、雇主和政府機構(gòu)有償提供信用調(diào)查報告，讓失信記錄方便地在社會傳播，把失信者對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信。而且失信行為依照法律要保留多年，使失信者在一定期限內(nèi)付出慘痛代價，如在破產(chǎn)記錄保留的7－10年內(nèi)，消費者個人不可能得到新的貸款。      二是對失信者進行經(jīng)濟處罰和勞動處罰。對各類失信行為的經(jīng)濟處罰和勞動處罰，都有明確的規(guī)定。      三是司法配合。對失信嚴重行為能根據(jù)對應(yīng)的法律進行量裁，使觸犯法律的失信者留下蹲監(jiān)獄的終生記憶。而且，美國還設(shè)立了少年法庭，對少年失信行為也不放過司法處理，使孩子從小就明白，有失信行為就會付出代價。      

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