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論保險合同的有效訂立
內(nèi)容提要
保險合同的有效訂立是保險合同關(guān)系產(chǎn)生的前提，沒有有效的保險合同則很難談得上保險業(yè)務(wù)的開展。針對我國保險法理論與實踐中對保險合同的成立與生效問題的頗多爭議，本文一方面就保險合同的成立與生效本身的內(nèi)涵進行了澄清，確定成立和生效各自不同的要件；另一方面則對涉及到與保險合同有效訂立易產(chǎn)生爭議的保險費交納、保險單簽發(fā)、保險利益原則等實際問題進行了解析，并進而提出了作者自己的看法。最后為本文的簡短結(jié)論。
目次：
引言
一、保險合同的成立
1. 保險合同成立的含義
2. 保險合同成立的要件
二、保險合同的生效
1. 保險合同生效的含義
2. 保險合同生效的要件
三、與保險合同有效訂立有關(guān)的幾個問題
1. 保險單與保險合同有效訂立之間的關(guān)系
2. 繳納保費與保險合同有效訂立之間的關(guān)系
3. 保險利益原則與保險合同有效訂立之間的關(guān)系
結(jié)論
引言：
保險合同是保險人（保險公司）和投保人（公民、法人）之間關(guān)于承擔(dān)風(fēng)險的一種民事協(xié)議。根據(jù)此協(xié)議來明確投保人與保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，即由投保人向保險人繳納保險費，保險人則應(yīng)在約定的保險事故發(fā)生后，對事故造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任，或者在約定的人身保險事件如被指定的人死亡、傷殘、疾病出現(xiàn)時，或期限屆滿如達到合同約定的年齡時，履行給付保險金的義務(wù)。因而，保險合同的有效訂立問題關(guān)系重大，只有保險合同有效訂立之后，才能實現(xiàn)保險的目的和意義。
保險合同的有效訂立，即意味著訂立的保險合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行保險合同，否則除法定例外以外，必須承擔(dān)違約責(zé)任。因而，保險合同的有效訂立事實上包括兩個方面：一是雙方商定了保險合同的條款，即保險合同已經(jīng)成立；二是保險合同對雙方發(fā)生法律約束力，即保險合同生效。但是在我國保險法理論與實踐中，對保險合同的成立與生效問題爭議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉及到構(gòu)成二者的要件問題多與保險費交納、保險單簽發(fā)等實際問題密切相關(guān)，尤其是在保險實務(wù)中往往因立法的技術(shù)問題而使標(biāo)準(zhǔn)難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。鑒于此，本文將對保險合同的有效訂立問題作簡要的探討。
一、保險合同的成立
1. 保險合同成立的含義
按照合同法的理論，所謂合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思表示轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示。[1]
判斷合同是否成立，不僅是一個理論問題，也具有實際意義。首先，判斷合同是否成立，是為了判斷合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、變更、轉(zhuǎn)讓、解除等一系列問題也就不存在了；其次，判斷合同是否成立，也是為了認(rèn)定合同的效力[2]，如果合同根本就不存在，則談不上合同有效、無效的問題，即保險合同的成立是保險合同生效的前提條件。
2.保險合同成立的要件
保險合同是一項民事行為，而且是一項合同行為，因而，保險合同不僅受保險法的調(diào)整，還應(yīng)當(dāng)受民法和合同法的調(diào)整，所以，保險合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成立要件。
我國合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式。”我國《保險法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立�！币勒者@一規(guī)定，保險合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險要求；其二 ，保險人同意承保；其三，保險人與投保人就合同的條款達成協(xié)議。這三個要件，實質(zhì)上仍是合同法所規(guī)定的要約和承諾過程。因此，保險合同原則上應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人通過要約和承諾的方式達成意思一致時即告成立。
二、保險合同的生效
1.保險合同生效的含義
保險合同的“生效”與“成立”是兩個不同的概念。保險合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險合同的主要條款達成一致協(xié)議；保險合同的生效，指合同條款對當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達后才生效。
2.保險合同生效的要件
《中華人民共和國民法通則》第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實；（三）不違反法律或者社會公共利益�！薄吨腥A人民共和國合同法》第九條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力”。因而，保險合同若要有效訂立，當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險合同內(nèi)容不違背法律和社會公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實。
三、與保險合同有效訂立有關(guān)的幾個問題
當(dāng)事人簽訂保險合同有相當(dāng)一個過程，大致包括：（1）投保人的申請，填寫保險單；（2）投保人與保險人商定支付保險費的方法；（3）保險人審查保單，決定接受投保后即在投保單上簽章；（4）保險人出具保險單。那么，在此過程中出現(xiàn)的保險單、交納保費等行為與保險合同的有效訂立是什么關(guān)系哪？
1.保險單與保險合同有效訂立之間的關(guān)系
《保險法》第十二條規(guī)定，“保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并在保險單或其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容”。目前對保險單的簽發(fā)問題，理論上大體有三種主張：肯定說認(rèn)為保險單是合同成立的必要條件；否定說認(rèn)為投保人與保險人就合同條款達成協(xié)議后合同成立，保險單只是合同成立的證明文件；第三種主張則認(rèn)為保險單的簽發(fā)是保險合同成立后保險人的義務(wù)，實際上也是否認(rèn)保險單作為合同成立的要件。[3] 實務(wù)上，這一問題往往涉及到保險單簽發(fā)之前的保險事故發(fā)生，是否要由保險人承擔(dān)責(zé)任的問題。
眾所周知，從法律上講，保險單并非保險合同本身，而是保險合同成立的證明或稱書目憑證。從前文分析可知，保險合同當(dāng)事人通過要約和承諾的過程就某項保險業(yè)務(wù)達成協(xié)議以后，就意味著保險合同已經(jīng)成立，至于保險單是否簽發(fā)，則不影響有關(guān)賠償責(zé)任（除非雙方當(dāng)事人約定以簽發(fā)保險單作為保險人承諾的唯一形式）。我國合同法第四十四條也規(guī)定，“ 依法成立的合同，自成立時生效”。而且，保險單簽發(fā)是由保險人控制主動權(quán)，若以保險單簽發(fā)作為合同成立要件，勢必加重投保人的劣勢地位，難以發(fā)揮保險的經(jīng)濟保障功能。
國外立法例對保險合同成立是否以保險單為要件有相似規(guī)定：保險人出具保險單，但如果雙方當(dāng)事人意思表示尚未一致，則保
險合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束；保險人雖然沒有出具保險單，但保險人接受被保險人或投保人的要約，則保險合同成立，雙方當(dāng)事人得受保險合同的約束 。
2.繳納保費與保險合同有效訂立之間的關(guān)系
《保險法》第13條對保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)是這樣規(guī)定的：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任”。這條規(guī)定使人對保險合同的生效產(chǎn)生了分歧：一種意見認(rèn)為保險合同屬于實踐合同，只有保險費交納之后方生效；另一種意見認(rèn)為保險合同是諾成性合同，只要雙方經(jīng)過要約和承諾階段，保險合同即告成立生效。[4]
筆者認(rèn)為，依據(jù)我們關(guān)于保險合同成立和生效要件的分析，保險合同屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費為要件。如果當(dāng)事人約定，保險合同須至保險法交清時才生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險合同何時生效的一種附加的延緩或停止條件而已，與保險合同的成立是兩個概念。[5] 更何況，投保人交納保費和保險人承擔(dān)保險責(zé)任是保險合同成立后雙方各自獨立承擔(dān)法律規(guī)定的義務(wù)，兩者是并列關(guān)系，而非因果關(guān)系。保險合同成立后，投保人承擔(dān)按照約定交納保險費的義務(wù)；同時，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險賠償或給付責(zé)任的義務(wù)。因而，交納保費不是保險合同有效訂立的要件。
3.保險利益原則與保險合同有效訂立之間的關(guān)系
保險利益原則作為保險法的一項重要原則，其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止發(fā)生道德風(fēng)險的發(fā)生。保險利益原則是指投保人對保險標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益。我國《保險法》第11條第1、2款規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效�！币蚨�，現(xiàn)行保險法將保險利益作為保險合同的一個效力要件。
但是，如果投保人在投保時具有保險利益，而后在保險合同存續(xù)的某一期間喪失保險利益，而在以后的某一時間又取得保險利益，如此反復(fù)幾次，是否保險合同也在有效和無效之間來回反復(fù)？這勢必造成不合理的麻煩。因而，有人從現(xiàn)代保險的發(fā)展角度，認(rèn)為保險利益不是保險合同的生效要件，而是保險損失補償原則起作用的要件。[6]
筆者認(rèn)為，從現(xiàn)行法角度考慮，保險利益原則作為保險合同有效訂立的要件是勿庸置疑的，也是必須遵守的。但從財產(chǎn)保險的發(fā)展角度，將保險利益原則排除在保險合同的生效要件之外，將其作為保險補償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個好的方向。因為隨著現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展，人們對財產(chǎn)保險利益有了更為深入的理解，財產(chǎn)保險的目的在于填補被保險人所遭受的損害，保險利益原則要求被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的必須具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益并無實際意義，而且要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益還會增加實務(wù)上的困擾。[7] 但對人身保險合同而言，人身保險利益在訂立保險合同保險單生效時必須存在，否則保險合同無效。但是在被保險人死亡時，保險利益是否存在對保險合同的效力不發(fā)生影響，因為人身保險合同并非填補損害的合同，投保人對被保險人具有的保險合同生效時的利益對人身保險合同是必要和不可缺少的。[8]
結(jié)論：
1. 保險合同的訂立和生效是兩個不同的概念。一般而言，保險合同的當(dāng)事人在通過要約和承諾的方式就保險事項達成意思一致時即告成立；并在符合法定要件的情況下，成立后即告生效，除非法律或合同另有規(guī)定。
2. 保險單僅僅是保險合同的書目證明，并不是保險合同有效訂立的必備條件。保險人出具保險單，但如果雙方當(dāng)事人意思表示尚未一致，則保險合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束；保險人雖然沒有出具保險單，但保險人接受被保險人或投保人的要約，則保險合同成立，雙方當(dāng)事人得受保險合同的約束 。
3. 保險合同屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費為要件。如果當(dāng)事人約定，保險合同須至保險法交清時才生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險合同何時生效的一種附加的延緩或停止條件而已。
4. 從現(xiàn)行法角度考慮，保險利益原則作為保險合同有效訂立的要件是勿庸置疑的，也是必須遵守的。但從保險的發(fā)展角度，將保險利益原則排除在保險合同的生效要件之外，將其作為保險補償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個好的方向。
注釋：
[1] 傅廷中：“論保險合同的成立”，載《中國海商法年刊》，2001年第1期。
[2] 合同的成立和生效并非同一概念，參加本文相關(guān)論述。
[3] 劉靜：“淺析保險合同成立與生效的有關(guān)問題”，http://www.com-law.net/wenku/baoxian-hetong.htm，2003年5月10日。
[4] 李玉泉：《保險法》，北京：法律出版社，1997年6月，頁105。
[5] 同上注。
[6] 王蘊 田昕：“保險利益與財產(chǎn)保險合同的生效”，載《世界海運》，2001年第1期。
[7] 參見 吳榮清：《財產(chǎn)保險概要》，三民書局，1992年，頁30。
[8] 參見 覃有土主編：《保險法概論》，北京大學(xué)出版社，2001年，頁138。
參考文獻：
1. 劉茂山主編：《保險學(xué)原理》，天津：南開大學(xué)出版社，1998年。
2. 魏華林、林寶清主編：：《保險學(xué)》，北京：高等教育出版社，1999年。
3. 李玉泉：《保險法》，北京：法律出版社，1997年。
4. 鄒海林：《保險法教程》，北京：人民法院出版社，1998年。
5. 傅廷中：“論保險合同的成立”，載《中國海商法年刊》，2001年第1期。
6. 劉靜：“淺析保險合同成立與生效的有關(guān)問題”，http://www.com-law.net/wenku/baoxian-hetong.htm，2003年5月10日。
7. 王蘊 田昕：“保險利益與財產(chǎn)保險合同的生效”，載《世界海運》，2001年第1期。
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