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我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險及其防范
摘要：加入WTO后，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建和發(fā)展是大勢所趨，防范與化解網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險，保證國家金融運行的安全是一大新課題。網(wǎng)絡(luò)銀行具有電子扒手、網(wǎng)上詐騙、電腦黑客、計算機病毒、信息污染等風(fēng)險類型。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險防范對策是：建立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系，加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)，發(fā)展數(shù)據(jù)庫技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)銀行大型數(shù)據(jù)庫，加速金融工程學(xué)科在我國的研究開發(fā)和利用，加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進程，學(xué)習(xí)和掌握國際上有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的標(biāo)準(zhǔn)等。
網(wǎng)絡(luò)銀行又稱虛擬銀行E—Bank(Electric Bank)，即是在Internet上的電子銀行。加入WTO后，外國銀行在E—Bank上的強大優(yōu)勢，必將給我國銀行業(yè)造成巨大挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)在發(fā)達國家?guī)砬八从械目涨鞍l(fā)展和繁榮同時，給世界銀行業(yè)帶來的負面效應(yīng)即金融風(fēng)險也是空前的，這就是金融高科技的雙刃劍。因此，在創(chuàng)建和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的同時，防范與化解網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險，保證國家金融運行的安全是一大新課題。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險類型
網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險類型呈復(fù)雜性和多樣性，目前國際國內(nèi)主要的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險可以歸納為以下幾種類型：
1、電子扒手。一些被稱為“電子扒手”的銀行偷竊者專門竊取別人網(wǎng)絡(luò)地址，這類竊案近年呈迅速上升趨勢。因為Internet服務(wù)在給銀行和用戶提供共享資源的同時，也為竊取銀行業(yè)、用戶秘密數(shù)據(jù)的非法“侵入者”敞開了大門。一些竊賊盜取銀行或企業(yè)秘密賣給競爭對手，或因商業(yè)利益，或因?qū)λ阢y行或企業(yè)不滿，甚至因好奇盜取銀行和企業(yè)密碼，瀏覽企業(yè)核心機密。據(jù)美國官方統(tǒng)計，銀行每年在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金達6000萬美元，而每年在網(wǎng)絡(luò)上企圖電子盜竊作案的總數(shù)高達5～100億美元之間，“電子扒手”平均作案值是25萬美元，而持槍搶劫銀行只有7500美元�！半娮影鞘帧倍鄶�(shù)為解讀密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲，通常能夠查獲的約為六分之一，而只有2％的網(wǎng)絡(luò)竊賊被抓獲。
2、網(wǎng)上詐騙。網(wǎng)上詐騙已成為世界上第二種最常見的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。一些不法分子通過發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種吸引人的免費資料等引誘互聯(lián)網(wǎng)用戶，當(dāng)用戶接受他們提供的電子郵件或免費資料時，不法分子編制的病毒也隨之進入用戶的計算機中，并偷偷修改用戶的金融軟件；當(dāng)用戶使用這些軟件進入銀行的網(wǎng)址時，修改后的軟件就會自動將用戶帳號上的錢轉(zhuǎn)移到不法分子的帳號上。網(wǎng)上詐騙包括市場操縱、知情人交易、無照經(jīng)紀(jì)人、投資顧問活動、欺騙性或不正當(dāng)銷售活動、誤導(dǎo)進行高科技投資等10種互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)詐騙。據(jù)北美證券管理者協(xié)會調(diào)查，網(wǎng)上詐騙每年估計使投資者損失100億美元。
3、電腦黑客。稱非法入侵電腦系統(tǒng)者為“黑客”，是美國麻省理工學(xué)院的學(xué)者首先提出的�？肆_地亞的3名中學(xué)生在操縱電腦遨游信息高速公路時，進入了美國軍方的電腦系統(tǒng)，破譯了五角大樓的密碼，從一個核數(shù)據(jù)庫中復(fù)制了美國軍方的機密文件。據(jù)美國參議院一個小組委員會的估計，全球企業(yè)界1995年損失在“黑客”手中的財富達8億美元，其中美國企業(yè)損失4億美元。由于對“黑客”闖入國家安全防務(wù)系統(tǒng)的擔(dān)憂，甚至擔(dān)憂未來的“電子珍珠港襲擊”。目前已經(jīng)有許多國家具有制造電子炸彈的能力；這對國家金融安全的潛在風(fēng)險是極大的。
4、計算機病毒。計算機病毒對銀行電腦系統(tǒng)形成了巨大的威脅。據(jù)英國(金融時報)報道，在1996～1997年的18個月中。世界范圍新發(fā)現(xiàn)的計算機病毒數(shù)量幾乎翻了一番。平均每個月新發(fā)現(xiàn)的計算機病毒數(shù)從過去200種上升到500種左右。全世界已知的計算機病毒已達18000種，尚有上百種待查明的計算機病毒在流傳。1999年4月26日的CIH病毒的爆發(fā)，就使中國4萬多臺電腦不能正常運行。大多數(shù)電腦的C盤數(shù)據(jù)被毀。中國民航的20多臺電腦也被感染，部分航班時刻表數(shù)據(jù)被毀。此外，隨著國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及，銀行的電子函件也成為計算機病毒傳播的主要渠道。
5、信息污染。正如在工業(yè)革命時期存在工業(yè)污染，信息時代也有信息污染和信息過剩。大量無序的信息不是資源而是災(zāi)難。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)量的急劇增加，也帶來了新的問題，包括大量“商品廣告”等網(wǎng)上“垃圾”。美國在線公司每天處理的3000萬份電子函件中，最多時有三分之一是網(wǎng)上垃圾，從而占據(jù)了很多寶貴的網(wǎng)絡(luò)資源，加重了互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的負擔(dān)，影響了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)送和接受網(wǎng)絡(luò)信息的效率，更嚴(yán)重的是風(fēng)險也隨之增加。
總之，無論是在局域網(wǎng)還是在廣域網(wǎng)中，都存在著自然和人為等諸多因素的脆弱性和潛在風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行帶給我們的不僅是鮮花和蛋糕。更有與之相伴生的沼澤和險灘，我們不僅要有沖破激流險灘的勇氣，更要有化險為夷的策略。
我國政府與金融界的高度重視。我們在創(chuàng)建和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的同時，應(yīng)從以下幾方面努力防范和化解未來網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險。
1、建立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系。其主要目的是在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上，對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行事前防護。主要通過采取物理安全策略、訪問控制策略、打基礎(chǔ)和構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實現(xiàn)。
2、加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)。近年來，世界加密技術(shù)的市場規(guī)模巨大，達到幾十億美元，并呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢。美國在加密技術(shù)電腦軟件的開發(fā)方面具有世界領(lǐng)先地位，較其它在加密技術(shù)方面先進的國家如以色列、瑞士、俄羅斯和日本等還略勝一籌。我國應(yīng)盡快學(xué)習(xí)和借鑒美國等發(fā)達國家的先進技術(shù)和經(jīng)驗，加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。
3、發(fā)展數(shù)據(jù)庫技術(shù)，建立大型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。通過數(shù)據(jù)庫技術(shù)存儲和處理信息來支持銀行決策。要防范網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)風(fēng)險，必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作。(1)網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫的設(shè)計可從社會化思路考慮信息資源的采集、加工和分析，以客戶為中心進行資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理。(2)不同銀行可實行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的預(yù)警名單和“黑名單”制度。(3)對有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團，通過數(shù)據(jù)庫進行歸類整理、分析、統(tǒng)計，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。
4、加速金融工程學(xué)科在我國的研究、開發(fā)和利用。金融工程是在金融創(chuàng)新和金融高科技基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，是指運用各種有關(guān)理論和知識，設(shè)計和開發(fā)金融創(chuàng)新工具或技術(shù)，以期在一定風(fēng)險度內(nèi)獲得最佳收益。我國金融工程的研究與開發(fā)應(yīng)以系統(tǒng)工程理論為指導(dǎo)，學(xué)習(xí)和借鑒西方馬柯維茲的投資組合理論、夏普的資本資產(chǎn)定價理論、莫迪格里安尼和米勒的資本結(jié)構(gòu)理論以及布萊克和斯科爾斯的期權(quán)價格等理論，并大量運用數(shù)理統(tǒng)計技術(shù)、運籌學(xué)技術(shù)、仿真模擬技術(shù)和自動化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，不斷創(chuàng)造、設(shè)計、開發(fā)各種新的組合金融工具，使我國金融衍生工具創(chuàng)新和風(fēng)險控制能得以加強。
5、加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進程。針對目前網(wǎng)絡(luò)金融活動中出
現(xiàn)的問題，借鑒先進國家的經(jīng)驗，建立相關(guān)的法律，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為。電子商務(wù)立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)，法律是否認可這樣的證據(jù)，以及電子貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，跨國銀行的法律問題。其次，對電子商務(wù)的安全保密也必須有法律保障，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應(yīng)的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境。
6、加入WTO后我國銀行金融業(yè)面臨的問題。盡快熟悉和掌握國際上有關(guān)計算機網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，如掌握和應(yīng)用國際ISO對銀行業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)的安全體系結(jié)構(gòu)等，制定一套較為完整的國際標(biāo)準(zhǔn)，以便我國網(wǎng)絡(luò)銀行在風(fēng)險防范上與國際接軌。
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