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聯(lián)結(jié)信用社與“三農(nóng)”的橋梁
聯(lián)保貸款：聯(lián)結(jié)信用社與"三農(nóng)"的橋梁
──對(duì)獲嘉縣農(nóng)村信用社發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與分析河南省獲嘉縣地處豫北平原，總?cè)丝?8萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口33萬(wàn)，占86.7%.全縣耕地面積44萬(wàn)畝，農(nóng)民人均耕地1.3畝，是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣。近年來(lái)，獲嘉縣信用聯(lián)社立足縣情，以"三個(gè)代表"為指針，積極調(diào)整信貸方式，大力發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款，自2000年至2002年底，累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款39744萬(wàn)元，其中聯(lián)保貸款27225萬(wàn)元，占68.5%,有力地推動(dòng)了全縣農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三年來(lái)，全縣新發(fā)展優(yōu)質(zhì)小麥25.5萬(wàn)畝、優(yōu)質(zhì)水稻15萬(wàn)畝。新增蔬菜面積3.85萬(wàn)畝，新增花卉面積1500畝，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了規(guī)模不同的農(nóng)業(yè)示范園。農(nóng)村畜牧業(yè)發(fā)展迅速，全縣生豬存欄22.3萬(wàn)頭，牛存欄1.7萬(wàn)頭，羊存欄3.5萬(wàn)只，年均遞增27%、41%、和67%.牛屯養(yǎng)豬專業(yè)村、大呈千頭牛場(chǎng)、南關(guān)萬(wàn)只羊場(chǎng)等基地建設(shè)如火如荼，烏雞、狐貍、鷓鴣等特種養(yǎng)殖方興未艾，全縣農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)展順利。
背景
1998年，該縣聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展，在全縣推行了小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款。農(nóng)民只需持本人身份證、村委會(huì)證明和有實(shí)力的擔(dān)保人的擔(dān)保，就可以得到2000元以下小額農(nóng)業(yè)貸款。1999年為了更有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，該縣聯(lián)社又把小額農(nóng)貸金額由2000元提高至5000元，并簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，實(shí)行貸款公開(kāi)。至2000年該縣共發(fā)放小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款10750萬(wàn)元，極大地激發(fā)了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的熱情，有效帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款由于額度小、手續(xù)繁瑣，已顯示出與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展不相適應(yīng)的弊端。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)民經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款已不能滿足農(nóng)戶資金需求，影響了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展；有的貸戶貸款未到期寧愿把錢(qián)放在家里多掏利息也不愿提前歸還，怕用款時(shí)辦理手續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，影響資金周轉(zhuǎn)……怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為"三農(nóng)"服務(wù)，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢？該聯(lián)社經(jīng)過(guò)多方調(diào)研，推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，即3至5戶農(nóng)民組成一組，互聯(lián)互保，可以取得5000元以上50000元以下的貸款，在農(nóng)戶聯(lián)保過(guò)程中，實(shí)施"等級(jí)核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用"的聯(lián)保貸款證管理辦法，從而基本上解決了農(nóng)民因沒(méi)有存單、房產(chǎn)證抵押而形成的擔(dān)保難、因手續(xù)繁瑣而形成的貸款難問(wèn)題。至2002年底，該縣共農(nóng)戶聯(lián)保小組3880組，聯(lián)保貸款余額為10863萬(wàn)元，本息收回率達(dá)98%以上，全縣20900戶農(nóng)民成為聯(lián)保貸款的直接受益者。
主要經(jīng)驗(yàn)和作法
一、推廣過(guò)程中，做到"三到位".
一是思想認(rèn)識(shí)到位。該聯(lián)社充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)戶聯(lián)保貸款對(duì)服務(wù)"三農(nóng)"及實(shí)現(xiàn)信用社自身效益的重大意義，推廣過(guò)程中，充分聽(tīng)取地方黨政部門(mén)和農(nóng)民群眾的意見(jiàn)，以防出現(xiàn)片面性、單純性，做到實(shí)事求是，有的放矢，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款不僅僅是一項(xiàng)單純的發(fā)放貸款工作，而且通過(guò)信貸杠桿作用，將之作為與地方黨政工作、農(nóng)村工作、精神文明建設(shè)等相聯(lián)系的系統(tǒng)工程，充分獲取地方政府的支持，發(fā)揮農(nóng)戶聯(lián)保貸款的最大效能。
二是組織措施到位。該聯(lián)社成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了詳細(xì)的實(shí)施方案，采取了先行試點(diǎn)、摸索經(jīng)驗(yàn)、全面鋪開(kāi)的工作思路。2000年6月份，該聯(lián)社在亢村鎮(zhèn)、張巨鄉(xiāng)進(jìn)行了試點(diǎn)。他們采取向鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)、召開(kāi)村兩委干部會(huì)議、分發(fā)宣傳單等多種方式，大力宣傳聯(lián)保貸款的作用和意義，并邀請(qǐng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委干部加強(qiáng)對(duì)聯(lián)保貸款工作的推廣和領(lǐng)導(dǎo)組織，號(hào)召符合聯(lián)保貸款條件的村民申請(qǐng)聯(lián)保貸款。當(dāng)農(nóng)民了解到聯(lián)保貸款辦法后，自愿提出申請(qǐng)，根據(jù)集中連片的原則，3至5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，選出聯(lián)保組長(zhǎng)，并有聯(lián)保小組根據(jù)本組成員各自能承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，民主確定貸款金額，然后由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯(lián)保農(nóng)戶資格評(píng)定小組進(jìn)行初審。信用社逐戶上門(mén)走訪、座談，了解申請(qǐng)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、發(fā)展計(jì)劃、自有資金以及個(gè)人資信情況等，集體審核，確定聯(lián)保農(nóng)戶貸款限額，為農(nóng)戶辦理相應(yīng)等級(jí)的聯(lián)保貸款證。農(nóng)戶拿著貸款證，可以直接到信貸專柜前取得最高限額內(nèi)的貸款，隨用隨貸，方便快捷。
三是支農(nóng)服務(wù)到位。聯(lián)保貸款發(fā)放中，各信用社根據(jù)自身情況，開(kāi)展了形式多樣的便民服務(wù)。如張巨信用社設(shè)立了聯(lián)保貸款證一條龍柜臺(tái)，在農(nóng)民眼底下辦理手續(xù)，加深印象，方便職工操作；亢村信用社為了加快農(nóng)民對(duì)聯(lián)保貸款的了解，制訂了通俗易懂的辦證流程圖，使農(nóng)民一目了然……
二、實(shí)施工作中，堅(jiān)持"三依靠".
一是依靠地方黨政的大力支持。由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款具有支農(nóng)高效性和系統(tǒng)性，得到了地方黨政的高度重視，他們把這項(xiàng)工作作為密切干群關(guān)系的一件大事來(lái)抓，經(jīng)常召開(kāi)會(huì)議，制訂落實(shí)措施，有力地促進(jìn)了活動(dòng)的開(kāi)展。二是依靠全體信用社職工辛勤扎實(shí)的工作。廣大
信貸員發(fā)揚(yáng)走村串戶、吃苦耐勞精神，認(rèn)真考核，現(xiàn)場(chǎng)辦證，并推動(dòng)了沉淀貸款和利息的清收工作。三是依靠廣大農(nóng)戶的積極參與。剛開(kāi)始大部分農(nóng)戶心存顧慮，抱著無(wú)所謂的態(tài)度，通過(guò)信用社艱苦細(xì)致的宣傳，及時(shí)兌現(xiàn)承諾，特別是首批農(nóng)戶嘗到使用貸款證的甜頭后，提高了對(duì)貸款證的認(rèn)識(shí)，激發(fā)了廣大農(nóng)戶踴躍參與的熱情和積極性。
三、嚴(yán)格手續(xù)，把好"三關(guān)".
一是嚴(yán)把發(fā)證關(guān)。堅(jiān)持"兩不兩好"（不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費(fèi)，不拖欠信用社老貸款；信用關(guān)系好、人品好）的發(fā)證條件，按照農(nóng)戶申請(qǐng)、村委會(huì)登記造冊(cè)、3至10戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和"多戶聯(lián)保，等級(jí)核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用"的原則發(fā)放貸款證；二是嚴(yán)把貸款投放關(guān)，農(nóng)戶貸款時(shí)憑"兩證一卡"（信用貸款證、身份證和服務(wù)卡）發(fā)放；三是嚴(yán)把事后監(jiān)督關(guān)。對(duì)農(nóng)戶貸款證的發(fā)放及運(yùn)用實(shí)行臺(tái)帳監(jiān)測(cè)，推行一村一本、一戶一頁(yè)、一旬一對(duì)、一月一查、一季一考核、一年一評(píng)定的管理機(jī)制，嚴(yán)防"有證不貸，無(wú)證照貸，貸而不填，超額放貸"等現(xiàn)象發(fā)生，確保農(nóng)戶貸款證管理規(guī)范運(yùn)作。
實(shí)施效果及體會(huì)
農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施兩年多來(lái)，實(shí)現(xiàn)了"三農(nóng)"和信用社的雙贏，取得了較好的成效。
一、"三農(nóng)"方面。
�、逵行У亟鉀Q了農(nóng)民貸款難問(wèn)題。獲嘉縣是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)村70%以上的農(nóng)戶貸款是由信用社提供的。如果信用社繼續(xù)以小額農(nóng)貸的方式發(fā)放貸款，滿足不了農(nóng)民生產(chǎn)需要，勢(shì)必影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果要求農(nóng)戶提供存單、抵押品等抵（質(zhì)）押物，顯然與農(nóng)民的實(shí)際相脫離，且辦理抵、質(zhì)押貸款的手續(xù)繁雜，有可能延誤農(nóng)時(shí)。農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時(shí)期里有效緩解了農(nóng)戶抵（質(zhì)）擔(dān)保手續(xù)繁瑣、費(fèi)用高等問(wèn)題，彌補(bǔ)了小額信用貸款額度小的不足。它依靠聯(lián)保小組成員互助作用，使貸款變得借償便利，在一定程度上推動(dòng)了農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的規(guī)�；l(fā)展。
�、嬖鰪�(qiáng)農(nóng)民的信用觀念，促進(jìn)了農(nóng)村信用意識(shí)的提高。農(nóng)戶聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫，形成了信息互通、互惠互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共同體。當(dāng)聯(lián)保戶中某農(nóng)戶不專心于經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目時(shí)，同組農(nóng)戶會(huì)出來(lái)制止，目的是促其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目能上去，保證按期還款；當(dāng)個(gè)別有困難時(shí)，同組農(nóng)戶會(huì)履行信用承諾，協(xié)助該農(nóng)戶墊款還息還貸。通過(guò)聯(lián)保貸款的推行，培養(yǎng)了農(nóng)民的信用意識(shí)，推動(dòng)了農(nóng)村文明建設(shè)。
㈢推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。信用社開(kāi)展聯(lián)保貸款后，帶動(dòng)了全縣種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。在信用社聯(lián)保貸款的支持下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產(chǎn)種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬(wàn)畝紅提葡萄基地，城關(guān)鎮(zhèn)小絡(luò)村、宋莊村建成了優(yōu)質(zhì)蘋(píng)果生產(chǎn)基地等等。2002年，照鏡優(yōu)質(zhì)"金太陽(yáng)"杏成熟上市，畝產(chǎn)量達(dá)1000公斤，畝收入達(dá)到了6000多元；亢北早熟葡萄示范園的優(yōu)質(zhì)葡萄8月份上市后，畝效益達(dá)到了1.5萬(wàn)元；太山、東倉(cāng)、馬營(yíng)橋等蔬菜基地開(kāi)發(fā)出了無(wú)公害生產(chǎn)技術(shù)，提高了蔬菜的科技含量和產(chǎn)品檔次。聯(lián)保貸款的實(shí)施，受到了地方黨政的一致好評(píng)�？捍彐�(zhèn)黨委書(shū)記高興地說(shuō)："聯(lián)保貸款的實(shí)施，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局調(diào)整、支持農(nóng)民致富起著不可估量的作用，我鎮(zhèn)搞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，資金靠山就是信用社。"該縣領(lǐng)導(dǎo)評(píng)價(jià)說(shuō)："信用社實(shí)行聯(lián)保貸款，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村信貸投入，替政府為農(nóng)民辦了一件大好事".
�、桁柟塘宿r(nóng)村基層政權(quán)。聯(lián)保貸款的實(shí)施，對(duì)農(nóng)民遵紀(jì)守法意識(shí)的增強(qiáng)以及鄰里睦和、農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定均起到了促進(jìn)作用�？捍彐�(zhèn)王某在村里"人緣"不太好，在進(jìn)行貸款聯(lián)保時(shí)，沒(méi)有人愿意和他組成聯(lián)保小組，使他十分孤立，內(nèi)心受到了很大震動(dòng)。自此他十分注意自己的言行，主動(dòng)和四鄰五舍搞好關(guān)系。后來(lái)在村委的幫助下，他如愿以償?shù)厝〉昧速J款。一位村委領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)："聯(lián)保貸款的實(shí)施，對(duì)我們村委工作幫助很大，違反村規(guī)民約、不配合村、組干部工作、不講信用的就不具備發(fā)證條件。村委通過(guò)這一載體，樹(shù)立了更高的威信，各項(xiàng)工作更好搞了，黨的各項(xiàng)政策更好落實(shí)了。"
二、信用社方面。
�、逵行У亟档土诵刨J風(fēng)險(xiǎn)，信用社效益明顯提高。由于聯(lián)保貸款戶的償債責(zé)任聯(lián)系在了一起，他們各自的利益也就捆在了一起，相互之間加強(qiáng)了監(jiān)督，無(wú)形中為貸款管理增加了一層監(jiān)督力量，而且這個(gè)監(jiān)督是全過(guò)程的，更直接，更有效。如貸款是否�？顚Ｓ�，否則，其他農(nóng)戶會(huì)幫助信用社及時(shí)追回，并勸其退出聯(lián)保組；聯(lián)保戶在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中能相互關(guān)照，相互傳授技術(shù)，相互幫助解決困難，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)取得最大的效益，從而奠定了還貸基礎(chǔ)。獲嘉縣信用社自2000年開(kāi)辦聯(lián)保貸款以來(lái)，到期貸款本息收回率達(dá)96%以上，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益。
�、嫔罨诵刨J管理，規(guī)范了信用社的信貸資金運(yùn)作。實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保貸款證管理，解決了過(guò)去農(nóng)戶借款"找不到門(mén)",信用社收款"找不到人"的問(wèn)題，徹底改變了農(nóng)貸管理"一放就亂，一管就死"的局面，另外堅(jiān)持公平、公正、公開(kāi)的原則發(fā)放聯(lián)保貸款證，合規(guī)、合法、高效發(fā)放貸款，有效杜絕了跨區(qū)貸款、人情貸款及"壘大戶"等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。既扭轉(zhuǎn)了過(guò)去信用社信貸管理混亂的局面，又呈現(xiàn)出新的生機(jī)與活力。
㈢提高了信用社的社會(huì)聲譽(yù)，鞏固了農(nóng)村陣地。聯(lián)保貸款充分體現(xiàn)了農(nóng)村信用社主動(dòng)貼近農(nóng)戶、關(guān)心農(nóng)戶、信任農(nóng)戶和支持農(nóng)戶的真摯情意，從而獲得農(nóng)民群眾對(duì)信用社的更多支持。信用社上門(mén)核定貸款余額，為信用社和農(nóng)戶之間構(gòu)建了一個(gè)雙方定期溝通的橋梁。農(nóng)民群眾認(rèn)識(shí)到只有信用社才是他們發(fā)展生產(chǎn)、改善生活、致富奔小康的堅(jiān)強(qiáng)后盾，積極支持、配合信用社工作，紛紛入股信用社，三年來(lái)，該縣信用社股金增加萬(wàn)元。聯(lián)保貸款的實(shí)施，帶來(lái)了黨政領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)民群眾關(guān)心、支持信用社經(jīng)營(yíng)和發(fā)展良好局面。
存在的問(wèn)題及建議
農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時(shí)期內(nèi)，為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。然而，在發(fā)放聯(lián)保貸款的實(shí)際運(yùn)作中，由于信用社信貸管理不到位、與農(nóng)戶生產(chǎn)信息不對(duì)稱以及農(nóng)村生產(chǎn)力落后的現(xiàn)狀等制約因素，暴露出聯(lián)保貸款的一些問(wèn)題。
一、信用社方面
㈠資金嚴(yán)重不足，成為信用社支農(nóng)發(fā)展的重要制約因素。以張巨鄉(xiāng)為例，經(jīng)調(diào)查測(cè)算，2002年該鄉(xiāng)兩大支柱產(chǎn)業(yè)約需資金900萬(wàn)元（其中花卉種植400萬(wàn)元，養(yǎng)豬業(yè)500萬(wàn)元），加上基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)投入和小額消費(fèi)借款，需要信用社提供支農(nóng)資金1500余萬(wàn)元。2002年張巨信用社存款凈增168萬(wàn)元，存貸比為61%,扣除準(zhǔn)備金，可用資金只有100萬(wàn)元，加上支農(nóng)再貸款200萬(wàn)元，全部支農(nóng)資金也僅有300多萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了全鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)支農(nóng)資金的需求。由于各社金融機(jī)構(gòu)對(duì)存款的激列競(jìng)爭(zhēng)，信用社的服務(wù)手段、異地結(jié)算和信用產(chǎn)品的相對(duì)滯后，導(dǎo)致存款的市場(chǎng)占用份額逐步萎縮，人民銀行的支農(nóng)再貸款成為聯(lián)保貸款的主要資金來(lái)源，況且支農(nóng)再貸款的額度小、期限短，不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。因此，支農(nóng)資金不足與農(nóng)戶貸款需求旺盛之間的突出矛盾，嚴(yán)重制約了信用社支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮。
�、孓r(nóng)戶聯(lián)保貸款單筆額度小，弱化了其應(yīng)有的支農(nóng)效能。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶聯(lián)保貸款因額度較小，已越來(lái)越不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。由于農(nóng)村信用社支農(nóng)資金十分有限，為照顧廣大農(nóng)民"面"上的資金需求，不得不降低單筆貸款額度，這種情況對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、尤其是典型示范戶的發(fā)展，力量顯得十分微弱。
張巨鄉(xiāng)楊洼村有20多戶農(nóng)戶計(jì)劃搞養(yǎng)羊項(xiàng)目，通過(guò)市場(chǎng)考察，他們3戶一組在信用社辦理了聯(lián)保貸款，由于單戶貸款金額小，大部分農(nóng)戶未能如愿養(yǎng)到羊。朱修福就是其中的一位，他的聯(lián)保貸款最高余額為5500元，到山西引進(jìn)品種羊繁殖至少需要3萬(wàn)元。2萬(wàn)多元的的資金缺口，使他最終放棄了養(yǎng)羊項(xiàng)目，只能讓聯(lián)保貸款證閑置；在陳莊村，隨著花卉業(yè)的發(fā)展，花農(nóng)外出承包工程所需資金的額度越來(lái)越大，信用社的聯(lián)保貸款已顯得力不從心。聯(lián)保戶陳澤虎，在鶴壁承包了一個(gè)30萬(wàn)元的工程，動(dòng)工前尚有8萬(wàn)元資金缺口，他的聯(lián)保貸款證上只有1萬(wàn)元的余額，在未能爭(zhēng)取到其他資金援助的情況下，他無(wú)奈地轉(zhuǎn)讓了工程承包權(quán)，僅此一項(xiàng)少賺10余萬(wàn)元；種花大戶朱現(xiàn)省，擁有花田20余畝。2002年他以40萬(wàn)元標(biāo)的承包了新焦路獲嘉段的綠化工程，由于資金周轉(zhuǎn)不靈，使工程一度停工，直接影響了交工日期。當(dāng)時(shí)他僅有取得6萬(wàn)元聯(lián)保貸款的資格，不能滿足工程之需，朱非常著急。張巨社在認(rèn)真考察后，經(jīng)請(qǐng)示聯(lián)社，又為朱提供流資9萬(wàn)元，使該工程在合同期限內(nèi)順利交工。調(diào)查顯示，在陳莊村大多數(shù)的花卉承包工程中，傳統(tǒng)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款已顯示不出實(shí)質(zhì)性的支農(nóng)作用。
�、缡苤мr(nóng)再貸款期限節(jié)制，農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限短，不能和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合拍。目前，農(nóng)村信用社大多將聯(lián)保貸款期限定為半年，最長(zhǎng)為一年。而農(nóng)業(yè)尤其是特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，如經(jīng)濟(jì)林種植，約需2至3年。這種期限上的不對(duì)稱，造成了貸款戶還款難，信用社收貸難，引發(fā)了很多的麻煩。陳莊花農(nóng)陳澤新，是信用社的老客戶，2002年承包了50畝地種植經(jīng)濟(jì)林。據(jù)調(diào)查，該樹(shù)畝收入5000元以上，經(jīng)濟(jì)效益相當(dāng)可觀。但每年的養(yǎng)護(hù)費(fèi)即需5萬(wàn)多元，他以聯(lián)保方式在信用社貸款4.6萬(wàn)元，期限半年，用于經(jīng)濟(jì)林的養(yǎng)護(hù)。每次到期后，他便在信用社和親朋好友之間來(lái)回倒騰，借債還貸，然后借貸還債，搞得他焦頭爛額，耗費(fèi)了很多精力。
㈣信用社信貸人員少，存在聯(lián)保貸款管理不到位現(xiàn)象。如：張巨信用社一名信貸員，負(fù)責(zé)陳莊、范莊、楊洼3個(gè)村900余戶，800萬(wàn)元余額的農(nóng)戶貸款，其中聯(lián)保貸款300筆，300多萬(wàn)元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有的信用社信貸員工作量更大。這么大的工作量要想保證每筆貸款都做到"三查"制度落到實(shí)處，是不現(xiàn)實(shí)的。特別是貸前調(diào)查和事后監(jiān)督工作，僅憑各村代辦員或村干部作中介，農(nóng)村的親情血緣關(guān)系會(huì)因中介信息失真導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。
二、農(nóng)戶方面
�、�"捆綁式"貸款，為聯(lián)保貸款埋下隱患。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶中有借用聯(lián)保貸款證，或聯(lián)保戶貸款讓非聯(lián)保戶使用的現(xiàn)象，還有一些農(nóng)戶將聯(lián)保組所有貸款證集中起來(lái)一個(gè)人用，給信用社資金帶來(lái)了很大風(fēng)險(xiǎn)。一些農(nóng)戶對(duì)轉(zhuǎn)讓使用貸款證帶來(lái)的嚴(yán)重后果缺乏足夠認(rèn)識(shí)，信用社加大聯(lián)保的宣傳和管理顯得尤為迫切。要通過(guò)宣傳，使廣大農(nóng)戶明白貸款證是聯(lián)保戶的資信證明，自覺(jué)杜絕外借或挪作他用。同時(shí)信用社要把好柜臺(tái)關(guān)，做到貸款證、身份證兩對(duì)照，制止冒名貸款行為，維護(hù)貸款證的嚴(yán)肅性。
㈡"一哄而上"現(xiàn)象，為聯(lián)保貸款造成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。部分鄉(xiāng)村依靠行政主導(dǎo)，通過(guò)典型戶、重點(diǎn)專業(yè)戶的示范帶動(dòng)作用，使農(nóng)戶在發(fā)展某種產(chǎn)品上存在"一哄而上"現(xiàn)象，如前些年許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶養(yǎng)海貍鼠、種日本大蘿卜等，出現(xiàn)地方性借款農(nóng)戶產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，小額貸款形成了行業(yè)性的"壘大戶"現(xiàn)象，如果市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)大的波動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)品出現(xiàn)新的"賣(mài)難".聯(lián)保貸款的農(nóng)戶組更容易在同一產(chǎn)品上"一哄而上",從而導(dǎo)致貸款出現(xiàn)行業(yè)低落造成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
㈢"多頭"貸款，為信用社帶來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)。由于信用社管理不到位，出現(xiàn)個(gè)別農(nóng)戶"冒名貸款"、"多頭貸款"現(xiàn)象，即一個(gè)農(nóng)戶冒用不同人的財(cái)產(chǎn)和多個(gè)農(nóng)戶聯(lián)保成組，達(dá)到多次貸款的目的，給信用社造成了極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
㈣"賴債"現(xiàn)象得不到有效遏制，為信用社帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)別賴債戶、逃債戶，信用社缺乏有效的制裁手段。特別是個(gè)別鄉(xiāng)村干部的宣傳誤導(dǎo)、個(gè)別農(nóng)戶錯(cuò)將信用社貸款當(dāng)作民政救濟(jì)，這種情況不僅對(duì)信用社信貸資產(chǎn)造成損失，而且對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)造成負(fù)面影響。
�、�"鄉(xiāng)情"關(guān)系，為聯(lián)保貸款帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)保小組的組成，多由本村代辦員或村干部考察，而農(nóng)村復(fù)雜的親情血緣關(guān)系，以及"鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親"的面子關(guān)系，會(huì)造成個(gè)別農(nóng)戶信用評(píng)定失真，促成某些農(nóng)戶貸款額度的提高，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。
為此，我們建議：
一、農(nóng)村信用社應(yīng)加大存款的組織力度，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。人民銀行對(duì)信用社的支農(nóng)再貸款，應(yīng)加大總量和延長(zhǎng)期限、降低利率，真正符合和滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際、農(nóng)民生產(chǎn)生活需要，降低農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)成本。
二、優(yōu)化小額貸款營(yíng)銷方式組合。農(nóng)村信用社要因地制宜、因戶制宜，不斷創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的"單打一"方式，推出農(nóng)戶小額貸款"套餐"服務(wù)。如在建立對(duì)農(nóng)戶資信評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，對(duì)部分信用程度較高的農(nóng)戶，在發(fā)放抵（質(zhì)）押或聯(lián)保貸款的同時(shí)，給予一定信用貸款額度的組合貸款，達(dá)到既鼓勵(lì)守信農(nóng)戶的大額貸款，又保持小額貸款營(yíng)銷活力的目的。2002年張巨信用社試行的聯(lián)保貸款等級(jí)管理法，效果較好。他們將花農(nóng)按經(jīng)濟(jì)實(shí)力、還款能力、信用程度分為六個(gè)等級(jí)，規(guī)定一級(jí)戶貸款余額在5萬(wàn)元以內(nèi)，二級(jí)戶3萬(wàn)元以內(nèi)，三級(jí)戶2萬(wàn)元以內(nèi)，四級(jí)戶1.5萬(wàn)元以內(nèi)，五級(jí)戶1萬(wàn)元以內(nèi)，六級(jí)戶0.5萬(wàn)元以內(nèi)，貸款戶自愿組合聯(lián)保小組，同等級(jí)之間可以聯(lián)保，高等級(jí)可以與低等級(jí)聯(lián)保，但必須與低等級(jí)的貸款額一樣。同時(shí)期限可以適當(dāng)延長(zhǎng)。目前，張巨信用社已評(píng)定一、二級(jí)戶135戶，貸款總額500萬(wàn)元，促成了一大批誠(chéng)實(shí)守信的致富戶，未形成一筆沉淀資金。
三、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制。一是加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。盡管目前農(nóng)村信用社面臨信貸人員少而借款農(nóng)戶多現(xiàn)象，難以全面管理到位，但仍要堅(jiān)持貸款"三查"制度，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是建立農(nóng)戶小額貸款一戶一卡制度，防范農(nóng)戶多頭貸款風(fēng)險(xiǎn)；三是充分發(fā)揮聯(lián)保小組組長(zhǎng)協(xié)助管理和小組成員之間相互監(jiān)督作用，聯(lián)保小組成員貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其它成員要及時(shí)向信用社報(bào)告。切實(shí)落實(shí)聯(lián)保小組成員的連帶責(zé)任，增強(qiáng)小組成員擔(dān)保意識(shí)；四是加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。信用社信貸員考察農(nóng)戶貸款，必須關(guān)注農(nóng)戶產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)等信息，并進(jìn)行市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)，以采取必要的應(yīng)對(duì)策略防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
四、加在對(duì)不良貸款的盤(pán)活力度，采取法律、行政等手段清欠不良貸款，在社會(huì)上形成賴債可恥、賴債戶人人喊打的氛圍。對(duì)賴債行為的打擊，就是對(duì)社會(huì)信用的弘揚(yáng)。
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