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保險中介的功能定位及其制度借鑒
2.保險市場規(guī)范、成熟的標志，是保險業(yè)集約化經營的程度，而集約化經營的內涵主要體現(xiàn)在保險公司與中介公司之間業(yè)務的分工。在保險市場化程度較高的西方國家的保險市場上，保險公司主要承擔核保、核賠和業(yè)務管理等保險業(yè)務的經營活動，而將承保業(yè)務交由保險代理人或保險經紀人辦理，理賠案件的處理則交由保險公估人辦理，從而提高了保險經營的效益。
3.我國保險中介市場正處于發(fā)展初期，各種中介機構發(fā)展很不平衡。隨著保險事業(yè)的發(fā)展，過去那種單純依靠保險公司辦理全部保險業(yè)務的弊端已日漸顯露。例如：保險詐騙案件屢屢發(fā)生，致使被保險人利益受損，保險人經營費用不斷加大，保險的社會聲望受到影響等等。要解決這些問題進而逐步實現(xiàn)集約化經營，除了加強保險公司的經營管理和提高社會保險意識之外，必須充分發(fā)揮保險中介公司的作用。應大力發(fā)展保險中介機構，以求保險主體之間盡快達到總量平衡，從而促進保險公司能夠深化內部經營體制的改革，盡快擺脫力不從心的業(yè)務局面，進而提高服務質量，降低保險經營成本，提高經濟效益，加快邁向集約化經營的步伐。
保險中介在保險市場上作用的發(fā)揮，是由其在專業(yè)技術服務、保險信息溝通、風險管理咨詢等諸方面的功能所決定的。專業(yè)技術服務功能可分解為三個層面：一是專業(yè)技術。在保險中介公司中都具有各自獨特的專家技術人員，能夠彌補保險公司存在的人員與技術不足的問題，二是保險合同。保險合同是一種專業(yè)性較強的經濟合同，非一般社會公眾所能理解，在保險合同雙方發(fā)生爭議時，由保險中介人出面，不僅能解決專業(yè)術語和條款上的疑難問題，而且容易緩解雙方之間的緊張關系。三是協(xié)商洽談。由于保險合同雙方在保險的全過程中存在著利益矛盾，意見分歧在所難免。由于保險中介公司的介入，能夠提供具有公正性和權威性的資證，供保險雙方或法院裁決時參考，有利于矛盾的化解和消除。保險信息溝通功能，是指在信息不對稱的保險市場中，建立保險中介制度，并利用其專業(yè)優(yōu)勢，為保險合同雙方提供信息服務，是加強保險合同雙方的信息溝通，協(xié)調保險合同雙方的關系，促進保險經濟關系良性發(fā)展的最佳選擇。風險管理咨詢功能，是指保險中介公司憑借其專業(yè)技術和專家網(wǎng)絡優(yōu)勢，為社會公眾提供風險評估、防災防損等風險管理咨詢服務，這種特殊性的專業(yè)技術優(yōu)勢，使保險中介公司在保險市場中處于不可替代的地位。
4.保險市場國際化對保險中介的發(fā)展提出了更為緊迫的要求。首先是世界經濟正朝著一體化和自由化方向發(fā)展，我國入世使得更多的外資公司可以進入國內保險市場，同時國內一些保險公司也會走出國門，參與國際保險市場競爭，中國的保險業(yè)將會面對來自包括保險中介制度在內的各個方面的挑戰(zhàn)。按照國際慣例，外資保險公司會將應由保險中介公司辦理的業(yè)務交由保險中介公司辦理，在外資保險人看來，保險中介公司是保險業(yè)務經營活動中不可缺少的環(huán)節(jié)。隨著外資保險公司不斷涌入國內保險市場，為其服務的保險中介公司必將緊隨其后。因此，在入世之后的五年過渡期中，我國保險業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展和保險市場規(guī)范有序地走向成熟，將有賴于保險中介公司的迅速健康的發(fā)展及其專業(yè)化優(yōu)勢的充分發(fā)揮，并得到全社會的公認。這是我國保險市場、國際保險市場乃至我國保險中介業(yè)的神圣職責。其次，隨著保險市場的開放，再保險業(yè)務將會得到更大的發(fā)展，與此同時，再保險業(yè)務的分出與分人和損失索賠案件也會不斷增加。從某種意義上說，再保險是一種沒有國界的保險，再保險合同關系的獨到之處在于再保險人與原保險人之間的空間距離較大，相互溝通不便，在再保險業(yè)務活動和索賠過程中，如果由再保險人親自處理，成本較高；如果由原保險代理人處理，其真實性難以得到證實。而保險中介人的參與，既簡便可行，又經濟合算，這是國際保險市場所公認的。
5.為適應保險中介業(yè)發(fā)展的需要，當務之急是為保險中介業(yè)提供一個良好的發(fā)展空間。其一是要加大各保險公司的體制改革力度，轉變業(yè)務經營觀念，逐步將那些應由保險中介公司承辦的業(yè)務剝離出來，加快保險公司集約化經營的步伐，以適應專業(yè)化經營和社會化分工的經濟發(fā)展趨勢，也為保險中介業(yè)的發(fā)展提供空間。其二是要充分發(fā)揮保險中介公司的專業(yè)化優(yōu)勢，扎扎實實做事，積極開創(chuàng)業(yè)務途徑，設身處地為保險公司著想，也只有這樣才能使保險公司歡迎和接受中介公司，從而攜手并進共同發(fā)展我國的保險事業(yè)。目前中介公司工作的重點應放在保險公司的一些力不從心或比較難以開展的業(yè)務上，真正起到事半功倍的作用。其三是要加強社會媒體的宣傳，主要是通過保險中介公司的業(yè)績介紹，提高保險中介公司的社會形象，使廣大投保人、被投保人、受益人和保險公司都能夠意識到，只有保險中介公司才是他們之間最好的橋梁，也是他們各自合法權益的最有力的維護者。此外，保險中介業(yè)良好發(fā)展空間的提供，更為倚重的是對保險市場發(fā)育比較完善的國家成功的保險中介制度經驗的借鑒。
二、美國保險中介制度及其借鑒
（一）美國保險中介制度核心內容介評
1.美國保險中介制度管理機制。美國對保險中介的約束主要是通過各州的保險法律或法律中的特別規(guī)定、自律性規(guī)則和保險中介合同等來體現(xiàn)的。由于各州都有自己獨立的立法權，因此，對保險中介人的立法管理，無論是在范圍上還是在具體內容上均存在很大差異。保險中介人需要遵守的自律性守則包括：全國人壽保險協(xié)會職業(yè)道德守則、美國特許人壽保險經銷商和特許金融顧問協(xié)會的職業(yè)道德守則，以及百萬美元圓桌會議的職業(yè)道德守則等。美國采取政府管理與行業(yè)自律相結合的保險中介制度雙重管理機制。聯(lián)邦政府成立有全國保險專員協(xié)會（全國保險監(jiān)督官協(xié)會）來對全國保險業(yè)務方面予以協(xié)調，協(xié)會下設保險規(guī)定信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)在必要時為各州設計一些示范性法律及指導性建議來監(jiān)管保險中介人，供各州采納。州政府設有專門的監(jiān)管機構，由保險監(jiān)督官來對保險中介人進行直接的管理和監(jiān)督。他們負責認定中介人必須具備的執(zhí)業(yè)資格和條件，管理其銷售行為，并對其違規(guī)行為進行處罰。
2.美國的保險代理制。保險代理人是美國保險中介市場的中心角色，100多萬保險代理人代理的業(yè)務遍及各行各業(yè)，是壽險及非壽險公司獲取業(yè)務的重要來源。(1)保險代理人的資格確立。保險代理人根據(jù)銷售業(yè)務的不同有人壽保險代理人、事故及健康險代理人和財產責任險代理人之分。代理人若想從業(yè)必須通過相應考試獲取專業(yè)資格。以紐約州為例，個人從業(yè)必須通過保險總監(jiān)舉辦的書面考試，完成保險總監(jiān)批準的預備課程。保險總監(jiān)可就個人代理人的資格舉行聽證，以確定其是否具備從業(yè)資格。另外，獲有特許財產責任險經銷商資格者，被認為具備一定的專業(yè)技術水平，則不需要參加考試。(2)保險代理人的行為規(guī)則。絕大多數(shù)州規(guī)定，保險代理人必須取得執(zhí)照才可正式從業(yè)。按代表保險公司數(shù)量的多寡，美國有專業(yè)代理人與獨立代理人之分。獨立代理人具有獨立的地位，可同時為幾家保險公司代理業(yè)務。專業(yè)代理人只能為一家保險公司或某一保險集團代理業(yè)務。在人壽保險中，美國保險公司主要依賴于專業(yè)代理人，因為它適合于壽險業(yè)險種類繁多、業(yè)務量龐大的特點，有助于代理人更快熟悉公司的保單和承保程序并與承保人建立密切的關系。在非壽險領域.美國保險公司更多地借助獨立代理人，他們代表幾家公司，可簽發(fā)保單、收取保費，接受的業(yè)務可在他所選擇的保險公司之間進行分配，有
招攬續(xù)保的獨占權力，并就其招攬的業(yè)務按保險種類及初保續(xù)保等分別從保險公司獲取傭金。(3)保險代理人的罰則。對違反法律和其他準則的保險代理人所給予的處罰一般包括經濟處罰和吊銷執(zhí)照。
3.美國的保險經紀制。美國的保險經紀人可分為銷售財產意外險的經紀人和銷售人壽保險的經紀人。美國一些州在法律上并不存在人壽保險經紀人，而在另一些州允許保險經紀人同時作為保險代理人，只有少數(shù)州保險經紀人是純粹的經紀人。在美國壽險業(yè)中，“為一家以上公司推銷保險的代理人”稱為經紀人。財產意外中，當獨立代理人領有15家以上公司代理的執(zhí)照時，會被稱為經紀人。其客戶一般都是大工商企業(yè)。大多數(shù)州的法律要求保險經紀人要通過規(guī)定的資格考試，但資格考試的難度存在明顯差異。一些州為了保證經紀人掌握保險業(yè)務知識，規(guī)定申請者在資格考試之前必須完成一個正規(guī)的學習計劃或修完一門課程。另一些州的考試較為容易，以致無需經過專門學習就能通過。美國各州對經紀人都有領取執(zhí)照的規(guī)定。執(zhí)照申請者必須符合職業(yè)素質和最低年齡的規(guī)定。保險經紀人違反保險法或其他法律時，各州法律對其均有處以經濟處罰和吊銷執(zhí)照的規(guī)定。
4.美國保險中介制度評析。通過上文的介紹可知，美國采取了保險代理人與保險經紀人共存的獨特的保險中介制度模式，并確立了以保險代理人為主體的中介制度體系。這與美國的中介制度環(huán)境是相適應的。美國高度發(fā)達的市場經濟，完善健全的保險市場，數(shù)量眾多的保險公司以及它們提供的數(shù)量龐大、種類繁雜的保險商品，完備的法律體系和管理體制以及國民對規(guī)范化的代理服務的巨大偏好，為代理制在美國保險業(yè)的推行提供了肥沃的土壤。
美國的代理制度是多層次、多種類的代理制，這為保險公司提供了多種銷售方式選擇。在美國，人壽保險主要依賴于專業(yè)代理制，而非壽險主要借助獨立代理制，它們分別契合了這兩種性質保險業(yè)務的特點，為保險公司拓展市場做出了巨大貢獻。為保證代理制的有效運轉及維護投保人的利益，美國強調保險公司對保險代理人行為的責任，重視加強保險公司對代理人的控制和管理，這樣，又形成了保險公司管理代理人的總代理制、分公司制和直接報告制，供不同規(guī)模的保險公司選擇使用，各種管理制下均存在有內容全面的代理合同，實行代理人權利與責任掛鉤，以確保代理人行為的規(guī)范化。
另外，嚴格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結合的管理體制，是美國保險中介制度的又一鮮明特征。
松散的社會結構使得美國沒有統(tǒng)一的保險立法，只能通過各州立法及行業(yè)自律規(guī)則來對保險中介加以規(guī)范。盡管各州的中介制度約束性規(guī)則并不完全相同，但一般均是從注冊登記、資格保證、業(yè)務知識培訓、職業(yè)道德培育、銷售行為及客戶保護等方面做出嚴格規(guī)定，要求中介人必須遵守。
美國聯(lián)邦政府與州政府在保險中介制度實施的配合上是協(xié)調且順暢的，州政府保險監(jiān)督官負責對中介人行為的具體控制，而全國保險專員協(xié)會則負責信息的溝通及政策的協(xié)調，在此之外，再配合以行業(yè)自律，用較為溫和的手段來管理中介人，它們共同保證了中介制度運行的高效性。
�。ǘ┟绹ｋU中介制度的可借鑒之處
1.保險中介人適當?shù)臉I(yè)務分工。不同的保險中介人具有各自不同的特色，有著各自特定的業(yè)務范圍，業(yè)務分工得當，惟此才能保證保險中介制度最大限度地發(fā)揮自身的功能及效用。正因為如此，美國才在不同的業(yè)務領域選擇運用不同的中介模式。如保險經紀制的作用主要體現(xiàn)于非壽險業(yè)務上，尤其是水險和大型綜合型的財產意外險中，較少涉足壽險業(yè)務。而保險代理制的適用范圍則較為廣泛，可用于壽險及非壽險，可用于展業(yè)及理賠。但不同的代理制度也存在選擇運用的問題。如人壽保險主要依賴于專業(yè)代理制，而非壽險則主要借助于獨立代理制。代理制度在壽險與非壽險中的選擇運用，對業(yè)務的發(fā)展有巨大的促進作用。
2.嚴格的資格認定、等級考核和培訓制度。保險中介人的高素質是保險中介制度順利運行的前提。因此，美國根據(jù)各自保險市場的要求設置了多種類、多層次的資格認定與等級考試制度，以確保中介人具有一定素質，適應消費者多層次的需求。美國的培訓體制也是相當完善的，除了保險監(jiān)管當局自己開辦學院資助對保險中介人的培訓外，還借助各類自律機構和專門院校，聘請保險以及法律等方面的專家上課以培養(yǎng)高級中介人才，各保險公司也都建立了自己的培訓體系，對其雇傭的中介人進行職前教育和在職訓練。這種系統(tǒng)的規(guī)范教育培訓，既提高了中介人的道德水平，使他們能規(guī)范地從事商業(yè)活動，又提高了其業(yè)務素質，使對保戶服務的質量得以保證，
3.嚴格的保險中介行為規(guī)范控制。對保險中介人行為規(guī)范進行控制，是為了保證保險中介人經營的合法化及維護客戶利益。美國運用了以下措施：一是擔保制度，即從事保險中介的個人或法人應有保證人提供的一定數(shù)額的資金作擔保，或繳存保證金，或投保職業(yè)責任保險，以使其具備承擔一定的民事賠償責任的能力。二是反不正當營業(yè)行為制度，美國要求保險中介人在從業(yè)時必須保持最大誠信，禁止中介人講不實之辭、不將重要事項告訴顧客、對合同內容不作全面陳述、妨礙或促使客戶的正當申報或不實申報、促使客戶作不正常的契約更換等行為的出現(xiàn)，以維護消費者的利益和保證保險市場的正常運轉。三是客戶投訴制度，美國設立了專門機構，接受保險公司、社會公眾對保險中介人的查詢和投訴，以對中介人日常行為進行全面監(jiān)督。
4.完善的行業(yè)自律機制。行業(yè)自律是保險中介制度正常運行的重要保證。美國設有相應的行業(yè)自律組織，如全國人壽保險協(xié)會、美國特許人壽保險經銷商和特許金融顧問協(xié)會等，并十分注重運用這些自律組織來實現(xiàn)對中介人的管理。自律組織不僅通過制定一系列的行業(yè)自律條例及守則從中介人的業(yè)務專業(yè)水平、銷售職業(yè)道德、日常行為規(guī)范等方面來對其加以約束，而且負責對保險中介人從業(yè)資格的審查、考試的組織、傭金的管理及日常行為的監(jiān)督。除此之外，還建立了保險中介人信息檔案庫，對保險中介人的執(zhí)業(yè)情況進行全面記錄，并接受社會公眾對保險中介人的查詢和投訴。
【參考文獻】
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