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試論從德陽(yáng)模式探究社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有效融合
試論從德陽(yáng)模式探究社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有效融合論文關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn) 融合 德陽(yáng)模式
論文摘 要：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)都是社會(huì)保障的重要組成部分，近年來(lái)，兩者一直在相互融合上做著許多嘗試，兩者的有效融合也必將使我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)步入嶄新的階段。本文將從德陽(yáng)模式出發(fā)，分析德陽(yáng)模式的優(yōu)勢(shì)及對(duì)推廣新農(nóng)保的積極作用，從而得出社保、商保兩者有效融合的必要及其意義。
一、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)融合的內(nèi)涵
社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保障制度，是我國(guó)社會(huì)保障制度的核心部分；商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。
社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展就是指在社會(huì)保障體系中充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。從定義上看，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)歷來(lái)都是界限清晰、涇渭分明的，但也正因?yàn)槎咴谠S多方面的不同，才使得社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在保障功能、保障范圍、保險(xiǎn)技術(shù)和方法等許多方面存在著互補(bǔ)性；并且從市場(chǎng)主體投入來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)的積極性越來(lái)越高；從取得的成果來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的社會(huì)效益越來(lái)越好。這些條件都為兩者的融合提供了可能性。
二、德陽(yáng)模式案例分析
�。ㄒ唬┑玛�(yáng)模式簡(jiǎn)介
“德陽(yáng)模式”,是德陽(yáng)市旌陽(yáng)區(qū)政府與人壽保險(xiǎn)德陽(yáng)市分公司簽訂協(xié)議而建立的一種政府采購(gòu)模式，即該公司為全區(qū)25萬(wàn)符合參保條件的人員全程提供新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)，并主要負(fù)責(zé)銀行代收代付渠道的建立和維護(hù)。
通過(guò)采購(gòu)第三方服務(wù)，有效降低了政府的行政成本，利用政府在宏觀管理方面的優(yōu)勢(shì)監(jiān)督調(diào)控，確保了新農(nóng)保的服務(wù)質(zhì)量和效率。同時(shí)通過(guò)管辦分離的管理模式，為新農(nóng)保奠定長(zhǎng)效管理運(yùn)行機(jī)制，擺脫了推行基礎(chǔ)工作的長(zhǎng)期困境。并且，“德陽(yáng)模式”中創(chuàng)新性引進(jìn)保險(xiǎn)公司作為第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)創(chuàng)了先河，根據(jù)協(xié)議，經(jīng)辦服務(wù)不參與新農(nóng)�；疬\(yùn)作，不承擔(dān)盈虧風(fēng)險(xiǎn)，以“一對(duì)一上門服務(wù)”和“零現(xiàn)金管理”為主要特征，這也是商業(yè)保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮其功能作用、參與社會(huì)管理的有益嘗試。
�。ǘ┑玛�(yáng)模式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)：
1、政府購(gòu)買專業(yè)化服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，降低運(yùn)作成本
由政府向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買服務(wù)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)提供專業(yè)化服務(wù)的新農(nóng)�！暗玛�(yáng)模式”,服務(wù)內(nèi)容包括制定新農(nóng)保工作規(guī)范與詳細(xì)業(yè)務(wù)流程，信息管理系統(tǒng)的研發(fā)和實(shí)施等，并負(fù)責(zé)銀行代收代付渠道的建立及養(yǎng)老保險(xiǎn)的征收支付手續(xù)管理。此外，整個(gè)新農(nóng)保服務(wù)零現(xiàn)金運(yùn)作，從制度體系上建立起防火墻，杜絕了資金風(fēng)險(xiǎn)。
2、體系化管理確保平穩(wěn)運(yùn)作
人壽德陽(yáng)公司開(kāi)發(fā)了新農(nóng)保信息管理系統(tǒng)，搭建起覆蓋到村一級(jí)的信息化管理網(wǎng)絡(luò)，制訂了涉及14項(xiàng)內(nèi)容的新農(nóng)保管理制度與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。至2010年12月，新農(nóng)保經(jīng)辦流程與風(fēng)險(xiǎn)管控的動(dòng)態(tài)監(jiān)控和調(diào)整、績(jī)效考核與責(zé)任，日常運(yùn)作與協(xié)調(diào)機(jī)制等，已全部融入《旌陽(yáng)區(qū)村級(jí)就業(yè)和社會(huì)保障公共服務(wù)政府采購(gòu)合同》所確立的框架內(nèi)，新農(nóng)保經(jīng)辦服務(wù)的體系化建設(shè)初步成型，為新農(nóng)保的持續(xù)運(yùn)作奠定了堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。
3、社會(huì)保險(xiǎn)引入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制
傳統(tǒng)的社會(huì)保險(xiǎn)都是由政府提供，德陽(yáng)模式打破了傳統(tǒng)的社保方式，采取了招標(biāo)、讓專業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)公司參與運(yùn)作的方式，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，優(yōu)化了資源配置，同時(shí)很好的緩解了我國(guó)基層社保單位人力不足、資源緊缺的狀況。讓真正優(yōu)秀有實(shí)力進(jìn)行新農(nóng)保的保險(xiǎn)公司可以參與到當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)。
4、解決農(nóng)村部分就業(yè)問(wèn)題
由于德陽(yáng)發(fā)展新農(nóng)保的任務(wù)重、時(shí)間緊，中國(guó)人壽德陽(yáng)市分公司在7天之內(nèi)就組建了180人的村級(jí)公共服務(wù)協(xié)理員隊(duì)伍，隊(duì)員均為本地待業(yè)青年，大部分為職業(yè)學(xué)�；蛘吒咧挟厴I(yè)，熟悉當(dāng)?shù)厍闆r，綜合素質(zhì)較高，能快速掌握新農(nóng)保經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各項(xiàng)專業(yè)技能。這也極大的解決了當(dāng)?shù)厍嗄耆说木蜆I(yè)問(wèn)題，并且使得新農(nóng)保的宣傳工作更容易開(kāi)展。
5、社保與商保結(jié)合的典例
德陽(yáng)模式開(kāi)啟了社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合的新篇章。商業(yè)保險(xiǎn)融入新農(nóng)保后能有效籌資統(tǒng)籌。在商業(yè)化的統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)機(jī)制的作用下，新農(nóng)保很容易通過(guò)統(tǒng)一保單和附加條款達(dá)到省級(jí)統(tǒng)籌層次。商業(yè)保險(xiǎn)繞開(kāi)在跨省和省內(nèi)結(jié)轉(zhuǎn)和對(duì)接以及處理流動(dòng)人口的問(wèn)題上的各種壁壘，高效辦事。同時(shí)有商保的融入，可以提高資金運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)資金增值，使資金發(fā)揮最大的作用。商業(yè)保險(xiǎn)還在專業(yè)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制上擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際操作能力，能大大減少政府運(yùn)行新農(nóng)保的成本，緩解資金短缺問(wèn)題，從而實(shí)現(xiàn)了政府、企業(yè)、社會(huì)三方共贏。
三、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的必要性
從德陽(yáng)模式的實(shí)際情況看，單純實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)，則財(cái)政財(cái)力不及，單純實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)，則農(nóng)民財(cái)力不及。因此，應(yīng)選擇社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的制度模式。在我國(guó)，發(fā)展農(nóng)村社會(huì)保障體系應(yīng)該選擇具有中國(guó)特色的“多支柱模式”,走“政府主導(dǎo)，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)積極參與”的道路是商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的努力方向和基本途徑，既要發(fā)揮政府型的主導(dǎo)作用和社會(huì)保險(xiǎn)的特長(zhǎng)，又要發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。在基礎(chǔ)型社會(huì)保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)可以參與社會(huì)保險(xiǎn)日常管理，為社會(huì)保險(xiǎn)提供技術(shù)和管理支持，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)資金保值增值，減輕政府財(cái)政壓力，提高保障機(jī)制運(yùn)營(yíng)效率：在參保和分配方面，采取社會(huì)保險(xiǎn)模式，以擴(kuò)大養(yǎng)老、醫(yī)療保障的社會(huì)覆蓋面；在資金管理方面，則采取商業(yè)保險(xiǎn)模式，以引入競(jìng)爭(zhēng)，提高運(yùn)作效率。即政府用社保的方式將保險(xiǎn)費(fèi)收集、分配，托給商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作。
隨著保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放的不斷深化，我國(guó)社保制度創(chuàng)新的緊迫性日益顯現(xiàn)。當(dāng)前農(nóng)村人口仍然占我國(guó)人口的主要部分�，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障體系還不夠健全，提供的保障與實(shí)際需要有一定差距，需要社保與商保互相融合以提高保障水平來(lái)滿足人民群眾日益提高的對(duì)保險(xiǎn)保障的需求，為構(gòu)建新型社會(huì)保障體系發(fā)揮更大的積極作用。
參考文獻(xiàn)：
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