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淺析商業(yè)保險與社會保險在養(yǎng)老保險領域的結合
淺析商業(yè)保險與社會保險在養(yǎng)老保險領域的結合作者：廖浠伶
論文關鍵詞：養(yǎng)老 社會保險 商業(yè)保險 結合
論文摘要：近年來養(yǎng)老問題已越來越受到人們的關注，文章指出，在養(yǎng)老保險領域社會保險和商業(yè)保險都起著不可或缺的重要作用，而二者的有效結合更能確保養(yǎng)老保險制度的有效實施。
養(yǎng)老幾乎是所有社會成員都將面臨的問題。隨著我國社會老齡化程度逐漸加劇，養(yǎng)老對我國人民的生活構成了前所未有的挑戰(zhàn)。按照聯(lián)合國評定人口老年型國家的標準，我國早在2000年就已步入老年型社會，這是嚴重的在經(jīng)濟尚未發(fā)展成熟的情況下就過渡到老齡化國家的未富先老。并且我國老齡化現(xiàn)象來得早、發(fā)展快，老齡人口基數(shù)大，因此，采取有效社會措施解決我國的養(yǎng)老問題刻不容緩。
目前我國老百姓養(yǎng)老主要有三種途徑：個人儲蓄、社會基本養(yǎng)老保險和個人商業(yè)養(yǎng)老保險。其中個人儲蓄是最傳統(tǒng)的的養(yǎng)老方式。但由于收入有限，絕大多數(shù)人無法依靠儲蓄積累較多資金，并且儲蓄具有隨意性、無計劃性，因而在現(xiàn)代社會僅靠個人儲蓄遠不能滿足人們的養(yǎng)老需求，養(yǎng)老的重心應在于養(yǎng)老保險計劃的參與和實施。我國現(xiàn)行的社會養(yǎng)老保險制度并不完善，其不足主要體現(xiàn)在保障程度普遍較低、資金投資運營渠道較少且資金收益不高、資金安全性缺乏有效的制度保障等方面。實踐表明，單一的傳統(tǒng)社會保險制度模式已不能夠解決日趨復雜的養(yǎng)老保險保障問題。從國際保險業(yè)形勢來看，世界各國紛紛掀起了以建立多支柱、市場化為方向的養(yǎng)老保障制度模式。商業(yè)保險具備多年累積的精算優(yōu)勢，同時還具有營業(yè)網(wǎng)點眾多、賬戶管理經(jīng)驗豐富、風險控制和預警機制完善、社會資源分配利用合理、收益無需納稅等明顯優(yōu)勢，已逐漸滲透到社會保險的管理中，并由此形成了社會保險和商業(yè)保險相互補充、良性互動的發(fā)展格局。
具體而言，在養(yǎng)老保險方面，商業(yè)保險對社會保險的補充體現(xiàn)在以下幾點：
第一，增加養(yǎng)老保險的保障程度。我國的社會養(yǎng)老保險只能向參保退休人。員提供最低保障待遇，即當?shù)仄骄べY20%左右。社會保險的根本目的只是保障人們的基本生活需要，為了保持人們的就業(yè)積極性，防止“動力真空”的情況出現(xiàn)，社會保障率不能越過滿足人們基本生活需要的界限。因此，如果遇到購房、生重病或長期生病等情況，老年人很可能陷入貧困的窘境。除此之外，隨著生活水平提高，越來越多的人希望獲得更高水平的保障。在這種情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險恰能較好滿足人們的需求，彌補社會養(yǎng)老保險的不足。它不僅能提供適度的保障，為保戶提供多元化的領取養(yǎng)老金方式，如每月領取、每年領取或一次性領取，還開拓了養(yǎng)老保險的多功能，如分紅、保障最低收益、投資賬戶等。第二，加速養(yǎng)老金的積累，實現(xiàn)養(yǎng)老金的有效支付。目前我國企業(yè)的平均繳費率為23%,而基本養(yǎng)老保險繳費率的國際警戒線為20%,世界各國企業(yè)平均繳納的基本養(yǎng)老保險率為10%.我國偏高的繳費率導致了兩種后果：一是企業(yè)普遍存在逃避繳費和拖欠基本養(yǎng)老保險費的動機，使養(yǎng)老保險基金隱性流失嚴重；二是加大了企業(yè)的產(chǎn)品成本，降低了企業(yè)的競爭力，給企業(yè)經(jīng)營造成壓力。另外，我國養(yǎng)老保險制度采取的是社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結合的方式。隨著退休人員的急劇增加，退休費用也飛速增長，這導致社會統(tǒng)籌基金不足以支付同期的基本養(yǎng)老金。因此政府不得不動用個人賬戶的資金，將社會統(tǒng)籌資金和個人賬戶資金都用作現(xiàn)收現(xiàn)付，致使個人賬戶空賬運轉，無法積累。商業(yè)養(yǎng)老保險具有精算優(yōu)勢和豐富的賬戶管理經(jīng)驗，它能夠積累更多的養(yǎng)老保險基金，有效解決因退休人員迅速增加以及物價上漲而導致的基本養(yǎng)老保險基金償付能力不足的難題。這有利于緩減社會養(yǎng)老保險對企業(yè)和政府的經(jīng)濟壓力，在一定程度上減輕企業(yè)的勞資負擔，為企業(yè)提高競爭力奠定基礎。第三，有助于加強資金管理，健全監(jiān)督機制。溫家寶總理曾說過社會保險基金是“高壓線”,社會保險基金必須切實管好用好，確保安全完整、保值增值，這是政府的重要責任。商業(yè)保險參與社會保險體系建設，在加強資金管理合健全監(jiān)督機制中扮演著重要角色。商業(yè)保險本質上屬于盈利事業(yè)，因此在養(yǎng)老資金的運用和管理上更注重效益及效率，在監(jiān)督上也更加嚴格。它對社會保險的滲透可以加大養(yǎng)老金的投資收益，提高資金周轉率，避免不必要的資源流失，改善社會統(tǒng)籌賬戶及個人賬戶資金缺乏的現(xiàn)狀。
另一方面，社會養(yǎng)老保險也可以對商業(yè)養(yǎng)老保險進行很好的補充。商業(yè)保險的服務對象是具備保險能力的企業(yè)和個人，其保障范圍較窄，不具備保險能力的人來說無法得到保障。這時社會保險就能發(fā)揮作用，它是人民的養(yǎng)老“保護傘”.它通過立法強制實行，由政府、企業(yè)和個人三方共同籌集保險基金，來為保障人們最最基本的生活需要。它是促進社會和諧的基礎性工作。參與社會養(yǎng)老保險的人越多，受保障的人群也會不斷擴大，人民尤其是老年人的安全感、幸福感和滿意度也會提升。
總的來說，社會養(yǎng)老保險是解決人民的生存問題，商業(yè)養(yǎng)老保險是解決人民的生活問題。只有先解決好生存問題，才能去解決生活問題，所以社會養(yǎng)老保險是商業(yè)養(yǎng)老保險的運行基礎和前提。然而，僅僅解決生存問題是遠遠不夠的，我們還應在此基礎上，盡量去解決人們的生活問題，為人民謀福祉。健全的社會保障體系是社會主義市場經(jīng)濟體制的基礎性制度架構，是社會發(fā)展的“穩(wěn)定器”、經(jīng)濟運行的“減震器”和維護社會公平的“調(diào)節(jié)器”.而社會養(yǎng)老保險正是養(yǎng)老保險領域的穩(wěn)定器、減震器、調(diào)節(jié)器。而商業(yè)養(yǎng)老保險在方案設計、資產(chǎn)管理和待遇發(fā)放等方面，對提供有效的養(yǎng)老保障有著不可獲缺的重要作用。
綜觀我國社會養(yǎng)老保險現(xiàn)狀和未來的發(fā)展趨勢，人們需要依靠社會保險和商業(yè)保險的結合確保養(yǎng)老保險制度的有限實施來滿足人民日益增長的養(yǎng)老需求，為構建新型社會保障體系、促進社會和諧發(fā)展發(fā)揮更多的積極作用。
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