- 相關(guān)推薦
國際網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管
20世紀(jì)90年代以來，銀行高科技迅猛發(fā)展的突出表現(xiàn)是網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生。網(wǎng)絡(luò)銀行就是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段提供各種金融服務(wù)的銀行機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提高了金融服務(wù)的效率，同時也存在著新的風(fēng)險和使銀行監(jiān)管面臨新的挑戰(zhàn)。一、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r
國際網(wǎng)絡(luò)銀行一般有兩種發(fā)展模式，一種是完全依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。1996年，美國3家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)上銀行，即安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行的另一種發(fā)展模式是傳統(tǒng)銀行運用因特網(wǎng)服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。目前，在美國資產(chǎn)占前50位銀行中，已經(jīng)允許客戶通過客戶訪問其網(wǎng)址，查看自己的賬戶信息，部分銀行還提供網(wǎng)上存款轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)等（參見表1）。中國網(wǎng)絡(luò)銀行的開創(chuàng)是從1995年由中國銀行率先開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1996年，中國銀行在Internet網(wǎng)上建立網(wǎng)站，開設(shè)了主頁，宣傳介紹其海內(nèi)外機構(gòu)與業(yè)務(wù)。1997年推出了網(wǎng)上服務(wù)，如國際收支申報、信用卡查詢、集團內(nèi)部服務(wù)等。1998年3月，中國銀行辦理了國內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。1999年6月底，中國銀行正式宣布推出包括“企業(yè)在線服務(wù)”等網(wǎng)上銀行服務(wù)系列產(chǎn)品，用戶可在網(wǎng)上查詢。轉(zhuǎn)帳、支付、結(jié)算和“銀證快車”服務(wù)。續(xù)中國銀行之后，各商業(yè)銀行也都先后推出網(wǎng)上銀行服務(wù)站點，除普通的查詢、轉(zhuǎn)帳外，其網(wǎng)上銀行還可以辦理銀行一般交易。
現(xiàn)代計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電信技術(shù)的飛速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)及發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)和市場需求條件。目前，因特網(wǎng)已形成遍布世界200多個國家的8000多萬臺PC通過共同的協(xié)議連結(jié)而成的龐大的計算機網(wǎng)絡(luò)。電子商務(wù)社會構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的牢固的商業(yè)基礎(chǔ)。任何商務(wù)活動都離不開銀行，銀行是完成交易不可缺少的服務(wù)機構(gòu)，買賣雙方必須通過它來完成電子貨幣的支付和清算。電子商務(wù)是伴隨著因特網(wǎng)的普及而產(chǎn)生的新型貿(mào)易方式，它最終目的是實現(xiàn)網(wǎng)上物流、信息流和貨幣流的三位一體，從而形成低成本、高效率的商品及服務(wù)交易活動。1996年全球電子商務(wù)市場規(guī)模達(dá)到1500億美元，1998年達(dá)到3000億美元。電子商務(wù)的發(fā)展，既要求銀行為之提供相互配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，也要求網(wǎng)絡(luò)銀行提供與之相互適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本的原因，是為了大幅度地降低經(jīng)營成本和提高其在金融業(yè)的競爭地位。因特網(wǎng)為銀行業(yè)提供了全新的分銷渠道，它不僅對銀行的經(jīng)營管理成本形成持續(xù)替代效應(yīng)，而且通過對銀行管理經(jīng)營成本的轉(zhuǎn)移，提高了銀行在金融業(yè)中的競爭地位。據(jù)美國一家金融機構(gòu)統(tǒng)計，辦理一筆銀行業(yè)務(wù)，通過分行方式的費用是1．25美元，而使用因特網(wǎng)僅需要1美分（參見表2）。銀行高科技、網(wǎng)絡(luò)化的迅速發(fā)展，使金融領(lǐng)域產(chǎn)生了具有劃時代意義的影響。銀行高科技的發(fā)展不僅改變了現(xiàn)行的銀行運行機制，使銀行業(yè)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)緊密地結(jié)合起來，提高了銀行業(yè)的運行速度和效率，加快了銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強了銀行業(yè)全球化和一體化的功能，而且銀行高科技的發(fā)展使貨幣的形式發(fā)生了本質(zhì)的變化，網(wǎng)絡(luò)銀行流通的貨幣以電子貨幣為主，這不僅能夠給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，同時也可以加速社會資金的周轉(zhuǎn)，提高資本運營的效益，基于網(wǎng)絡(luò)運行的電子貨幣還可以給政府稅收部門、統(tǒng)計部門等提供準(zhǔn)確的金融信息。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險與監(jiān)管措施
國際網(wǎng)絡(luò)銀行的特點是全球化的信息網(wǎng)絡(luò)、全天候運作、產(chǎn)銷直接聯(lián)系和網(wǎng)上的虛擬金融活動。網(wǎng)絡(luò)銀行的特點決定了其引發(fā)風(fēng)險的因素以及這些風(fēng)險的影響與傳統(tǒng)銀行很不相同。網(wǎng)絡(luò)銀行具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險和利率風(fēng)險等，還由于其特殊性而存在著基于信息技術(shù)投資導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行是基于全球電子信息基礎(chǔ)上運行的金融服務(wù)形式，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理安全性成為網(wǎng)絡(luò)銀行的最為敏感的問題。網(wǎng)絡(luò)銀行利用高科技進(jìn)行快速和規(guī)模巨大的跨國電子貨幣交易，但高科技出現(xiàn)的差錯和故障的概率有上升的趨勢，一旦一國國內(nèi)金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)生了故障，將會對本國經(jīng)濟、金融和社會安全帶來巨大破壞性的影響，同時也將會影響到全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運行（參見表3）。
網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險主要有操作風(fēng)險、市場信號風(fēng)險和法律風(fēng)險等。當(dāng)前，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行還處于起步階段，許多國家的有關(guān)法規(guī)不健全，因此利用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒體簽定的經(jīng)濟合同中存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的操作風(fēng)險主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導(dǎo)致的損失的可能性。它可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽大意，也可能來自網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設(shè)計缺陷與操作失誤。網(wǎng)絡(luò)銀行的市場信號風(fēng)險主要指由于信息不對稱而導(dǎo)致的其面臨的不利選擇和道德風(fēng)險引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。例如，由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險水平而處于不利地位；在虛擬金融服務(wù)市場上，網(wǎng)上客戶由于不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量的情況，而導(dǎo)致客戶將會按照他們對網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來確定預(yù)期的購買價格，這個價格將低于提供高質(zhì)量服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行能夠接受的價格，其結(jié)果有可能導(dǎo)致保護(hù)低質(zhì)量銀行而將高質(zhì)量的銀行擠出網(wǎng)上市場。
網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及產(chǎn)生的特殊風(fēng)險使監(jiān)管復(fù)雜化。網(wǎng)絡(luò)銀行主要通過大量無紙化操作進(jìn)行交易，不僅無憑證可查，而且一般都沒有密碼，使監(jiān)管當(dāng)局無法收集到相關(guān)資料做進(jìn)一步的稽核審查。同時，許多金融交易在網(wǎng)上進(jìn)行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認(rèn)該交易的過程復(fù)雜化。監(jiān)管當(dāng)局對銀行業(yè)務(wù)難以核查，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反映銀行實際經(jīng)營情況，即一致性遭到破壞。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，監(jiān)管當(dāng)局原有的對傳統(tǒng)銀行注冊管理的標(biāo)準(zhǔn)也許難以實施，網(wǎng)絡(luò)銀行的申請者可以注冊一家銀行，但是它可以通過多個終端，同樣可以獲得多家銀行業(yè)務(wù)或多家銀行分理網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)效果。因此，監(jiān)管當(dāng)局不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行一般的風(fēng)險監(jiān)管，而且還要根據(jù)虛擬銀行的特殊性進(jìn)行技術(shù)性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網(wǎng)絡(luò)交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統(tǒng)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫是安全的，并且要對跨界金融數(shù)據(jù)流和網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站上提供的各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)廣告進(jìn)行監(jiān)管等。
銀行高科技和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使監(jiān)管當(dāng)局面臨著重要抉擇，即迅速適應(yīng)這一變化的市場，建立新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)整監(jiān)管的結(jié)構(gòu)和更新技術(shù)，改變傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式，建立全方位和系統(tǒng)性的更強調(diào)運用高科技手段進(jìn)行監(jiān)管的框架。由于網(wǎng)絡(luò)銀行正在發(fā)展之中，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管及其研究也處于初步階段。目前，巴塞爾委員會也只是就網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管制度進(jìn)行研究，還沒有形成較為系統(tǒng)和完整的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度。許多國家的監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管都采取了相當(dāng)謹(jǐn)慎的態(tài)度，主要是考慮到本國銀行業(yè)的創(chuàng)新、競爭力與監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)問題。從目前情況來看，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管主要涉及到法律實施、消費者權(quán)益的保護(hù)、國內(nèi)國際監(jiān)管的協(xié)調(diào)、監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管范圍以及監(jiān)管方式
的調(diào)整等幾個方面。一些國家的監(jiān)管當(dāng)局成立了專門的工作機構(gòu)或小組，負(fù)責(zé)及時跟蹤、監(jiān)測包括網(wǎng)絡(luò)銀行在內(nèi)的電子金融業(yè)的發(fā)展情況，適時提出一些指導(dǎo)性建議，并同時制定一些新的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。首先是對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行法律上的定義。根據(jù)巴塞爾委員會的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務(wù)支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付產(chǎn)品與服務(wù)（BCBS，1998）。歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為：那些利用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計算機、網(wǎng)絡(luò)電視、機頂盒及其他一些個人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費者和中小企業(yè)提供銀行產(chǎn)品服務(wù)的銀行（ECBS，1999）。美國貨幣監(jiān)理署（OCC）認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行是指一些系統(tǒng)，利用這些系統(tǒng)，銀行客戶通過個人電腦或其他的智能化裝置，進(jìn)入銀行帳戶，獲得一般銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息（OCC，1999）。由于網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)格法律定義還未出現(xiàn)，同時網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展較快，需要嚴(yán)格管理，因此一般的作法是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行機構(gòu)設(shè)置的特點，將其劃分為分支型網(wǎng)絡(luò)銀行和純網(wǎng)絡(luò)銀行，分別加以界定和管理。其次，法律實施主要涉及原有的一些要求銀行對諸如洗錢、欺詐等非法交易，進(jìn)行跟蹤、報告的法令的有效性和范圍，以及由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法實施而享有的豁免；政府機構(gòu)及監(jiān)管當(dāng)局出于執(zhí)法或監(jiān)管的需要，對已加密金融信息的解密權(quán)限、范圍等。美國和新加坡等國家已經(jīng)明文規(guī)定數(shù)字簽名與手寫簽名具有同等的法律約束力，從而有利于使當(dāng)?shù)氐奶摂M金融服務(wù)市場得到一個被法律有效保護(hù)的發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行的破產(chǎn)、合同執(zhí)行的情況、市場信譽、銀行資產(chǎn)負(fù)債情況和反欺詐行為等方面，政府制定的網(wǎng)絡(luò)銀行法或管制條例可以起到一定的作用，但是，有效的網(wǎng)絡(luò)信息市場上的信息披露制度能夠?qū)⒏鞣N可能訴諸法律的事件降到相當(dāng)?shù)偷乃�。消費者權(quán)益主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)的價格、通過電子手段向客戶披露、提示、傳遞相關(guān)業(yè)務(wù)信息的標(biāo)準(zhǔn)與合法性，信息保存的標(biāo)準(zhǔn)和合法性；客戶個人信息、交易信息和帳務(wù)信息的安全；隱私權(quán)；糾紛處理程序等規(guī)則�？偟膩砜矗鲊鴮W(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式主要仍以原有的監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管范圍的劃分為主，但加大了監(jiān)管機構(gòu)之間、監(jiān)管機構(gòu)與其他政府部門之間的協(xié)調(diào)。國內(nèi)國際協(xié)調(diào)主要是對網(wǎng)絡(luò)銀行自然的跨洲、跨國界的業(yè)務(wù)和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突的協(xié)商與調(diào)整。
各國政府對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要分為兩個層次，一個是企業(yè)級的監(jiān)管，即針對商業(yè)銀行提供的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；一個是行業(yè)級的監(jiān)管，即針對網(wǎng)絡(luò)銀行對國家金融安全和其他管理領(lǐng)域形成的影響進(jìn)行監(jiān)管。目前政府對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式主要有市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)擴展的管制和日常檢查與信息報告。大多數(shù)國家都對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報批準(zhǔn)。主要包括：注冊資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報告；辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處置措施等。業(yè)務(wù)擴展的監(jiān)管主要包括兩個方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營存貸款、保險、證券、信托投資以及非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營等業(yè)務(wù)；所采用的競爭方式等，二是對純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支或代理機構(gòu)等。監(jiān)管當(dāng)局一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受日常檢查，除資本充足率、流動性等以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查，并要求網(wǎng)絡(luò)銀行建立相關(guān)信息資料，獨立評估報告的報告?zhèn)浒钢贫取?/p>
總的來看，對網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的監(jiān)管內(nèi)容主要體現(xiàn)在7個帶有全局性的具體問題上（參見圖1），包括加密技術(shù)及制度、電子簽名技術(shù)及制度、公共鑰匙基礎(chǔ)設(shè)施（PKI）、稅收中立制度、標(biāo)準(zhǔn)化、保護(hù)消費者權(quán)益、以及隱私和知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)。
一是對網(wǎng)絡(luò)銀行安全性能的監(jiān)管，主要包括前三項。如政策允許在國內(nèi)使用任何高密度的加密技術(shù)，無密鑰匙恢復(fù)的強制要求，以及為企業(yè)和消費者提供關(guān)于電子記錄的數(shù)碼簽名法律框架等。二是網(wǎng)絡(luò)銀行的國內(nèi)及國際標(biāo)準(zhǔn)化框架和稅收中立制度。如對網(wǎng)絡(luò)銀行標(biāo)準(zhǔn)化水平進(jìn)行監(jiān)管和對網(wǎng)上交易采取稅收中立政策，免征網(wǎng)上交易稅等。三是對消費者的權(quán)益進(jìn)行監(jiān)管，主要包括保護(hù)消費者的隱私權(quán)及維護(hù)知識產(chǎn)權(quán)在網(wǎng)絡(luò)中不受侵犯等。行業(yè)級監(jiān)管主要包括：網(wǎng)絡(luò)銀行對國家金融風(fēng)險和金融安全，乃至國家經(jīng)濟安全的影響的評估與監(jiān)管；對網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)風(fēng)險的監(jiān)管，包括對產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險的各種環(huán)境及技術(shù)條件的監(jiān)管，特別是系統(tǒng)安全性的監(jiān)管，如對“千年蟲”的監(jiān)管等；對借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行犯罪活動的監(jiān)管。
國外對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管形成了美國和歐洲兩種模式。美國監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行采取了審慎寬松的政策，基本上通過補充新的法律、法規(guī)使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境。因而，在監(jiān)管政策、執(zhí)照申請、消費保護(hù)等方面，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的要求比較相似。歐洲對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，采取的辦法較新，其監(jiān)管目標(biāo)主要有兩點：一是提供一個清晰、透明的法律環(huán)境；二是堅持適度審慎和保護(hù)消費者的原則。歐洲中央銀行要求其成員國采取一致性的監(jiān)管原則，歐盟各國國內(nèi)的監(jiān)管機構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的實施。它要求成員國對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管保持一致，承擔(dān)認(rèn)可電子交易合同的義務(wù)，并將建立在“注冊國和業(yè)務(wù)發(fā)生國”基礎(chǔ)上的監(jiān)管規(guī)則，替換為“起始國”規(guī)則，以達(dá)到增強監(jiān)管合作、提高監(jiān)管效率和適時監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的目的。
【國際網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管】相關(guān)文章：
網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還缺什么08-05
發(fā)展國有商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的思考08-15
西方國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對比研究08-05
電子貨幣網(wǎng)絡(luò)銀行對貨幣政策金融監(jiān)管的影響08-05
網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨五大瓶頸08-05
國際ITS的發(fā)展及對中國發(fā)展ITS的思考08-06