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網(wǎng)絡(luò)銀行與電子支付
當(dāng)今世界正經(jīng)歷著一場以因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)革命。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，就是這場革命的產(chǎn)物，將來的銀行將不再局限于以單一的分支機(jī)構(gòu)作為服務(wù)渠道，銀行可以通過因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)為不同的客戶提供各種不同的服務(wù)，銀行采用信息技術(shù)擴(kuò)大服務(wù)渠道的成本將變得十分低廉，客戶可以在任何可以上因特網(wǎng)的地方很方便地處理銀行金融業(yè)務(wù)和開展服務(wù)。一、 網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付
1.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付
電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實(shí)時(shí)性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通常是交換型的、通信時(shí)間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺(tái)，必須面向全社會(huì)，對(duì)所有公眾開放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等。最早的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要有PSTN、X.25和X.400網(wǎng)絡(luò)等，后來出現(xiàn)了X.435、X.500等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的普及面明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當(dāng)前的發(fā)展趨勢主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購物與電子支付基本過程如下：
�。�1）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；
�。�2）銷售中心接到訂單后，經(jīng)過審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請(qǐng)求。由配送中心向顧客進(jìn)行送貨；
�。�3）顧客收到商品后，進(jìn)行商品的清點(diǎn)核對(duì)，并對(duì)驗(yàn)收單進(jìn)行簽字驗(yàn)收。再將收貨單進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進(jìn)行掛帳處理；
�。�4）當(dāng)需要付款時(shí)，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗(yàn)收情況，將結(jié)款信息進(jìn)行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；
�。�5）銷售中心接收到顧客的結(jié)款請(qǐng)求時(shí)，將自身的銀行帳號(hào)以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；
�。�6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電子實(shí)時(shí)支付與清算系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進(jìn)行清算，將款從顧客的帳號(hào)上劃撥到商家的銀行中；
�。�7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全部完成；
�。�8）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。
2．電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)
Internet是電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡(luò)上開展電子支付業(yè)務(wù)，由于終端和網(wǎng)絡(luò)本身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇增加等一些因素，使用戶面很難擴(kuò)大，并使用戶、商家、企業(yè)和銀行必須承受很昂貴的通信費(fèi)用，尋求一種物美價(jià)廉的大眾化電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已成為當(dāng)務(wù)之急，因此，擁有1億多用戶并飛速發(fā)展的Internet就成了全世界各國各個(gè)銀行首選的電子支付大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。與此同時(shí)，與電子支付相關(guān)的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際應(yīng)用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet上進(jìn)行電子支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢。由于Internet和相關(guān)技術(shù)的迅猛發(fā)展，用戶的數(shù)量驚人增長，終端和應(yīng)用系統(tǒng)的豐富多樣和簡易實(shí)現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了一個(gè)嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺(tái)。
3. 安全電子支付和SET協(xié)議
電子商務(wù)最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進(jìn)行安全的電子支付，是電子支付的關(guān)鍵問題。安全電子交易協(xié)議(SET)是在Internet上進(jìn)行信用卡交易而提出的國際協(xié)議，主要是為了保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書等。SET協(xié)議體系的不斷完善為Internet電子商務(wù)提供了安全保障。SET與其他電子交易標(biāo)準(zhǔn)比較，已獲得IETF的認(rèn)可，是電子商務(wù)和整個(gè)現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。
二、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行
1．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）
這里介紹當(dāng)今世界一個(gè)典型的網(wǎng)絡(luò)銀行即美國第一聯(lián)合國家銀行（First Union National Bank ）。1994年4月美國的三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)建了美國第一聯(lián)合國家銀行，這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱為美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB Security First Network Bank、美國證券第一網(wǎng)絡(luò)銀行），是得到美國聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務(wù)的第一家銀行，其前臺(tái)業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)上進(jìn)行，其后臺(tái)處理只集中在一個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍極廣。1995 年10 月美國第一聯(lián)合國家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個(gè)月， 即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊 跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界， 網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們 的生活。1996年初，美國第一聯(lián)合國家銀行全面在因特網(wǎng)上正式營業(yè)和開展銀行金融服務(wù)，用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網(wǎng)了解當(dāng)前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯(lián)機(jī)服務(wù)，因此用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經(jīng)完成了對(duì)Newark銀行和費(fèi)城First Fidelity銀行的兼并，從而成為美國第六大銀行，擁有1260億美元資產(chǎn)，有近2000家分行，已經(jīng)有1100萬用戶，分布在美國沿佛羅里達(dá)州、康涅狄格州及華盛頓地區(qū)等12個(gè)州內(nèi)。美國第一聯(lián)合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，其中包括：低現(xiàn)付抵押和無低現(xiàn)額支票帳戶服務(wù)等。從1998年1月份起，美國第一聯(lián)合國家銀行通過因特網(wǎng)為用戶提供一種稱之為環(huán)球網(wǎng)（Web）Invison的服務(wù)。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)是建立在美國第一聯(lián)合國家銀行PC Invison之上的一種金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)，用戶能夠通過因特網(wǎng)訪問自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)報(bào)告或通過直接撥號(hào)實(shí)時(shí)訪問資金狀況和投資進(jìn)展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主和財(cái)會(huì)人員設(shè)計(jì)的。這些人可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)使用他們的電子郵件與美國第一聯(lián)合國家銀行聯(lián)系，訪問全國或地區(qū)性的各種經(jīng)濟(jì)狀況和各種相關(guān)數(shù)據(jù)。
2．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統(tǒng)
美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是在Data Force International軟件公司的協(xié)助下，開發(fā)環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)的。該系統(tǒng)使用SUN 公司的計(jì)算機(jī)作硬件平臺(tái)，系統(tǒng)的用戶使用個(gè)人計(jì)算機(jī)上的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape），通過因特網(wǎng)就可以直接進(jìn)入銀行主頁。在銀行一端，由一臺(tái)SUN公司的SPARC server 服務(wù)器提供用戶與銀行信息系統(tǒng)主機(jī)之間的接口。即SPARC server服務(wù)器負(fù)責(zé)將銀行信息系統(tǒng)主機(jī)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成超文本置標(biāo)語言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用戶端或?qū)⒂脩舳顺谋局脴?biāo)語言格式文件轉(zhuǎn)換后送往主機(jī)進(jìn)行管
理。在環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)中，一臺(tái)網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape）服務(wù)器專門用于加密。SUN公司的設(shè)備能夠與該服務(wù)器兼容。美國第一聯(lián)合國家銀行正在由一個(gè)地區(qū)性銀行發(fā)展成為全國性銀行，因此，利用因特網(wǎng)將銀行的服務(wù)擴(kuò)展到全國各地是銀行發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)重要組成部分。美國第一聯(lián)合國家銀行正在作自身調(diào)整，不僅作為一個(gè)銀行，而且還要作為一個(gè)金融服務(wù)公司，把著眼點(diǎn)放在許多非傳統(tǒng)的金融銀行服務(wù)方面，如：提供電子商務(wù)用戶的資金市場服務(wù)以及為零售用戶拆借資金服務(wù)和中介服務(wù)等。為此，美國第一聯(lián)合國家銀行將廣泛開發(fā)在因特網(wǎng)上的各種業(yè)務(wù)應(yīng)用。
3．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的“柜臺(tái)”服務(wù)
在因特網(wǎng)上進(jìn)入美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的“大門”后，展現(xiàn)在客戶面前的是各種網(wǎng)絡(luò)銀行“柜臺(tái)”服務(wù)，具體服務(wù)內(nèi)容如下:
�。�1）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產(chǎn)品種類、銀行介紹、最新消息、一般性問題、人員情況、個(gè)人理財(cái)、當(dāng)前利率等；
�。�2）利率牌價(jià)（Rates）：可以直接查看利率牌價(jià)；
�。�3）服務(wù)指示（Demo）：可以告訴客戶如何得到銀行的服務(wù)，包括電子轉(zhuǎn)帳、信用卡、網(wǎng)上查詢及檢查等；
（4）安全（Security）服務(wù)：告訴客戶如何保證安全以及銀行采取的一些安全措施；
�。�5）客戶服務(wù)（Customer Service）：由銀行客戶服務(wù)部的人員解答各種問題；
（6）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要輸入用戶名及其密碼方可進(jìn)入系統(tǒng)等。
4．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的產(chǎn)品服務(wù)
SFNB提供的具體產(chǎn)品服務(wù)如下：
（1）SFNB產(chǎn)品——銀行業(yè)務(wù)的更高形式；
（2）現(xiàn)行利率：產(chǎn)品的現(xiàn)行利率和月費(fèi)用；
（3）基本電子支票業(yè)務(wù)：提供20種免費(fèi)電子月支付方式，聯(lián)機(jī)明細(xì)表和注冊(cè)登記，已結(jié)算的支票聯(lián)機(jī)記錄和金融報(bào)告等；
（4）利息支票業(yè)務(wù)：方便所有基本支票業(yè)務(wù)計(jì)算利息和附屬電子票據(jù)支付；
（5）貨幣市場：提供一些最高的貨幣市場利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場，賺取利息，然后當(dāng)需支付時(shí)，劃轉(zhuǎn)資金到支票帳戶；
（6）信用卡：SFNB向預(yù)先經(jīng)過核查符合條件的顧客發(fā)行Visa Classic和Visa Gold卡等。
（7）基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：以有競爭性的利率，通過儲(chǔ)蓄獲利——目的是為了一個(gè)新的汽車、孩子的學(xué)業(yè)或干脆把它放一邊；
（8）CDs：大額可轉(zhuǎn)讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。
5．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)
美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)如下：
（1）SFNB的存款信息：迅速輕松地得到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；
�。�2）SFNB總裁的信：向客戶描述了如何使用SFNB的網(wǎng)上服務(wù)來省錢；
�。�3）SFNB網(wǎng)上服務(wù)歡迎您：當(dāng)客戶第一次進(jìn)入銀行時(shí)開設(shè)帳戶時(shí)，它告訴您如何開設(shè)帳戶存取帳戶、付款、核查帳戶；
�。�4）SFNB在線表單：訂購存款單和信封，建立ACH存款，再訂購支票和改變地址信息；
�。�5）SFNB無風(fēng)險(xiǎn)保證：SFNB承諾可以保證用戶的交易100%無風(fēng)險(xiǎn)；
�。�6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。
美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)還在發(fā)展和擴(kuò)大，它為全世界的銀行和金融機(jī)構(gòu)樹立了榜樣，也為全世界的銀行金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建與發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展
1．國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展
隨著國際經(jīng)濟(jì)一體化和銀行金融業(yè)國際化而帶來的激烈的國際競爭，是各國銀行業(yè)紛紛發(fā)展和推行實(shí)行電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的外在動(dòng)力，而銀行金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求，則是其發(fā)展電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在動(dòng)力。銀行要想在新世紀(jì)立于不敗之地，加快網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)的進(jìn)程則是各國銀行的戰(zhàn)略性選擇。全球已經(jīng)有多家銀行已推出或著手準(zhǔn)備提供網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容。銀行在因特網(wǎng)上提供的服務(wù)可以分為靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息、帳戶信息和在線交易四個(gè)階段。現(xiàn)在，絕大部分銀行的服務(wù)還只停留在第一階段。據(jù)介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了因特網(wǎng)，在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁，其中約有100多家可提供在線銀行金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，提供動(dòng)態(tài)網(wǎng)頁和動(dòng)態(tài)信息的網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速增多。美國和歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之和約占世界市場的90％以上。在北美，IBM聯(lián)合十五家銀行，投資了1億美元開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行建立了全球第一家無任何分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行，并于1995年10月開始運(yùn)作。美國美洲銀行等也推出了網(wǎng)上家庭銀行。在歐洲地區(qū)，銀行站點(diǎn)設(shè)立較多的國家分別為法國、奧地利、德國、英國、意大利和瑞典。香港匯豐銀行現(xiàn)正和微軟合作開發(fā)網(wǎng)上企業(yè)銀行項(xiàng)目。1998年1月CFB銀行與HP公司合作建成臺(tái)灣首家網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。
2．國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行
國內(nèi)現(xiàn)已有中國銀行、招商銀行、中國建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。中國工商銀行也在網(wǎng)上進(jìn)行宣傳開展多種網(wǎng)上服務(wù)。
招商銀行于1997年正式開通了招商銀行網(wǎng)站，分別與1998年4月和1999年4月在深圳地區(qū)和北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行在網(wǎng)上建立網(wǎng)址的同時(shí)就設(shè)置了招商銀行天地、招銀動(dòng)態(tài)、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行的城市已經(jīng)有19個(gè)，服務(wù)內(nèi)容包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上查詢和網(wǎng)上證券等。
3．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋
網(wǎng)絡(luò)銀行是因特網(wǎng)上的重要應(yīng)用。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行在全世界推出的時(shí)間還不長，但已成為一股不可阻擋的潮流。目前，國內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋。網(wǎng)絡(luò)銀行也是新世紀(jì)銀行的發(fā)展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。盡管目前中國銀行的“綜合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”還不能為客戶提供全方位的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，但其發(fā)展很快，其前景美好。在世界上，各國有實(shí)力的大銀行都在爭先恐后地創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行。除了美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行外，其他美國銀行和許多國家的銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，例如新加坡和其它一些國外銀行先后也推出一些網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，總的說來，這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務(wù)還有很大實(shí)質(zhì)性的差距，還需要不斷改進(jìn)和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)來到我們的面前，我們不僅要?dú)g迎它，更要為它的全面實(shí)施作出更大的努力和貢獻(xiàn)。近年來，我國銀行電子商務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)已取得可喜成績。中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)的基本框架已經(jīng)建成，衛(wèi)星通信網(wǎng)已建有兩個(gè)主站和646個(gè)地面衛(wèi)星小站。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)已有一千多個(gè)收發(fā)報(bào)行，聯(lián)接商業(yè)銀行一萬多個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清算系統(tǒng)已成立了全國銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心，新的支付管理機(jī)制正在
積極推進(jìn)之中，新創(chuàng)建的認(rèn)證中心正在試行等，可以相信，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行必將得到高速發(fā)展、廣泛普及和應(yīng)用。
4．我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問題
我國的幾大商業(yè)銀行都發(fā)布了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對(duì)它們進(jìn)行更多的了解。對(duì)于我國銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來說是一套全新的集成技術(shù)，對(duì)銀行科技工作者是一個(gè)機(jī)遇；其對(duì)銀行業(yè)務(wù)和管理層面的影響要比其他新技術(shù)服務(wù)產(chǎn)品更加廣泛和深入。網(wǎng)絡(luò)銀行所引出的許多新問題需要我們?cè)谡J(rèn)識(shí)和理解的基礎(chǔ)上逐步完善。網(wǎng)絡(luò)銀行正在逐步深入到我們的工作和生活中，它將帶來一場金融服務(wù)的革命。這場革命涉及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業(yè)務(wù)總產(chǎn)針對(duì)這一全新的服務(wù)方式提出新的服務(wù)思路，還需要金融管理部門為這一新生事物的發(fā)展鋪平政策和法規(guī)的通路。我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，需要從具體的國情出發(fā)，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問題，拿出具體的方案。
�。�1）要考慮我國的具體國情
對(duì)于Internet，我們要考慮我國的具體國情。美國科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)文化高度發(fā)達(dá)，是Internet的發(fā)源地，近40%的家庭擁有個(gè)人電腦，而我國的這一比例還遠(yuǎn)不及它的十分之一，很多家用電腦陳舊，速度慢，影響了Java等新技術(shù)的應(yīng)用，大多有來進(jìn)行文字處理，不能上網(wǎng)，而且擁有個(gè)人電腦中的絕大部分是知識(shí)分子、青年學(xué)生，是中低收入，甚至是無收入階層，這其中的大部分又因?yàn)镮nternet昂貴的接人和通訊費(fèi)用，沒有加入Internet網(wǎng)，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已免費(fèi)用使用了二十多年，這也是我國許多ISP被迫關(guān)閉的產(chǎn)要原因。
�。�2）我國的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低
我國的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低，自己的產(chǎn)品特別是比較成熟的產(chǎn)品少，技術(shù)和產(chǎn)品中的絕大部分來自國外，如Chinanet的40%的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備是美國Ciso公司的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)及安裝都是國外工程師完成的，主動(dòng)權(quán)完全掌握在外國人手中，這對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國的計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃�，關(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時(shí)，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行才會(huì)有較大的發(fā)展。
�。�3）以基本功能為主
我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前主要是以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的最基本、最簡單的功能為主，即主要是銀行的廣告、宣傳資料的發(fā)布。我國的幾大商業(yè)銀行都發(fā)布了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對(duì)它們進(jìn)行更多的了解。
當(dāng)今世界正經(jīng)歷著一場以因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)革命。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，就是這場革命的產(chǎn)物，將來的銀行將不再局限于以單一的分支機(jī)構(gòu)作為服務(wù)渠道，銀行可以通過因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)為不同的客戶提供各種不同的服務(wù)，銀行采用信息技術(shù)擴(kuò)大服務(wù)渠道的成本將變得十分低廉，客戶可以在任何可以上因特網(wǎng)的地方很方便地處理銀行金融業(yè)務(wù)和開展服務(wù)。
一、 網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付
1.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付
電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實(shí)時(shí)性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通常是交換型的、通信時(shí)間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺(tái)，必須面向全社會(huì)，對(duì)所有公眾開放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等。最早的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要有PSTN、X.25和X.400網(wǎng)絡(luò)等，后來出現(xiàn)了X.435、X.500等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的普及面明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當(dāng)前的發(fā)展趨勢主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購物與電子支付基本過程如下：
�。�1）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；
�。�2）銷售中心接到訂單后，經(jīng)過審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請(qǐng)求。由配送中心向顧客進(jìn)行送貨；
�。�3）顧客收到商品后，進(jìn)行商品的清點(diǎn)核對(duì)，并對(duì)驗(yàn)收單進(jìn)行簽字驗(yàn)收。再將收貨單進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進(jìn)行掛帳處理；
�。�4）當(dāng)需要付款時(shí)，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗(yàn)收情況，將結(jié)款信息進(jìn)行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；
（5）銷售中心接收到顧客的結(jié)款請(qǐng)求時(shí)，將自身的銀行帳號(hào)以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；
�。�6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電子實(shí)時(shí)支付與清算系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進(jìn)行清算，將款從顧客的帳號(hào)上劃撥到商家的銀行中；
�。�7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全部完成；
�。�8）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。
2．電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)
Internet是電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡(luò)上開展電子支付業(yè)務(wù)，由于終端和網(wǎng)絡(luò)本身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇增加等一些因素，使用戶面很難擴(kuò)大，并使用戶、商家、企業(yè)和銀行必須承受很昂貴的通信費(fèi)用，尋求一種物美價(jià)廉的大眾化電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已成為當(dāng)務(wù)之急，因此，擁有1億多用戶并飛速發(fā)展的Internet就成了全世界各國各個(gè)銀行首選的電子支付大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。與此同時(shí)，與電子支付相關(guān)的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際應(yīng)用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet上進(jìn)行電子支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢。由于Internet和相關(guān)技術(shù)的迅猛發(fā)展，用戶的數(shù)量驚人增長，終端和應(yīng)用系統(tǒng)的豐富多樣和簡易實(shí)現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了一個(gè)嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺(tái)。
3. 安全電子支付和SET協(xié)議
電子商務(wù)最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進(jìn)行安全的電子支付，是電子支付的關(guān)鍵問題。安全電子交易協(xié)議(SET)是在Internet上進(jìn)行信用卡交易而提出的國際協(xié)議，主要是為了保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書等。SET協(xié)議體系的不斷完善為Internet電子商務(wù)提供了安全保障。SET與其他電子交易標(biāo)準(zhǔn)比較，已獲得IETF的認(rèn)可，是電子商務(wù)和整個(gè)現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。
二、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行
1．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）
這里介紹當(dāng)今世界一個(gè)典型的網(wǎng)絡(luò)銀行即美國第一聯(lián)合國家銀行（First Union National Bank ）。1994年4月美國的三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)建了美國第一聯(lián)合國家銀行，這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱為美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB Security First Network Bank、美國證券第一網(wǎng)絡(luò)銀行），是得到美國聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務(wù)的第一家銀行，其前臺(tái)業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)上進(jìn)行，其后臺(tái)處理只集中在一個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍極廣。1995
年10 月美國第一聯(lián)合國家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個(gè)月， 即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊 跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界， 網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們 的生活。1996年初，美國第一聯(lián)合國家銀行全面在因特網(wǎng)上正式營業(yè)和開展銀行金融服務(wù)，用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網(wǎng)了解當(dāng)前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯(lián)機(jī)服務(wù)，因此用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經(jīng)完成了對(duì)Newark銀行和費(fèi)城First Fidelity銀行的兼并，從而成為美國第六大銀行，擁有1260億美元資產(chǎn)，有近2000家分行，已經(jīng)有1100萬用戶，分布在美國沿佛羅里達(dá)州、康涅狄格州及華盛頓地區(qū)等12個(gè)州內(nèi)。美國第一聯(lián)合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，其中包括：低現(xiàn)付抵押和無低現(xiàn)額支票帳戶服務(wù)等。從1998年1月份起，美國第一聯(lián)合國家銀行通過因特網(wǎng)為用戶提供一種稱之為環(huán)球網(wǎng)（Web）Invison的服務(wù)。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)是建立在美國第一聯(lián)合國家銀行PC Invison之上的一種金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)，用戶能夠通過因特網(wǎng)訪問自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)報(bào)告或通過直接撥號(hào)實(shí)時(shí)訪問資金狀況和投資進(jìn)展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主和財(cái)會(huì)人員設(shè)計(jì)的。這些人可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)使用他們的電子郵件與美國第一聯(lián)合國家銀行聯(lián)系，訪問全國或地區(qū)性的各種經(jīng)濟(jì)狀況和各種相關(guān)數(shù)據(jù)。
2．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統(tǒng)
美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是在Data Force International軟件公司的協(xié)助下，開發(fā)環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)的。該系統(tǒng)使用SUN 公司的計(jì)算機(jī)作硬件平臺(tái)，系統(tǒng)的用戶使用個(gè)人計(jì)算機(jī)上的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape），通過因特網(wǎng)就可以直接進(jìn)入銀行主頁。在銀行一端，由一臺(tái)SUN公司的SPARC server 服務(wù)器提供用戶與銀行信息系統(tǒng)主機(jī)之間的接口。即SPARC server服務(wù)器負(fù)責(zé)將銀行信息系統(tǒng)主機(jī)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成超文本置標(biāo)語言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用戶端或?qū)⒂脩舳顺谋局脴?biāo)語言格式文件轉(zhuǎn)換后送往主機(jī)進(jìn)行管理。在環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)中，一臺(tái)網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape）服務(wù)器專門用于加密。SUN公司的設(shè)備能夠與該服務(wù)器兼容。美國第一聯(lián)合國家銀行正在由一個(gè)地區(qū)性銀行發(fā)展成為全國性銀行，因此，利用因特網(wǎng)將銀行的服務(wù)擴(kuò)展到全國各地是銀行發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)重要組成部分。美國第一聯(lián)合國家銀行正在作自身調(diào)整，不僅作為一個(gè)銀行，而且還要作為一個(gè)金融服務(wù)公司，把著眼點(diǎn)放在許多非傳統(tǒng)的金融銀行服務(wù)方面，如：提供電子商務(wù)用戶的資金市場服務(wù)以及為零售用戶拆借資金服務(wù)和中介服務(wù)等。為此，美國第一聯(lián)合國家銀行將廣泛開發(fā)在因特網(wǎng)上的各種業(yè)務(wù)應(yīng)用。
3．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的“柜臺(tái)”服務(wù)
在因特網(wǎng)上進(jìn)入美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的“大門”后，展現(xiàn)在客戶面前的是各種網(wǎng)絡(luò)銀行“柜臺(tái)”服務(wù)，具體服務(wù)內(nèi)容如下:
�。�1）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產(chǎn)品種類、銀行介紹、最新消息、一般性問題、人員情況、個(gè)人理財(cái)、當(dāng)前利率等；
�。�2）利率牌價(jià)（Rates）：可以直接查看利率牌價(jià)；
�。�3）服務(wù)指示（Demo）：可以告訴客戶如何得到銀行的服務(wù)，包括電子轉(zhuǎn)帳、信用卡、網(wǎng)上查詢及檢查等；
�。�4）安全（Security）服務(wù)：告訴客戶如何保證安全以及銀行采取的一些安全措施；
�。�5）客戶服務(wù)（Customer Service）：由銀行客戶服務(wù)部的人員解答各種問題；
�。�6）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要輸入用戶名及其密碼方可進(jìn)入系統(tǒng)等。
4．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的產(chǎn)品服務(wù)
SFNB提供的具體產(chǎn)品服務(wù)如下：
（1）SFNB產(chǎn)品——銀行業(yè)務(wù)的更高形式；
（2）現(xiàn)行利率：產(chǎn)品的現(xiàn)行利率和月費(fèi)用；
（3）基本電子支票業(yè)務(wù)：提供20種免費(fèi)電子月支付方式，聯(lián)機(jī)明細(xì)表和注冊(cè)登記，已結(jié)算的支票聯(lián)機(jī)記錄和金融報(bào)告等；
（4）利息支票業(yè)務(wù)：方便所有基本支票業(yè)務(wù)計(jì)算利息和附屬電子票據(jù)支付；
（5）貨幣市場：提供一些最高的貨幣市場利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場，賺取利息，然后當(dāng)需支付時(shí)，劃轉(zhuǎn)資金到支票帳戶；
（6）信用卡：SFNB向預(yù)先經(jīng)過核查符合條件的顧客發(fā)行Visa Classic和Visa Gold卡等。
（7）基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：以有競爭性的利率，通過儲(chǔ)蓄獲利——目的是為了一個(gè)新的汽車、孩子的學(xué)業(yè)或干脆把它放一邊；
（8）CDs：大額可轉(zhuǎn)讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。
5．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)
美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)如下：
�。�1）SFNB的存款信息：迅速輕松地得到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；
（2）SFNB總裁的信：向客戶描述了如何使用SFNB的網(wǎng)上服務(wù)來省錢；
�。�3）SFNB網(wǎng)上服務(wù)歡迎您：當(dāng)客戶第一次進(jìn)入銀行時(shí)開設(shè)帳戶時(shí)，它告訴您如何開設(shè)帳戶存取帳戶、付款、核查帳戶；
（4）SFNB在線表單：訂購存款單和信封，建立ACH存款，再訂購支票和改變地址信息；
�。�5）SFNB無風(fēng)險(xiǎn)保證：SFNB承諾可以保證用戶的交易100%無風(fēng)險(xiǎn)；
（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。
美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)還在發(fā)展和擴(kuò)大，它為全世界的銀行和金融機(jī)構(gòu)樹立了榜樣，也為全世界的銀行金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建與發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展
1．國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展
隨著國際經(jīng)濟(jì)一體化和銀行金融業(yè)國際化而帶來的激烈的國際競爭，是各國銀行業(yè)紛紛發(fā)展和推行實(shí)行電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的外在動(dòng)力，而銀行金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求，則是其發(fā)展電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在動(dòng)力。銀行要想在新世紀(jì)立于不敗之地，加快網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)的進(jìn)程則是各國銀行的戰(zhàn)略性選擇。全球已經(jīng)有多家銀行已推出或著手準(zhǔn)備提供網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容。銀行在因特網(wǎng)上提供的服務(wù)可以分為靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息、帳戶信息和在線交易四個(gè)階段�，F(xiàn)在，絕大部分銀行的服務(wù)還只停留在第一階段。據(jù)介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了因特網(wǎng)，在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁，其中約有100多家可提供在線銀行金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，提供動(dòng)態(tài)網(wǎng)頁和動(dòng)態(tài)信息的網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速增多。美國和歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之和約占世界市場的9
0％以上。在北美，IBM聯(lián)合十五家銀行，投資了1億美元開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行建立了全球第一家無任何分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行，并于1995年10月開始運(yùn)作。美國美洲銀行等也推出了網(wǎng)上家庭銀行。在歐洲地區(qū)，銀行站點(diǎn)設(shè)立較多的國家分別為法國、奧地利、德國、英國、意大利和瑞典。香港匯豐銀行現(xiàn)正和微軟合作開發(fā)網(wǎng)上企業(yè)銀行項(xiàng)目。1998年1月CFB銀行與HP公司合作建成臺(tái)灣首家網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。
2．國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行
國內(nèi)現(xiàn)已有中國銀行、招商銀行、中國建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。中國工商銀行也在網(wǎng)上進(jìn)行宣傳開展多種網(wǎng)上服務(wù)。
招商銀行于1997年正式開通了招商銀行網(wǎng)站，分別與1998年4月和1999年4月在深圳地區(qū)和北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行在網(wǎng)上建立網(wǎng)址的同時(shí)就設(shè)置了招商銀行天地、招銀動(dòng)態(tài)、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行的城市已經(jīng)有19個(gè)，服務(wù)內(nèi)容包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上查詢和網(wǎng)上證券等。
3．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋
網(wǎng)絡(luò)銀行是因特網(wǎng)上的重要應(yīng)用。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行在全世界推出的時(shí)間還不長，但已成為一股不可阻擋的潮流。目前，國內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋。網(wǎng)絡(luò)銀行也是新世紀(jì)銀行的發(fā)展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。盡管目前中國銀行的“綜合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”還不能為客戶提供全方位的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，但其發(fā)展很快，其前景美好。在世界上，各國有實(shí)力的大銀行都在爭先恐后地創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行。除了美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行外，其他美國銀行和許多國家的銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，例如新加坡和其它一些國外銀行先后也推出一些網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，總的說來，這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務(wù)還有很大實(shí)質(zhì)性的差距，還需要不斷改進(jìn)和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)來到我們的面前，我們不僅要?dú)g迎它，更要為它的全面實(shí)施作出更大的努力和貢獻(xiàn)。近年來，我國銀行電子商務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)已取得可喜成績。中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)的基本框架已經(jīng)建成，衛(wèi)星通信網(wǎng)已建有兩個(gè)主站和646個(gè)地面衛(wèi)星小站。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)已有一千多個(gè)收發(fā)報(bào)行，聯(lián)接商業(yè)銀行一萬多個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清算系統(tǒng)已成立了全國銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心，新的支付管理機(jī)制正在積極推進(jìn)之中，新創(chuàng)建的認(rèn)證中心正在試行等，可以相信，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行必將得到高速發(fā)展、廣泛普及和應(yīng)用。
4．我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問題
我國的幾大商業(yè)銀行都發(fā)布了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對(duì)它們進(jìn)行更多的了解。對(duì)于我國銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來說是一套全新的集成技術(shù)，對(duì)銀行科技工作者是一個(gè)機(jī)遇；其對(duì)銀行業(yè)務(wù)和管理層面的影響要比其他新技術(shù)服務(wù)產(chǎn)品更加廣泛和深入。網(wǎng)絡(luò)銀行所引出的許多新問題需要我們?cè)谡J(rèn)識(shí)和理解的基礎(chǔ)上逐步完善。網(wǎng)絡(luò)銀行正在逐步深入到我們的工作和生活中，它將帶來一場金融服務(wù)的革命。這場革命涉及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業(yè)務(wù)總產(chǎn)針對(duì)這一全新的服務(wù)方式提出新的服務(wù)思路，還需要金融管理部門為這一新生事物的發(fā)展鋪平政策和法規(guī)的通路。我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，需要從具體的國情出發(fā)，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問題，拿出具體的方案。
（1）要考慮我國的具體國情
對(duì)于Internet，我們要考慮我國的具體國情。美國科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)文化高度發(fā)達(dá)，是Internet的發(fā)源地，近40%的家庭擁有個(gè)人電腦，而我國的這一比例還遠(yuǎn)不及它的十分之一，很多家用電腦陳舊，速度慢，影響了Java等新技術(shù)的應(yīng)用，大多有來進(jìn)行文字處理，不能上網(wǎng)，而且擁有個(gè)人電腦中的絕大部分是知識(shí)分子、青年學(xué)生，是中低收入，甚至是無收入階層，這其中的大部分又因?yàn)镮nternet昂貴的接人和通訊費(fèi)用，沒有加入Internet網(wǎng)，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已免費(fèi)用使用了二十多年，這也是我國許多ISP被迫關(guān)閉的產(chǎn)要原因。
�。�2）我國的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低
我國的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低，自己的產(chǎn)品特別是比較成熟的產(chǎn)品少，技術(shù)和產(chǎn)品中的絕大部分來自國外，如Chinanet的40%的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備是美國Ciso公司的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)及安裝都是國外工程師完成的，主動(dòng)權(quán)完全掌握在外國人手中，這對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國的計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃剑P(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時(shí)，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行才會(huì)有較大的發(fā)展。
�。�3）以基本功能為主
我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前主要是以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的最基本、最簡單的功能為主，即主要是銀行的廣告、宣傳資料的發(fā)布。我國的幾大商業(yè)銀行都發(fā)布了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對(duì)它們進(jìn)行更多的了解。
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