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電子貨幣與網(wǎng)絡支付
電子貨幣作為當代最新的貨幣形式,從20世紀70年代產(chǎn)生以來,其應用越來越廣泛。人們對于電子貨幣的認識趨于一致:電子貨幣是采用電子技術(shù)和通訊手段在信用卡市場上流通的以法定貨幣單位反映商品價值的信用貨幣。也就是說, 電子貨幣是一種以電子脈沖代替紙張進行資金傳輸和儲存的信用貨幣。
一,電子貨幣的特點與功能
電子貨幣從面世到現(xiàn)在,雖然只有20多年的歷史,但作為電子貨幣運行載體和工具, 銀行信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)(EFT),則早已有之。世界上最早的銀行信用卡是美國富蘭克林國民銀行于1952年發(fā)行的信用卡。此后,美洲銀行從1958年開始發(fā)行“美洲銀行信用卡”,并吸收中小銀行參加聯(lián)營,發(fā)展成為今天的維薩集團。美國西部各州銀行組成聯(lián)合銀行卡協(xié)會,于1966年發(fā)行“萬事達信用卡”,發(fā)展成為今天的萬事達集團。我國首張銀行信用卡是1985 年出現(xiàn)的珠江卡(中國銀行珠江分行發(fā)行),1986年,中國銀行北京分行開始發(fā)行“長城信用卡”,隨后,中國工商銀行、中國人民建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等也發(fā)行了自己的銀行信用卡。
美國早在1918年就建立了專用的資金傳送網(wǎng),后經(jīng)多次改進,于1982年組建了電子資金傳輸系統(tǒng)。隨后英國和德國也相繼研制了自己的電子資金傳輸系統(tǒng), 使非現(xiàn)金結(jié)算自動處理系統(tǒng)具有相當?shù)囊?guī)模。銀行信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)是電子貨幣賴以生存的基礎。隨著無現(xiàn)金、無憑證結(jié)算的實現(xiàn),電子貨幣才得以面世。
電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣基礎上發(fā)展起來的,與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、 職能及作用等方面存在著許多共同之處。如電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的本質(zhì)都是固定充當一般等價物的特殊商品, 這種特殊商品體現(xiàn)在一定的社會生產(chǎn)關(guān)系。二者同時具有價值尺度、流通手段、支付手段、儲藏手段和世界貨幣五種職能。它們對商品價值都有反映作用,對商品交換都有媒介作用,對商品流通都有調(diào)節(jié)作用。
電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相比,二者的產(chǎn)生背景不同 ,如社會背景、經(jīng)濟條件和科技水平等;其表現(xiàn)形式為,電子貨幣是用電子脈沖代替紙張傳輸和顯示資金的,通過微機處理和存儲, 沒有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記;電子貨幣只能在轉(zhuǎn)帳領域內(nèi)流通,且流通速度遠遠快于傳統(tǒng)貨幣的流通速度;傳統(tǒng)貨幣可以在任何地區(qū)流通使用,而電子貨幣只能在信用卡市場上流通使用;傳統(tǒng)貨幣是國家發(fā)行并強制流通的,而電子貨幣是由銀行發(fā)行的,其使用只能宣傳引導,不能強迫命令,并且在使用中,要借助法定貨幣去反映和實現(xiàn)商品的價值, 結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權(quán)和債務關(guān)系;電子貨幣對社會的影響范圍更廣、程度更深。
電子貨幣在轉(zhuǎn)帳領域內(nèi)流通,自始至終都離不開銀行 ,從而避免了資金在銀行體外循環(huán),這樣可以籌集信貸資金,支持商品生產(chǎn)和流通。電子貨幣通過電子脈沖傳輸結(jié)算資金,流通速度遠遠快于傳統(tǒng)貨幣,可以加快資金周轉(zhuǎn),提高資金使用效益,促進商品經(jīng)濟發(fā)展。 電子貨幣通過微機轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)處理各項業(yè)務,不需動用紙幣。這樣可以減少印刷開支,節(jié)約流通費用, 節(jié)省社會勞動,增加營業(yè)收入,增加其他行業(yè)勞動力,促進經(jīng)濟全面發(fā)展。 電子貨幣憑銀行卡使用,不僅簡單方便,而且安全可靠,不受銀行營業(yè)時間的限制,可以為客戶提供更多的金融服務,從而促進商品交易的實現(xiàn)。
電子貨幣的主要特征還表現(xiàn)在以下五個方面:通用性、安全性、可控性、 依附性和起點高。通用性是指電子貨幣在使用和結(jié)算中的特有簡便性: 電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額限制、不受對象限制、不受區(qū)域限制,且使用極為簡便。 安全性是指電子貨幣在流通過程中對風險的排斥性�？煽匦允侵竿ㄟ^必要的管理手段, 將電子貨幣的流向和流量控制在一定的范圍內(nèi),從而保證電子貨幣正常流通。依附性是指電子貨幣對科技進步和經(jīng)濟發(fā)展的依附關(guān)系。 起點高是指基礎高,即經(jīng)濟基礎高、科技水平高以及理論起點高。
電子貨幣主要具有以下功能：
1、轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能：直接消費結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳；
2、儲蓄功能：使用電子貨幣存款和取款；
3、兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時，進行貨幣匯兌；
4、消費貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。
二、電子商務與電子貨幣
70年代以來支票和現(xiàn)金支付方式逐漸將主導地位讓給銀行卡，在這一轉(zhuǎn)換過程中，支付過程的“現(xiàn)金流動”轉(zhuǎn)變成“票據(jù)流動”。伴隨著銀行應用計算機網(wǎng)絡技術(shù)的不斷深入，銀行已經(jīng)能夠利用計算機應用系統(tǒng)將上述“現(xiàn)金流動”、“票據(jù)流動”進一步轉(zhuǎn)變成計算機中的“數(shù)據(jù)流動”。資金在銀行計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)中以人類肉眼看不見的方式進行轉(zhuǎn)帳和劃撥，是銀行業(yè)推出的一種現(xiàn)代化支付方式。這種以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機中并能通過計算機網(wǎng)絡而使用的資金被人們越來越廣泛地應用于電子商務中。
在電子商務中,銀行是連接生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和消費者的紐帶,起著至關(guān)重要的作用,銀行是否能有效地實現(xiàn)電子支付已成為電子商務成敗的關(guān)鍵。以一個簡單的網(wǎng)上交易流程為例，首先買方向賣方發(fā)出購物請求；賣方將買方的支付指令通過支付網(wǎng)關(guān)送往賣方的收單行；收單行通過銀行卡網(wǎng)絡從發(fā)卡行獲得授權(quán)許可，并將授權(quán)信息再通過支付網(wǎng)關(guān)送回賣方；賣方取得授權(quán)后，向買方發(fā)出購物完成信息。如果支付獲取與支付授權(quán)不能同時完成，賣方還要通過支付網(wǎng)關(guān)向收單行發(fā)送支付獲取請求，已把該筆交易的資金由買方轉(zhuǎn)賬到賣方的賬戶中。銀行與銀行之間通過支付系統(tǒng)完成最后的行間結(jié)算。從上述交易流程中不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上交易可以分為交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)兩大部分，其中支付結(jié)算環(huán)節(jié)是有包括支付網(wǎng)關(guān)、發(fā)單行和發(fā)卡行在內(nèi)的金融專業(yè)網(wǎng)絡完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網(wǎng)上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務。
美國的花旗銀行目前正在開發(fā)電子貨幣系統(tǒng)，這項系統(tǒng)開發(fā)完成后，可提供消費者及企業(yè)在全球各地通過網(wǎng)絡支付帳款。而VISA集團在1996年亞特蘭大奧運期間，發(fā)行了30萬張智能卡，智能卡可記載轉(zhuǎn)入的金額，并在每次刷卡時扣除消費金額，是一種儲值卡式的電子貨幣。 芬蘭銀行也在1997年5月率先進行網(wǎng)絡購物付款的試驗，創(chuàng)歐洲先例。由于互聯(lián)網(wǎng)絡逐漸普及，金融業(yè)者紛紛投入網(wǎng)絡金融服務業(yè)務，也促使電子貨幣時代加速來臨。在全球推動商業(yè)自動化的計劃中，商家與廠商間由電子訂貨網(wǎng)絡聯(lián)系，而每一家商店則配有銷售點系統(tǒng)〔POS〕，消費者可通過商家的終端設備，用電子貨幣來支付各種款項。
電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡上傳輸，通過POS、ATM機器進行處理。近年來，隨著Internet的發(fā)展，網(wǎng)上金融服務已在世界范圍內(nèi)開展。網(wǎng)絡金融服務可滿足人們的各種需要，包括網(wǎng)上消費、網(wǎng)上銀行、個人理財、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上炒股等。這些金融服務的特點是通過電子貨幣進行及時的電子支付與結(jié)算。此時，電子貨幣的種類和形式又有了進一步的發(fā)展。Internet上的電子貨幣系統(tǒng)包括信用卡系統(tǒng)、電子支票系統(tǒng)和數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)等。
三、網(wǎng)絡支付工具
1、電子信用卡（電子錢夾）
信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可在商場、飯店、車站等許多場所使用。可采用刷卡
記帳、POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進行支付。在電子商務中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個信用卡號碼和口令，當用戶通過網(wǎng)絡在該公司購物時，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會收到一個確認的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時，公司就從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費用�，F(xiàn)在更安全更先進的方式是在INTERNET環(huán)境下通過SET協(xié)議進行網(wǎng)絡支付，具體方式是用戶網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼，加密發(fā)送到銀行進行支付。當然支付過程中要進行用戶、商家及付款要求的合法性驗證。
隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條卡發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，人們稱其為電子信用卡或電子錢夾。電子錢夾也可以說是一種基于WWW瀏覽器或與WWW瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，它可以顯示使用者還有多少錢存在自己的智能卡上，并且在相互認可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還可進行無線數(shù)據(jù)通信，使電子支付更具生命力。
使用電子錢夾時，通常要將電子錢夾接入銀行網(wǎng)絡，還要綜合應用電子錢夾軟件、電子錢夾管理器、電子錢夾記錄器和電子錢夾系統(tǒng)等。
2、電子支票
電子支票是網(wǎng)絡銀行常用的一種電子支付工具。支票一直是銀行大量采用的支付工具之一。將支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，或利用其他數(shù)字電文代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息，就是電子支票。利用電子支票，可以使支票的支付業(yè)務和支付過程電子化。網(wǎng)絡應行和大多數(shù)銀行金融機構(gòu)，通過建立電子支票支付系統(tǒng)，在各個銀行之間發(fā)出和接收電子支票，向用戶提供電子支付服務。
電子支票系統(tǒng)通過剔除紙面支票，最大限度地利用了當前銀行系統(tǒng)的自動化潛力。例如： 通過銀行自動提款機（ATM）網(wǎng)絡系統(tǒng)進行一定范圍內(nèi)普通費用的支付；通過跨省市的電子匯兌、清算，實現(xiàn)全國范圍的資金傳輸；大額資金（從幾千到幾百萬元）在世界各地銀行之間的資金傳輸，等等。
電子支票包含三個實體，即購買方、銷售方以及金融機構(gòu)。當購買方與銷售方進行完一次交易處理后，銷售方要求付款。此時，購買方從金融機構(gòu)那里獲得一個唯一的付款證明（相當于一張支票），這個電子形式的付款證明表示購買方賬戶欠金融機構(gòu)錢，購買方在購買時把這個付款證明交給銷售方，銷售方再轉(zhuǎn)交給金融機構(gòu)。整個事務處理過程就像傳統(tǒng)的支票查證過程。當它作為電子方式進行時，付款證明是一個由金融機構(gòu)出示證明的電子流。更重要的是，付款證明的傳遞和傳輸、以及賬戶的負債和信用幾乎是同時發(fā)生的。如果購買方和銷售方?jīng)]有使用同一家金融機構(gòu)，通常將由國家中央銀行或國際金融組織協(xié)同控制。
電子支票方式的付款可以脫離現(xiàn)金和紙張進行。購買者通過計算機或POS機獲得一個電子支票付款證明，而不是寄張支票或直接在柜臺前付款。電子支票傳輸系統(tǒng)目前一般是專用網(wǎng)絡系統(tǒng)，國際金融機構(gòu)通過自己的專用網(wǎng)絡、設備、軟件及一套完整的用戶識別、標準報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制其安全性。這種方式已經(jīng)較為完善，主要問題是如何擴充到Internet 網(wǎng)絡，以Web方式操作。今后的發(fā)展趨勢將逐步過度到公共互連網(wǎng)絡上進行傳輸。
[應用案例]
NetCheque電子支票支付系統(tǒng)是由南加州大學信息科學協(xié)會開發(fā)的一種支票型系統(tǒng)。NetCheque賬戶所有者可以簽發(fā)電子支票，類似與傳統(tǒng)的應行賬戶。如同紙質(zhì)的支票一樣，電子支票上也包含了客戶的簽名，但在用于支付前，必須由商戶對其進行背書。
NetCheque系統(tǒng)利用Kerberos標簽來產(chǎn)生電子簽名，并對支票進行背書。NetCheque包括支票數(shù)額、貨幣單位、日期、賬戶號碼、收款人、客戶簽名以及商戶和銀行的背書等。其中前五項是明文，后幾項對于收票行來說是可以驗證的。NetCheque服務器的層次結(jié)構(gòu)如下圖所示
在簽發(fā)支票時，用戶產(chǎn)生支票的明文部分。用戶從Kerberos服務器上獲得一個標簽T，用來向銀行證實自己的身份，并與銀行共同享有一個密鑰K，再根據(jù)支票內(nèi)容產(chǎn)生一個校驗和，并把它放在一個證明器中，生成用戶簽名。
在標簽T中包含了密鑰K的拷貝，并用客戶銀行（B）的私人密鑰進行加密�？蛻粝蛏虘舭l(fā)送一張簽名電子支票：
電子支票通過非安全網(wǎng)絡上的電子郵件傳送給商戶。也可使用加密線路。商戶收到支票后，首先讀出支票的明文部分內(nèi)容，再從Kerberos服務器上獲得客戶銀行（B）的一個標簽T’，生成商戶簽名，并對支票進行背書：
通過安全線路，商戶將背書后的支票傳送給銀行（A）。如果客戶和商戶使用不同的銀行，商戶銀行向商戶發(fā)送一條指示，指出該支票以被存為收款。如果該支票必須在多個銀行之間進行清算，每一個銀行都要把背書附加在支票上，當客戶銀行清算時，所附加的被書可以用來跟蹤原來的路徑到商戶銀行。
3、電子現(xiàn)金（電子錢包）
電子現(xiàn)金是以電子化數(shù)字形式存在的現(xiàn)金貨幣。電子現(xiàn)金比現(xiàn)有的實際現(xiàn)金（紙幣和硬幣）有更多的優(yōu)點，實際現(xiàn)金要承擔的較大的存儲風險、高昂傳輸費用、較大的安全保衛(wèi)和防偽的投資。電子現(xiàn)金的發(fā)行方式包括存儲性質(zhì)的預付卡（即電子錢包）和純電子系統(tǒng)形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件等形式。
電子錢包：用戶可以購買特定銷售方可接受的預付卡。預付卡和儲蓄卡一般是用于小額支付，在很多商家的POS機上都可受理，而且為增加系統(tǒng)的可受理性。例如銀行發(fā)行的具有電子現(xiàn)金功能的智能卡，各種儲蓄卡等。
純電子系統(tǒng)：純電子數(shù)字化現(xiàn)金沒有明確的物理形式，它將以用戶的數(shù)字號碼的形式存在，這使它適用于買方和賣方上處于不同地點的網(wǎng)絡和Internet事務處理中。付款行為就是從買方的數(shù)字化現(xiàn)金中扣除并傳送到賣方。實際的數(shù)字化現(xiàn)金的傳輸過程通常經(jīng)過公鑰或私鑰加密系統(tǒng)以保證只有真正的賣方才可以使用這筆現(xiàn)金。
使用電子錢包的顧客通常在銀行里都開有賬戶。使用電子錢包時，通過有關(guān)的電子錢包軟件將電子錢包安裝在電子商務服務器上，利用電子錢包服務系統(tǒng)就可以把自己的各種電子貨幣輸入進去。電子錢包時一種具有存儲值得智能卡，它可裝有銀行或來自家庭中電子錢夾的電子現(xiàn)金，并在POS機上使用，取代現(xiàn)金和硬幣。
僅從技術(shù)上講，各個商家都可以發(fā)行電子現(xiàn)金，如果不加以控制，電子商務將不可能正常發(fā)展，甚至由此帶來相當嚴重的經(jīng)濟金融問題。電子現(xiàn)金的安全使用也是一個重要的問題，包括限于合法人使用、避免重復使用等。對于無國界的電子商務應用來說，電子現(xiàn)金還在稅收、法律、外匯匯率、貨幣供應和金融危機等方面存在大量的潛在問題。有必要制定嚴格的經(jīng)濟金融管理制度，保證數(shù)字貨幣的正常運作。
目前世界上有VISA cash 和Modex兩大電子錢包系統(tǒng)已開始使用。例如：Modex (http: \\www.modex.com):以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等功能，安全可靠，可用于多種用途。
其他一些電子現(xiàn)金系統(tǒng)也在使用中。 例如：DigiCash （http: \\www.digicash.com）：無條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點是通過數(shù)
字記錄現(xiàn)金、集中控制和管理現(xiàn)金。是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)。
4、其他各種電子貨幣
除了上述的電子信用卡、電子現(xiàn)金和電子支票外，還有電子零錢、安全零錢、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。這些支付工具的共同特點都是將現(xiàn)金或貨幣無紙化、電子化和數(shù)字化，利于在網(wǎng)絡中傳輸、支付和結(jié)算，利于網(wǎng)絡應行的使用，利于實現(xiàn)電子支付和在線支付。
利用這些電子貨幣，極大地提高了網(wǎng)絡銀行的支付服務能力和服務質(zhì)量，極大地提高了網(wǎng)絡銀行的信譽，為網(wǎng)絡銀行的高速發(fā)展開辟了廣闊前景。
電子貨幣是電子商務的核心，它將在國際金融活動中逐步發(fā)揮重要作用。我國電子商務的應用剛剛開始，建立電子貨幣系統(tǒng)是發(fā)展電子商務的保證。作為電子商務資金流中的電子貨幣，必須在安全性、及時性、保密性、靈活性和國際化等方面均達到一定的先進水平，才能保證在電子商務中可靠地應用。
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