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            商業(yè)銀行與高校市場(chǎng)的拓展

            時(shí)間:2022-08-06 12:47:52 工商管理畢業(yè)論文 我要投稿
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            商業(yè)銀行與高校市場(chǎng)的拓展

            [摘要]:隨著金融體制的逐步完善和金融業(yè)在產(chǎn)權(quán)上的適度松綁,金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,競(jìng)爭(zhēng)主體的多元化導(dǎo)致金融市場(chǎng)的廣泛開(kāi)拓,高校近年來(lái)日益受到各大金融主體的青睞。本文以新的視角,著眼于高校資本市場(chǎng)的分析、開(kāi)發(fā)和利用,把銀行和高校聯(lián)系起來(lái),事實(shí)上是金融市場(chǎng)的有益探索。

            商業(yè)銀行與高校市場(chǎng)的拓展

                [關(guān)鍵字]:銀行;高等院校;資本需求;消費(fèi)

                近年來(lái),隨著中國(guó)教育產(chǎn)業(yè)化政策的逐步實(shí)施和金融業(yè)在第一二產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資穩(wěn)定與飽和,各金融實(shí)體在教育業(yè)尤其是高等教育領(lǐng)域的爭(zhēng)奪日趨激烈。以我校(山西財(cái)經(jīng)大學(xué))為例:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、太原市商業(yè)銀行、中國(guó)光大銀行在兩年內(nèi)先后進(jìn)入學(xué)校設(shè)立代理點(diǎn)(以前僅中國(guó)工商銀行一家)。各商業(yè)銀行對(duì)教育領(lǐng)域如此看好,根本原因在于高等教育領(lǐng)域的資本市場(chǎng)的潛在利潤(rùn)有待開(kāi)發(fā)。

                高校之所以最后成為各大金融主體青睞的對(duì)象,是和高校市場(chǎng)的特點(diǎn)和金融業(yè)的拓展分不開(kāi)的。理論上講,高校是沒(méi)有產(chǎn)出的行業(yè),當(dāng)然,這里的產(chǎn)出指的是商業(yè)利益。而銀行(指商業(yè)銀行)是以利潤(rùn)為最終目的,由于長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)一直把教育產(chǎn)業(yè)看作一項(xiàng)福利事業(yè),銀行一直沒(méi)有介入高校市場(chǎng)的拓展,但近年來(lái),隨著教育產(chǎn)業(yè)化的提出和發(fā)展,高校越來(lái)越需要足夠的資金給于支持和發(fā)展,同時(shí)高校也形成一個(gè)相對(duì)龐大的資金供給者,跟高校合作越來(lái)越頻繁并形成一種趨勢(shì)。

                一 銀行在高校的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

                目前,各銀行在學(xué)校的主要業(yè)務(wù)有:代收學(xué)費(fèi),發(fā)放助學(xué)貸款、教職工工資、學(xué)生補(bǔ)助、獎(jiǎng)學(xué)金,吸收存款和代收電話費(fèi)等。從上述各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容來(lái)看,其主體集中在中間業(yè)務(wù)以"手續(xù)費(fèi)"或"折扣"的形式來(lái)獲取較微薄的利潤(rùn)。事實(shí)上,就我國(guó)目前金融狀況來(lái)說(shuō),其主體收入尚在銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)--資產(chǎn)業(yè)務(wù)(發(fā)放貸款)和負(fù)債業(yè)務(wù)(吸收存款),所以,在高等教育方面的爭(zhēng)奪尚未達(dá)到高峰階段。

                就此而言,高校市場(chǎng)似乎很狹窄,可開(kāi)發(fā)的空間不大,但是,高校市場(chǎng)有其獨(dú)特的地方。現(xiàn)在許多高等院校都是面向全國(guó)招生,有近1/3的學(xué)生來(lái)自全國(guó)各地,他們每學(xué)年的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)近萬(wàn)元,主要是通過(guò)郵局匯款和銀行異地存取服務(wù)獲得。2001年我國(guó)普通高等院校(含高職)在??cè)藬?shù)為1175.05萬(wàn)人,如果省外學(xué)生的費(fèi)用全部通過(guò)銀行獲取,以中國(guó)工商銀行現(xiàn)行0.5的手續(xù)費(fèi)結(jié)算,僅此項(xiàng)業(yè)務(wù)銀行每年可獲取196萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)。然而,地方性商業(yè)銀行由于其地域局限性將失去這一市場(chǎng)。

                具體說(shuō),地方性商業(yè)銀行由于其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍僅限于某一城市(如太原市商業(yè)銀行只在太原市有業(yè)務(wù))或某一地區(qū)而不是全國(guó)聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng),事實(shí)上,其業(yè)務(wù)已經(jīng)被局限在狹小的范圍之內(nèi)。加之各地方性商業(yè)銀行均是以其前身"城市信用社"轉(zhuǎn)型而來(lái),無(wú)論其資本實(shí)力還是服務(wù)質(zhì)量范圍上都無(wú)法與四大商業(yè)銀行相抗衡。所以,筆者認(rèn)為,除非地方性商業(yè)銀行開(kāi)拓出別具特色的地方性服務(wù)內(nèi)容,否則必然被四大國(guó)有商業(yè)銀行拖垮。

                與此同時(shí),各銀行進(jìn)入校園后都是采取同樣的占領(lǐng)方式,即大量發(fā)行銀行卡。這是否真正意味著他們已經(jīng)占領(lǐng)該市場(chǎng)呢?事實(shí)上,某一金融實(shí)體是否占領(lǐng)高校市場(chǎng),其標(biāo)準(zhǔn)還在于所吸納存款(尤其是定期存款)的數(shù)量以及所承攬服務(wù)內(nèi)容的多少而定。如何開(kāi)拓高校市場(chǎng),如何才能在競(jìng)爭(zhēng)中獲取更大的利潤(rùn),有必要對(duì)高校市場(chǎng)進(jìn)行深入剖析。

                二  高校市場(chǎng)的特點(diǎn)

                (一) 消費(fèi)主體的特殊性

                對(duì)于高校市場(chǎng)來(lái)說(shuō),其消費(fèi)主體一分為二:一是有穩(wěn)定收入的教職工,他們有自己的家庭、相對(duì)固定的工作,其消費(fèi)主要受社會(huì)環(huán)境的影響較多。因此,他們屬于社會(huì)消費(fèi)群體。二是完全依靠家長(zhǎng)的90的在校學(xué)生,他們?nèi)藬?shù)眾多,不但無(wú)固定收入,而且還占了學(xué)校消費(fèi)絕大部分。事實(shí)上,學(xué)生消費(fèi)可以歸為社會(huì)消費(fèi)的一部分(其消費(fèi)收入來(lái)自家庭)。但無(wú)論是教職工還是在校學(xué)生,他們作為資本需求者和資金供應(yīng)者,都應(yīng)是各個(gè)金融主體市場(chǎng)戰(zhàn)略的重要組成。

                (二) 學(xué)生消費(fèi)的差異性

                隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,貧富差距增長(zhǎng)勢(shì)頭明顯,官方統(tǒng)計(jì)顯示,我國(guó)社會(huì)基尼系數(shù)為4.8-5.0之間,已接近世界警戒線。而把高等教育作為產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展,使得這一差距體現(xiàn)得更為明顯,從而造就了學(xué)生消費(fèi)具有較強(qiáng)的差異性?蓪⑵鋭澐譃槿齻(gè)層次:

                1.以完成學(xué)業(yè)為基本目的的資金需求

                這部分學(xué)生有的是來(lái)自經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村,或是計(jì)劃生育超生的家庭;有的則是由于父母下崗,或是家庭離異所造成的城市新增貧民。以華南理工大學(xué)為例,2000年新生中有30的家庭連每月300元的生活費(fèi)也提供不了,更別說(shuō)每年幾千元的學(xué)費(fèi)。他們迫切需要獲得助學(xué)貸款使之順利完成學(xué)業(yè)。

                這種狀況為商業(yè)銀行進(jìn)軍教育市場(chǎng)提供了基本市場(chǎng)需求,而事實(shí)上無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行還是民營(yíng)商業(yè)銀行均未在這一層面打開(kāi)其資產(chǎn)業(yè)務(wù)。根本原因在于消費(fèi)群體的信用體系和擔(dān)保制度很不完善,加之國(guó)家政策對(duì)學(xué)生貸款的優(yōu)惠政策(一般均為低息或無(wú)息貸款)使各商業(yè)銀行即使冒高風(fēng)險(xiǎn)也未必有利可圖。所以他們均以放棄"高校資產(chǎn)業(yè)務(wù)"為代價(jià)來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)。

                2.以個(gè)人消費(fèi)為目的的消費(fèi)群體

                此類學(xué)生家庭條件較好,消費(fèi)的步伐氣息濃厚,追求時(shí)尚品牌,其消費(fèi)水平已經(jīng)超過(guò)一般的工薪階層,他們迫切需要更便利的條件來(lái)滿足其消費(fèi)需求。

                3.介于其中間的消費(fèi)群體

                他們有著正常消費(fèi)習(xí)慣,據(jù)調(diào)查,2000年北京大學(xué)、上海交通大學(xué)、東南大學(xué)、四川大學(xué)四所高校學(xué)生的月消費(fèi)均在400-600元之間。

                以上兩類學(xué)生的主要消費(fèi)為娛樂(lè)(包含旅游,電腦,手機(jī),CD機(jī)等),服飾和生活日用品等,這為商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。然而,目前我國(guó)大部分地區(qū)的商品買(mǎi)賣(mài)還主要以現(xiàn)金交易為主,刷卡消費(fèi)在某種程度上來(lái)說(shuō)還有待于銀行

            網(wǎng)絡(luò)體系的進(jìn)一步發(fā)展。筆者以為,這應(yīng)是一個(gè)理論與實(shí)踐的有益探索。

                (三) 學(xué)生消費(fèi)的周期性

                在高校市場(chǎng)中,學(xué)生是消費(fèi)的主要群體。由于學(xué)生的時(shí)間相對(duì)集中,假期也較長(zhǎng),緊張的學(xué)習(xí)之余,假期旅游已成為學(xué)生最好的放松方式之一,特別是在"假日經(jīng)濟(jì)"的帶動(dòng)下,這一現(xiàn)象正呈日趨上升趨勢(shì)。此外,假日購(gòu)物、回家探親等在我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中已形成了一股不可小瞧的力量。

                同時(shí),隨著大學(xué)就業(yè)、擇業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈和復(fù)合型人才的走紅,各種"考證熱"成為大學(xué)校園的消費(fèi)新熱點(diǎn)。如現(xiàn)今流行的"四證一照"(計(jì)算機(jī)等級(jí)證、英語(yǔ)等級(jí)證、托福、GRE和汽車(chē)駕駛執(zhí)照),"商務(wù)英語(yǔ)","注冊(cè)會(huì)計(jì)師資格證"等。而各類考試的時(shí)間比較固定,如每年的1月、4月、6月和9月都是考試的高峰期,便使得在這一領(lǐng)域的消費(fèi)具有周期性。

                一方面,越來(lái)越多的人加入了假期消費(fèi)和考證、考研大軍,另一方面,傳統(tǒng)的定票、報(bào)名、報(bào)班等已跟不上時(shí)代前進(jìn)的步伐,人們迫切需要有一種方便、快捷的服務(wù)來(lái)滿足其愿望,這對(duì)以中間業(yè)務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)的銀行提出了新的要求,也為其開(kāi)拓金融市場(chǎng)提供了可選的方向。

                (四) 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的到來(lái)

                隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物又成了學(xué)生消費(fèi)的另一增長(zhǎng)點(diǎn)。2000年中國(guó)高校共有1041所,中國(guó)教育科研網(wǎng)覆蓋了全國(guó)160多個(gè)城市,國(guó)內(nèi)已經(jīng)有1000多所高校的校園網(wǎng)高速接入該網(wǎng),聯(lián)網(wǎng)主機(jī)達(dá)120多萬(wàn)臺(tái),用戶超過(guò)800多萬(wàn)人,而且正在快速上升,具體情況如下表所示:

                      年   份                              1999   2000    2001    2002

                高校學(xué)生網(wǎng)民數(shù)量(萬(wàn))   496    636    800    913

                網(wǎng)上購(gòu)物人數(shù)(萬(wàn))                       --    76    160    288

                購(gòu)物者人均年花費(fèi)(元)    --    50    120    300

                (居于歷史數(shù)據(jù)得到)

                由上表不難看出,如果每一位高校學(xué)生一年之內(nèi)用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的支出是300元(2002年為例),那么學(xué)生網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支出將達(dá)八億六千四百萬(wàn)人民幣。

                到目前為止,網(wǎng)上購(gòu)物支付主要局限于各類信用卡,普通擁有儲(chǔ)蓄卡的用戶還得通過(guò)郵局匯款。這不僅給消費(fèi)者帶來(lái)不便,而且由于時(shí)間的問(wèn)題直接影響到消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。如果商業(yè)銀行加大網(wǎng)絡(luò)建設(shè),提供方便的網(wǎng)上支付服務(wù),那通過(guò)這一服務(wù)也將得到不小的利潤(rùn)。

                (五) 創(chuàng)業(yè)基金的來(lái)源

                現(xiàn)在,在國(guó)家大力倡導(dǎo)創(chuàng)新的今天,學(xué)生創(chuàng)業(yè)也不再是什么新鮮事,但創(chuàng)業(yè)所需的原始基金成為制約大多數(shù)創(chuàng)業(yè)者的瓶頸。同時(shí),學(xué)生創(chuàng)業(yè)擔(dān)保制度極其不完善,一般而言,創(chuàng)業(yè)基金來(lái)源有以下三方面:1.由學(xué)校提供,但由于學(xué)校資金有限,而申請(qǐng)人數(shù)較多,因此只能實(shí)現(xiàn)少部分人的愿望;2.向家人或親朋好友籌款,但這種籌資方式所能籌到的資金有限,不能滿足較大數(shù)額的資金需求;3.向銀行貸款,但由于對(duì)高科技產(chǎn)業(yè)的投資具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性,以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)為原則的銀行一般不愿意對(duì)這些項(xiàng)目進(jìn)行融資。再者,風(fēng)險(xiǎn)投資基金對(duì)項(xiàng)目的要求過(guò)高,難以吸引資金投入,因此,籌資難一直是制約學(xué)生創(chuàng)業(yè)的主要障礙。如何打破傳統(tǒng)的貸款信念是銀行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)投資并獲取更大利潤(rùn)的關(guān)鍵所在。

                (六)金融與電信在高校市場(chǎng)的潛在競(jìng)爭(zhēng)

                據(jù)調(diào)查,大學(xué)生較中學(xué)生在消費(fèi)上有明顯提升的方面主要為服飾消費(fèi)、休閑消費(fèi)(主要是旅游和進(jìn)出娛樂(lè)場(chǎng)所)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和電話卡。事實(shí)上,中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)網(wǎng)絡(luò)通信集團(tuán)公司已在大學(xué)生電話消費(fèi)上大得其利。

                目前,在高校校園中,主要存在以201卡、IP卡和各類手機(jī)卡并存的局面。電信網(wǎng)絡(luò)給人們帶來(lái)方便的同時(shí)在某種程度上也帶來(lái)了危害,一方面,各式各樣的電話卡涌入市場(chǎng),不僅造成了資源的浪費(fèi),而且隨處可見(jiàn)的廢卡也污染了環(huán)境;另一方面,銀行卡在完成了傳統(tǒng)的存取和支付功能后就無(wú)所事事。如果銀行和電信在某些業(yè)務(wù)上兼容,以銀行卡代替電話卡,同時(shí)開(kāi)通電話銀行服務(wù),就不僅能夠節(jié)約資源,減少污染,還能通過(guò)巨大的電信網(wǎng)絡(luò)把銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)沖到每一個(gè)角落,雙方均有利可圖。

                (七)未來(lái)消費(fèi)的制高點(diǎn)

                高校學(xué)生即將走出校門(mén),高等教育使其在消費(fèi)觀念和品牌意識(shí)上有了不同的轉(zhuǎn)變和加強(qiáng),他們是未來(lái)的"白領(lǐng)",有

            著巨大的市場(chǎng)消費(fèi)潛力。各銀行在校服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響到他們今后的消費(fèi)動(dòng)向,銀行應(yīng)在此期間不失時(shí)機(jī)的擴(kuò)大宣傳,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),為自己今后的發(fā)展創(chuàng)造無(wú)形資產(chǎn)。據(jù)筆者推測(cè),各商業(yè)銀行進(jìn)駐高校的另一重要目的便在于搶奪未來(lái)消費(fèi)的制高點(diǎn),在高校消費(fèi)群中互打"印象戰(zhàn)"。

                (八)高校建設(shè)的資金需求

                隨著高校的擴(kuò)招,許多學(xué)校的硬件和軟件設(shè)施都受到了相應(yīng)的挑戰(zhàn)。教育體制改革后,經(jīng)費(fèi)的投入已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了學(xué)校建設(shè)的要求,他們正在尋找其它渠道來(lái)解決學(xué)校發(fā)展的滯后因素。

                 

                 三  商業(yè)銀行的市場(chǎng)拓展

                商業(yè)銀行主要有債權(quán)、負(fù)債和中間三大業(yè)務(wù),就負(fù)債業(yè)務(wù)而言,由于高校消費(fèi)主體的特殊性,學(xué)生的資本市場(chǎng)主要是社會(huì)中居民(家長(zhǎng))資本市場(chǎng)的一部分,而其流動(dòng)性較強(qiáng),因此,只要抓住居民的資本市場(chǎng)也就抓住了學(xué)生的資本市場(chǎng)。那么,怎樣在高校進(jìn)行市場(chǎng)拓展呢?從以上特點(diǎn)可以看出,變相地抓住學(xué)生的消費(fèi)市場(chǎng)是其關(guān)鍵所在,主要可以從以下幾方面入手:

                (一) 建立個(gè)人信用制度,嚴(yán)格完善信用擔(dān)保制度,把銀行的資產(chǎn)業(yè)

                (包括助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)基金貸款和學(xué)校建設(shè)資金貸款)逐步滲入高校市場(chǎng)。

                鑒于目前中國(guó)教育處于由福利事業(yè)向產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化的過(guò)度階段,國(guó)家政策對(duì)此具有明顯的對(duì)比性:一方面,主張?jiān)谛W(xué)生自負(fù)求學(xué)階段的一切費(fèi)用(助學(xué)貸款就是比較明顯的政策傾向);另一方面,對(duì)于相對(duì)比較貧困的學(xué)生又放寬政策要求商業(yè)銀行給予優(yōu)惠條件,這使商業(yè)銀行在一定程度上被強(qiáng)制執(zhí)行國(guó)家政策,讓渡了部分商業(yè)利潤(rùn)。由于學(xué)校建設(shè)資金由各院校本身法人資產(chǎn)做抵押,同時(shí)銀校合作,資金-人才相結(jié)合的模式使學(xué)校建設(shè)資金的獲得變得相對(duì)容易,而助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)基金貸款由于基本上是對(duì)無(wú)產(chǎn)者的資助,擔(dān)保制度又相對(duì)不完善,一般而言,學(xué)生助學(xué)貸款的擔(dān)保人是學(xué)生本人的老師或校長(zhǎng),平均資金收回率僅為30,事實(shí)上該擔(dān)保是純粹意義上的信用擔(dān)保,沒(méi)有任何資產(chǎn)做抵押,風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高,所以各銀行大都把還貸期限定為學(xué)生畢業(yè)前。而這實(shí)際上并未起到助學(xué)貸款的作用,因?yàn)楹苌儆袑W(xué)生能夠在畢業(yè)前具備+還貸能力。至于創(chuàng)業(yè)貸款,更是高風(fēng)險(xiǎn)投入。

                綜上所述,筆者認(rèn)為,在高校市場(chǎng)拓展銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù),關(guān)鍵在于擔(dān)保制度的完善,具體有以下措施:

                1.改變以往教師作為擔(dān)保對(duì)象的現(xiàn)象,改為以學(xué)生本人的家庭成員作為擔(dān)保人,同時(shí)以家庭財(cái)產(chǎn)為抵押,建立有形資產(chǎn)抵押制度,取消或完善信用擔(dān)保。

                2.對(duì)于家庭相對(duì)貧困又不得不完成學(xué)業(yè)的學(xué)生而言,可以放寬限制,但措施要得當(dāng)。具體講,在銀行、學(xué)校和學(xué)生本人之間訂立兩個(gè)有效合同。第一,把學(xué)生對(duì)學(xué)校交納的費(fèi)用轉(zhuǎn)移為銀行對(duì)學(xué)校的負(fù)債。第二,學(xué)生對(duì)銀行負(fù)債。

                有必要解釋的是,銀行應(yīng)一次性清償對(duì)學(xué)校的負(fù)債,而學(xué)生對(duì)銀行的負(fù)債可以分期付款,但學(xué)生應(yīng)在協(xié)議中保證,在獲得就業(yè)崗位時(shí),有義務(wù)第一個(gè)通知所負(fù)債的銀行,并在工作2~3年后,銀行有權(quán)從學(xué)生的收入中依次扣減,直至還清債務(wù)。至于學(xué)生與工作單位的有關(guān)事項(xiàng)應(yīng)自行協(xié)商。同時(shí),學(xué)生應(yīng)將自身具體家庭住址、狀況等如實(shí)在協(xié)議中載明,以便銀行執(zhí)行其權(quán)利。

                3.對(duì)于創(chuàng)業(yè)基金,銀行應(yīng)嚴(yán)格要求和審閱其投資創(chuàng)業(yè)計(jì)劃報(bào)告,把其作為貸款的第一要求,其次,在取得創(chuàng)業(yè)基金后,學(xué)生應(yīng)定期向銀行呈遞有關(guān)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)報(bào)告,接受監(jiān)督,并從利潤(rùn)中依次扣減所負(fù)之債。對(duì)創(chuàng)業(yè)學(xué)生的家庭財(cái)產(chǎn)也應(yīng)列為備抵押對(duì)象,視風(fēng)險(xiǎn)情況而定。

                4.轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),即把學(xué)生負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,銀行投入一定的保險(xiǎn)費(fèi),一旦學(xué)生無(wú)力償還,則責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

                (二) 加強(qiáng)銀行與商業(yè)流通的聯(lián)系,實(shí)現(xiàn)銀行與終端消費(fèi)市場(chǎng)的結(jié)合,

                同時(shí)完善網(wǎng)上支付服務(wù)。

                隨著零售業(yè)成為21世紀(jì)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè),銀行與超市、商場(chǎng)的聯(lián)合日益明顯,而高校的學(xué)生是零售業(yè)發(fā)展的重要生力軍之一。銀行應(yīng)嘗試把中間業(yè)務(wù)介入零售業(yè),尤其是高校密集的地方。周?chē)母鞔笾行统、商?chǎng)全面實(shí)行購(gòu)物刷卡,銀行便可獲取"折扣"或"手續(xù)費(fèi)"。一方面,零售店可既定只要使用某銀行卡即可適度優(yōu)惠(比如9.5折),這樣可以鼓勵(lì)學(xué)生使用該銀行卡。同時(shí),由于持有該銀行卡即可享受優(yōu)惠,學(xué)生也會(huì)增加對(duì)零售店的商品消費(fèi),這樣一來(lái),無(wú)論是對(duì)銀行還是對(duì)零售業(yè)均有相當(dāng)大的利潤(rùn)可圖,而消費(fèi)者也能從中獲取實(shí)惠,應(yīng)當(dāng)一項(xiàng)是比較理想的嘗試。

                (三) 擴(kuò)大中間業(yè)務(wù),代理各種外出旅游、車(chē)票和各類考試的報(bào)名、報(bào)

                班及資料等。

                其主要目的不僅在于通過(guò)各種服務(wù)獲得一定的手續(xù)費(fèi),而且還能提高銀行的知名度和增加其在高校市場(chǎng)的"印象值",為將來(lái)消費(fèi)奠定基礎(chǔ)。

                (四) 實(shí)現(xiàn)金融與電信合作,共同開(kāi)發(fā)高校市場(chǎng)。

                高校學(xué)生的電話消費(fèi)是學(xué)生消費(fèi)里不可忽視的重要組成部分,銀行應(yīng)當(dāng)提高銀行卡的含金量,擴(kuò)大其使用范圍,以更快捷的方式贏的市場(chǎng),如:以銀行卡代替電話卡,開(kāi)通方便的電話銀行服務(wù)。這不僅使銀行與電信合二為一,雙方均有利可圖,還可以實(shí)現(xiàn)電話卡的沖值功能,避免以前電話卡的一次性而對(duì)環(huán)境造成的污染和給消費(fèi)者帶來(lái)的不便。

                (五)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),創(chuàng)造無(wú)形資產(chǎn)。

                第一, 關(guān)于對(duì)模擬銀行的籌建。所謂模擬銀行是指由銀行負(fù)責(zé)出資,在高校內(nèi)建設(shè)一與實(shí)體銀行在構(gòu)造和功能上完全相似的"微縮"型銀行,事實(shí)上,對(duì)高校學(xué)生來(lái)說(shuō)是一模擬的"金融實(shí)驗(yàn)室",目的在于為高校學(xué)生提供更多的實(shí)踐機(jī)會(huì)和了解銀行業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)(這與高校市場(chǎng)知識(shí)性

            和研究性的特點(diǎn)相吻合)。一方面,通過(guò)對(duì)模擬銀行的籌建加強(qiáng)高校市場(chǎng)對(duì)銀行的關(guān)注,提高知名度,更為重要的是把該項(xiàng)服務(wù)作為銀行的另一創(chuàng)新型業(yè)務(wù),成為銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源。

                第二, 設(shè)立"銀行獎(jiǎng)勵(lì)基金"。其主要目的在于對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)貧困但成績(jī)較好的學(xué)生以及對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)提出建設(shè)性意見(jiàn)的學(xué)生進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。當(dāng)然,獎(jiǎng)勵(lì)基金不一定要局限于金融領(lǐng)域,任何有利于學(xué)校、學(xué)生和銀行方面均可。

                總之,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天,競(jìng)爭(zhēng)已成為各企業(yè)再所難免的事。各商業(yè)銀行只有加大市場(chǎng)開(kāi)發(fā)力度,保持靈活的經(jīng)營(yíng)方式,才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
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