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淺談保險(xiǎn)代理工作
內(nèi)容提要:保險(xiǎn)代理人對(duì)發(fā)展和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)起到了很重要的作用。本文主要闡述了保險(xiǎn)業(yè)中保險(xiǎn)代理人的地位與作用,并提出了當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)存在的弊端和解決的途徑。
自《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施以來,保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)象雨后春筍,煥發(fā)了勃勃生機(jī),顯示了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。廣大保險(xiǎn)代理人,為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展、保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善做出了巨大的貢獻(xiàn),但由于代理制實(shí)施時(shí)間較短,代理人來自不同層次,管理辦法相對(duì)滯后等原因,使得保險(xiǎn)代理工作存在一些問題。為此,筆者就保險(xiǎn)代理人的地位和如何開展業(yè)務(wù)、如何加強(qiáng)管理等問題談幾點(diǎn)粗淺的認(rèn)識(shí)。
一、保險(xiǎn)代理人的地位和作用
縱觀西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展史,保險(xiǎn)代理人在其中扮演了重要的角色。他們?yōu)楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的開拓、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了功不可沒的作用。例如,在英、美、日等國約有80%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通過保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人招攬的。在我國,《保險(xiǎn)法》專門以一章的形式闡述了有關(guān)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的問題,并且于1996年2月和1997年12月兩次出臺(tái)了“保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定”,這些無不說明保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的地位和作用。
實(shí)際上,保險(xiǎn)代理制的實(shí)施,保險(xiǎn)代理人的出現(xiàn),為完善保險(xiǎn)市場(chǎng),溝通保險(xiǎn)供求,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。具體說:
第一,直接為各保險(xiǎn)公司收取了大量的保險(xiǎn)費(fèi),并取得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。據(jù)有關(guān)資料介紹,目前,我國通過各種保險(xiǎn)代理人所獲得的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的50%左右,而湖北省保險(xiǎn)費(fèi)收入的60%是通過保險(xiǎn)代理人獲得的。
第二,各種保險(xiǎn)代理人的展業(yè)活動(dòng)滲透到各行各業(yè),覆蓋了城市鄉(xiāng)村的各個(gè)角落,為社會(huì)各層次的保險(xiǎn)需求,提供了最方便、最快捷、最直接的保險(xiǎn)服務(wù),發(fā)揮了巨大的社會(huì)效益。
第三,直接、有效地宣傳和普及了保險(xiǎn)知識(shí),對(duì)提高和增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)起到了不可替代的作用,進(jìn)一步促進(jìn)了我國保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。
第四,保險(xiǎn)代理人的運(yùn)行機(jī)制,對(duì)保險(xiǎn)公司尤其是對(duì)國有獨(dú)資的中保公司的機(jī)制轉(zhuǎn)換,有著直接和間接的推動(dòng)作用;對(duì)領(lǐng)導(dǎo)有啟發(fā);對(duì)員工有觸動(dòng)。大家都從中深刻地認(rèn)識(shí)到,中保公司必須建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求的機(jī)制。另外,保險(xiǎn)代理作為一個(gè)新興的行業(yè),它的發(fā)展能容納大批人員就業(yè)。日本從事保險(xiǎn)代理的人,約占國民的1%。隨著我國保險(xiǎn)事業(yè)的不斷興旺發(fā)達(dá),保險(xiǎn)代理人的隊(duì)伍將日益擴(kuò)大,從而在安置就業(yè)方面,將發(fā)揮一定的積極作用。
二、保險(xiǎn)代理工作中亟待解決的問題
在我國保險(xiǎn)業(yè)十多年的發(fā)展過程中,保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及具體使用代理人的各家公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的發(fā)展與管理均給予高度的重視,從政策上就保險(xiǎn)代理人的種類、設(shè)置條件、設(shè)立程序等方面作了原則性的規(guī)定。1996年2月,央行又出臺(tái)了《保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定》,于1997年12月,有關(guān)部門針對(duì)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、相應(yīng)管理滯后的實(shí)際情況,重新修訂出臺(tái)了《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》,其中就代理人的資格、專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、個(gè)人代理人及執(zhí)法管理做出了較細(xì)的規(guī)定,并從1996年起首次實(shí)行了保險(xiǎn)代理人專業(yè)資格考試。目前,已有近50萬保險(xiǎn)代理人取得了資格證書,并活躍在各地的保險(xiǎn)市場(chǎng),為喚起社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí),為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但由于保險(xiǎn)代理人發(fā)展的時(shí)間較短以及區(qū)域間的不平衡,保險(xiǎn)代理工作中不可避免地出現(xiàn)了這樣或那樣的問題,亟待加以解決。這些問題具體表現(xiàn)在:1.保險(xiǎn)公司之間互相爭(zhēng)奪代理機(jī)構(gòu),導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)給付標(biāo)準(zhǔn)提高;2.為爭(zhēng)搶保險(xiǎn)業(yè)務(wù),隨意設(shè)立保險(xiǎn)代理點(diǎn),既無保險(xiǎn)代理證書又無保險(xiǎn)公司委托代理證,甚至連保險(xiǎn)代理協(xié)議尚未正式簽訂,就委托代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù);3.與保險(xiǎn)代理點(diǎn)結(jié)轉(zhuǎn)保費(fèi)不及時(shí),隨意性較大;4.對(duì)代理點(diǎn)領(lǐng)用的單證缺乏嚴(yán)格的管理和控制;5.普遍存在重代理、輕管理的傾向,對(duì)各代理點(diǎn)督促、檢查不力,指導(dǎo)不夠;6.代理人業(yè)務(wù)素質(zhì)差,單純?yōu)槭掷m(xù)費(fèi)而展業(yè),致使承保質(zhì)量得不到保證;7.超越代理權(quán)限,導(dǎo)致保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人發(fā)生矛盾,甚至對(duì)簿公堂;8.直接爭(zhēng)搶已在被代理公司的保戶(此問題尤以續(xù)保期財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為甚),并向被保險(xiǎn)人索要代理手續(xù);9.不按規(guī)定辦,腳踩幾只船,打保險(xiǎn)公司的牌,同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司代理;10.利用對(duì)客戶的制約關(guān)系,強(qiáng)迫客戶向其指定的保險(xiǎn)公司投保;11.挪用保費(fèi),造成資金安全無保障;12.曲解條款,夸大回報(bào);13.弄虛作假,違反職業(yè)道德;14.代理人發(fā)展的業(yè)務(wù)賠付率高。
造成這些問題的原因主要有兩點(diǎn),一是代理人的素質(zhì)問題,二是管理體制的問題。因此,要解決這些問題除應(yīng)加強(qiáng)培訓(xùn)外,還要盡快建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度,進(jìn)一步改革和完善管理體制,并在此基礎(chǔ)上關(guān)心代理人的成長。
三、解決保險(xiǎn)代理工作中存在的問題與對(duì)策
保險(xiǎn)代理網(wǎng)點(diǎn)的迅速發(fā)展和對(duì)保險(xiǎn)代理管理的滯后,造成我國保險(xiǎn)中介組織的先天不足。規(guī)范保險(xiǎn)代理人的經(jīng)營行為,加快發(fā)展、完善保險(xiǎn)代理網(wǎng)點(diǎn),統(tǒng)一保險(xiǎn)人委托代理的做法已刻不容緩,筆者認(rèn)為,當(dāng)前要從宏觀上和微觀上分別采取相應(yīng)措施。
措施之一,嚴(yán)格檢查和嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)代理必須具備和持有《保險(xiǎn)代理人資格證書》以及被代理公司頒發(fā)的代理證,對(duì)于無證或兩證不全的保險(xiǎn)代理人,堅(jiān)決取消其保險(xiǎn)代理資格,這樣不僅能夠有效地保證保險(xiǎn)代理人的素質(zhì),提高保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的質(zhì)量,也可以限制一些單位隨意搞保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)公司隨意設(shè)立代理點(diǎn)。對(duì)此,金融監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)督檢查的力度。
措施之二,明確規(guī)定各險(xiǎn)種代理手續(xù)費(fèi)的給付標(biāo)準(zhǔn),任何被代理人都不得擅自增加和提高保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)給付標(biāo)準(zhǔn),不得通過險(xiǎn)種間調(diào)劑手續(xù)費(fèi)等變通辦法攏絡(luò)保險(xiǎn)代理人。
措施之三,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和監(jiān)督管理,不斷地提高保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德。為此,金融監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司都應(yīng)督促保險(xiǎn)代理人認(rèn)真執(zhí)行我國關(guān)于代理人的各項(xiàng)規(guī)定。
措施之四,由金融監(jiān)管部門牽頭,盡快成立各地保險(xiǎn)代理人自律組織,增強(qiáng)行業(yè)自律的力度,減少和避免保險(xiǎn)代理工作中被代理人之間的不規(guī)則競(jìng)爭(zhēng)。鷸蚌相爭(zhēng),必然是漁翁得利!這應(yīng)成為各家保險(xiǎn)公司的共識(shí)。也只有在達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上,才能規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng),規(guī)范保險(xiǎn)代理。
措施之五,應(yīng)改變?cè)瓉韱我话幢ＹM(fèi)收入計(jì)提工資的辦法,實(shí)行與工作態(tài)度、業(yè)務(wù)質(zhì)量和管理質(zhì)量等綜合指標(biāo)掛鉤的考核辦法;同時(shí),堅(jiān)持做到“兩公開一監(jiān)督”,倡導(dǎo)文明服務(wù),將理賠制度和理賠結(jié)果公開,賠款通過張榜公布,接受群眾監(jiān)督。
措施之六,注重感情投資,在生活上多關(guān)心他們,盡力為他們排憂解難,使他們安心工作,盡職盡責(zé);在業(yè)務(wù)上幫助他們疏通展業(yè)渠道,解決業(yè)務(wù)拓展和管理環(huán)節(jié)所遇到的各種困難。在勞動(dòng)用工制度上,對(duì)有突出貢獻(xiàn)者可以從保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)或各地勞動(dòng)人事部門爭(zhēng)取招工轉(zhuǎn)干指標(biāo),使他們感到保險(xiǎn)代理事業(yè)有“奔頭”。
措施之七,通過建章健制,使保險(xiǎn)代理人有章可循,有據(jù)可依,嚴(yán)格履行保險(xiǎn)代理人從業(yè)守則,從而有效地指導(dǎo)他們做好工作,引導(dǎo)他們健康成長。
措施之八,要求保險(xiǎn)代理人為客戶推薦合適的保險(xiǎn)服務(wù)及商品。商品既要符合客戶
的要求,又要考慮客戶的繳費(fèi)能力,決不能貪圖自身利益而損害客戶的利益。
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措施之十一,要求保險(xiǎn)代理人不能為爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)而誹謗或詆毀其他公司,影響保險(xiǎn)的聲譽(yù),擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)。以上是筆者對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)代理工作的一些看法,希望所提出的措施,對(duì)保險(xiǎn)代理業(yè)的發(fā)展、保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善,起到一定的促進(jìn)作用。