美國的信用信息共享機(jī)制與經(jīng)驗啟示

　　美國是世界上信用經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的國家，其信用體系經(jīng)過近百年來的發(fā)展，特別是近三、四十年的發(fā)展，已趨于完善。完善的信用體系和不斷擴(kuò)大的信用交易規(guī)模，已經(jīng)成為美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動力量。在一定程度上，美國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為“信用經(jīng)濟(jì)（Credit Drive Economy）”。以下是小編精心整理的美國的信用信息共享機(jī)制與經(jīng)驗啟示，希望對大家有所幫助。

　　在此次赴美考察信用體系過程中，通過與美國征信企業(yè)及行業(yè)協(xié)會、征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的官員和世界銀行專家的交流與討論，我們的一個突出的認(rèn)識是，信用信息是信用經(jīng)濟(jì)中一個非常重要的資源，征信體系的本質(zhì)是為信用市場提供信用信息交流與共享的機(jī)制，以促進(jìn)信用信息的合理使用以及信用資源優(yōu)化配置。因此，了解美國以及其他國家信用信息交流與共享機(jī)制的形成及其作用，將有助于解決我國信用體系設(shè)計與發(fā)展過程中的一些關(guān)鍵問題，并對促進(jìn)我國征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展具有重要意義。

　　一、征信活動是一種專業(yè)化的信息服務(wù)活動，全面、完整的信用信息是征信活動開展的物質(zhì)基礎(chǔ)

　　征信活動是圍繞信用信息的采集、處理、加工和使用而展開的。在美國，作為征信活動的主體，征信公司通過廣泛地采集各類信用信息，根據(jù)信用市場的需求將信用信息整理、加工成為信用報告、信用評級、信用評分、信用監(jiān)控等一系列信息產(chǎn)品，為金融部門、工商企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)等提供信用信息的咨詢服務(wù)，成為它們評價消費者和企業(yè)信用狀況并進(jìn)行授信決策的重要依據(jù)�？梢�，征信活動的本質(zhì)是針對信用信息的一種專業(yè)化的信息服務(wù)活動。

　　征信公司之所以能夠從事信用信息的咨詢服務(wù)活動，提供具有權(quán)威性的信用報告，關(guān)鍵在于征信公司能夠廣泛收集各方面的信用信息和數(shù)據(jù)，并形成規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而非常全面、完整地掌握每一個企業(yè)和個人的信用狀況和信用行為特征。在美國，各征信公司信用信息數(shù)據(jù)的規(guī)模和豐富程度是非常驚人的。從數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)總量來看，鄧白氏公司（Dun & Brastreet）在美國的數(shù)據(jù)庫擁有7000萬個美國企業(yè)的數(shù)據(jù)，覆蓋了全部美國的企業(yè)；而益百利（Experian）、全聯(lián)（Trans Union）和Equifax這三大消費者征信企業(yè)在美國的數(shù)據(jù)庫中，消費者信用檔案的數(shù)量則分別高達(dá)2.4億份、3億份和1.8億份，平均每份消費者檔案有20個信息項目。

　　信用信息的全面性和完整性還體現(xiàn)在信用信息內(nèi)容與來源的多樣化方面。就信用信息內(nèi)容而言，消費者的信用信息主要涉及到四個方面的內(nèi)容，以益百利公司的數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)為例

　　一是消費者的身份信息，包括姓名、住址、電話、社會保障號碼及征信公司賦予的個人代碼；

　　二是消費者的信用記錄，包括信用卡、消費貸款、住房抵押貸款、分期付款、租賃等信用交易及其付帳記錄，既包括正面信息，也包括拖欠、收帳等負(fù)面信息；

　　三是公共記錄信息，如涉及個人財產(chǎn)、犯罪的法院判決記錄、個人破產(chǎn)信息、欠稅信息等；

　　四是查詢信息，這是根據(jù)美國《公平信用報告法》要求設(shè)置的，用于記錄和監(jiān)督消費者信用信息的使用者及其使用目的，以保障消費者信用信息的使用符合法律規(guī)定的用途，避免消費者的權(quán)益受到不必要的侵害。相比較而言，企業(yè)的信用信息內(nèi)容比較復(fù)雜，以鄧白氏公司的信用信息數(shù)據(jù)庫的結(jié)構(gòu)來看，其信用數(shù)據(jù)包括了三個組成部分，九類信息內(nèi)容。其中，第一部分主要是企業(yè)的基本信息，分為三類，一類是包括企業(yè)名稱、地址、電話及鄧氏編碼（D—U—N—Number）的身份信息，第二類自然狀況信息，如企業(yè)的規(guī)模、雇員人數(shù)、業(yè)務(wù)范圍、年銷售收入等；第三類是組織信息，包括企業(yè)的總部、主要投資者、分支機(jī)構(gòu)及企業(yè)的部門結(jié)構(gòu)等。第二部分?jǐn)?shù)據(jù)主要涉及企業(yè)的信用記錄和狀況，一是企業(yè)的財務(wù)狀況，包括企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、各種收益率、發(fā)展趨勢和信用等級評定情況；二是企業(yè)的付款和銀行記錄，主要包括企業(yè)各種應(yīng)付帳款情況、付款記錄與特點、銀行開戶及貸款情況等；三是法院及其他公共信息，包括訴訟、判決等法院記錄、欠稅情況、破產(chǎn)記錄以及企業(yè)在政府的登記注冊信息。第三部分主要是關(guān)于企業(yè)經(jīng)營管理活動方面的信息，如企業(yè)高級管理人員的情況、主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域、品牌等。

　　征信公司信用信息的來源也是十分廣泛和多樣化的。從企業(yè)信用信息的主要來源來看，既有從公開的信息渠道獲得的，如政府、報紙、互聯(lián)網(wǎng)等新聞媒體，也有專業(yè)化信息公司提供的，例如有專門從事收集地方法院判決信息的專業(yè)化信息服務(wù)公司；還有許多是向銀行、金融公司、投資者和各種工商企業(yè)采集的，如銀行貸款情況、帳款拖欠的記錄等，特別是拖欠帳款的信息一般是由債權(quán)企業(yè)提供，需要征信公司向債務(wù)企業(yè)核實后錄入數(shù)據(jù)庫。從消費者的信用信息來源來看，主要包括三個部分，一是包括銀行、信用卡公司、零售企業(yè)、租賃商、住房抵押貸款機(jī)構(gòu)等授信機(jī)構(gòu)提供的消費者信用交易和付款記錄；二是政府機(jī)構(gòu)或公共部門的公開信息，如稅務(wù)機(jī)構(gòu)的欠稅名單、法院對個人拖欠借款、破產(chǎn)、犯罪等方面的審判和裁決信息、公用事業(yè)部門的收費記錄等；三是其他信用信息報告機(jī)構(gòu)提供的信息，如住房租賃者協(xié)會提供的消費者房屋租賃信息等。

　　從征信公司的信用信息內(nèi)容和來源的多樣化可以看出，征信公司是把分散在社會生活中各個角落和各種機(jī)構(gòu)中的、有關(guān)企業(yè)和個人信用狀況的信息集中起來，形成能夠全面、真實、詳細(xì)地反映企業(yè)和個人信用行為的數(shù)據(jù)檔案；在此基礎(chǔ)上，再根據(jù)信用信息加工成信用報告等信用信息產(chǎn)品，并反饋給各種授信機(jī)構(gòu)和其他信用主體�？梢姡�征信服務(wù)是建立在對信用信息全面掌握的基礎(chǔ)之上的，信用信息資源就成為征信活動開展不可或缺的物質(zhì)基礎(chǔ)。

　　二、信用信息的使用與共享機(jī)制，是征信活動得以進(jìn)行的制度保障

　　如上所述，信用信息的內(nèi)容涉及面廣，來源也比較復(fù)雜，而且在采集與使用過程中還會涉及到許多非常敏感的問題，如工商企業(yè)的商業(yè)秘密、消費者的個人隱私以及事關(guān)國家安全的機(jī)密等。如果對信用信息的采集沒有明確的法律規(guī)定，征信公司就會在信息采集方面遇到很多障礙，甚至無法采集其所需要的信用信息。更為重要的是，如果對信用信息的使用不進(jìn)行必要的限制，而任由征信公司濫用信用信息，就會危及到工商企業(yè)之間的公平競爭、消費者的正當(dāng)權(quán)益乃至國家的信息安全。因此，規(guī)范信用信息的采集和使用就成為征信體系建設(shè)中的一個核心內(nèi)容。

　　從美國的經(jīng)驗來看，信用信息的采集和使用需要從五個方面通過相關(guān)的法律法規(guī)來進(jìn)行規(guī)范。

　　第一，信息基本法，如美國的《信息自由法》，用來規(guī)范全社會各種信息主體采集、傳播和使用信息的基本行為規(guī)范，以創(chuàng)造良好的信息環(huán)境。

　　第二，針對政府信息、商業(yè)秘密、個人隱私等特殊信用信息的法律法規(guī)，以滿足社會對特殊信用信息的合理需求，并依法保護(hù)企業(yè)、消費者合法權(quán)益、保障國家的信息安全。例如，美國政府通過制訂和實施《陽光下的聯(lián)邦政府法》、《美國國家安全法》、《企業(yè)法》《隱私權(quán)法》、《統(tǒng)一商業(yè)秘密法》等一系列法律法規(guī)，要求政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個人和其他組織披露和公開其掌握或反映自身狀況的各種信息，并對涉及國家安全、商業(yè)秘密和個人隱私的信息給予嚴(yán)格的保護(hù)。這種信息公開的制度為征信服務(wù)提供了良好的信息環(huán)境和豐富的信息來源，為征信服務(wù)提供了必要的信息基礎(chǔ)。

　　第三，針對信用信息內(nèi)容的法律規(guī)范，以保證信用信息的完整性和全面性。在美國，這方面的法律規(guī)范主要是公平信用報告法，此外在平等信用機(jī)會法、公平債務(wù)催收準(zhǔn)則、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法（Credit Repair Organization Act）等、格雷姆－里奇－比利雷法（Gramm—Leach—BlileyAct，以下簡稱GLBA法）等法律法規(guī)中也涉及到一些信用信息的規(guī)定，由此構(gòu)成了對信用信息內(nèi)容的法律規(guī)范。在信用信息的內(nèi)容方面，美國《公平信用報告法》中非常強(qiáng)調(diào)信用信息的完整性，除對拖欠、欠稅、破產(chǎn)等負(fù)面信息和涉及個人隱私等信息的使用作出明確的限制性規(guī)定外，對正面信用信息的共享和使用則沒有過多限制。

　　第四，信用信息的使用和共享范圍方面規(guī)定，以促進(jìn)信用信息的合理使用。在信用信息使用范圍方面，《公平信用報告法》對征信公司的信用報告規(guī)定了明確的使用目的（PermissiblePurposes），即只能用于與消費者獲得信用、貸款、就業(yè)、保險等法律允許的用途。而在信用信息的共享范圍，特別是消費者信用信息的共享方面，美國相關(guān)法律法規(guī)的重點，一是嚴(yán)格界定消費者的個人隱私及其相關(guān)的保護(hù)措施，二是對于非隱私的個人信息則允許銀行、工商企業(yè)與第三方之間進(jìn)行共享，但它們必須告知消費者擬共享的信息內(nèi)容和對象。在這方面1999年頒布的GLBA法有較大影響，特別是對金融機(jī)構(gòu)信用信息共享作出了明確規(guī)定。該項法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在與消費者建立客戶關(guān)系時告知其擬同第三方共享的、有關(guān)消費者的信用信息內(nèi)容；消費者有權(quán)決定其信用信息不能與第三方共享。如果消費者在被告知后30天內(nèi)沒有表示不同意共享，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將消費者的信息同第三方共享或向第三方機(jī)構(gòu)“出售”消費者的個人金融信息。而且GLBA法還對金融機(jī)構(gòu)告知消費者的時限、方式等作出了非常詳細(xì)的規(guī)定。GLBA法的頒布，意味著信息共享的范圍會比以前更廣泛，效率也更高（以前金融機(jī)構(gòu)的信息若同第三方共享，必須取得消費者的同意），但同時消費者個人信息的共享范圍也開始主要由消費者個人決定。

　　第五，防止信用信息濫用的相關(guān)措施。在美國，各種信用信息能夠進(jìn)行充分交流和共享的另一個重要條件是，相關(guān)的法律規(guī)范中對濫用信用信息的行為有比較嚴(yán)格的監(jiān)管和懲處措施。例如，公平信用報告法中對違反信用信息使用目的的行為及其所造成的損害規(guī)定了非常嚴(yán)格的懲罰措施，包括違法者必須承擔(dān)的賠償責(zé)任和民事法律責(zé)任。與此同時，美國《公平信用報告法》還要求征信公司必須建立信用報告查詢記錄系統(tǒng)，對所有購買和查詢信用報告的企業(yè)及其使用目的進(jìn)行記錄。這個記錄不僅可以讓被征信人（消費者或企業(yè)）能夠了解自己的信用信息的使用情況，而且為被征信人和征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查提供了便利，可以有效地防止征信公司和其他市場主體對信用信息的濫用。與此同時，公平信用報告法還對濫用信用信息的行為規(guī)定了嚴(yán)格的懲罰措施，濫用信用信息的企業(yè)和個人將承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任和懲罰。

　　在這樣的法律框架和制度條件下，美國信用市場中形成了以征信公司為中介的信用信息共享的格局，征信公司不僅能廣泛收集政府部門公開的信息，而且更為重要的是，各種授信機(jī)構(gòu)、貸款人、企業(yè)或其他組織都能夠自愿地向征信公司提供和反映信用信息，從而使征信公司能夠全面掌握每一個企業(yè)或消費者信用狀況的全貌，并據(jù)此向社會提供信用信息的查詢、報告、評估等項信息服務(wù)。根據(jù)美國消費者信用信息行業(yè)協(xié)會的資料，美國征信企業(yè)平均每個月接收的消費者信用數(shù)據(jù)總量高達(dá)20億條，僅全年銷售的消費者信用報告就達(dá)11.4億份。

　　三、完善的信用信息共享機(jī)制，不僅有助于信用資源的優(yōu)化配置，而且能夠有效地監(jiān)督和激勵企業(yè)和個人的信用行為

　　信用信息共享實際上解決的是信用交易過程中信息不對稱的問題，由此為信用交易的各方帶來了多方面的好處，也對整個社會信用規(guī)模的擴(kuò)張和信用行為的規(guī)范有直接的促進(jìn)作用。

　　首先，信用信息共享大大降低了信用交易的成本和時間。在美國，由于征信公司能夠收集和匯總?cè)�面的企業(yè)和個人的信用信息，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)的大量應(yīng)用，使得征信公司能夠方便、及時地為銀行、工商企業(yè)提供信用信息和相關(guān)的信用報告，從而大大減少了銀行、工商企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)活動及其授信成本。例如，美國各商業(yè)銀行和信用卡公司在對消費者發(fā)放貸款時，向征信公司購買信用報告的成本不足1美元，一般僅為0.5美元左右。而且由于采用了互聯(lián)網(wǎng)等在線服務(wù)方式，獲得信用報告的時間也大為縮短，實際上已達(dá)到了同步的程度。

　　其次，信用信息共享直接促進(jìn)了信用資源的優(yōu)化配置。這主要表現(xiàn)在兩個方面，一是使信用資源不斷向信用狀況好的企業(yè)和個人集中。在信用信息充分共享的情況下，授信者能夠更加全面地、準(zhǔn)確地了解信用申請者的信用狀況，減少或避免授信者因缺乏信息或僅憑主觀判斷而出現(xiàn)的決策失誤，有利于授信者把握授信的風(fēng)險程度，并根據(jù)不同申請人的信用狀況確定信用額度和利率水平，從而做出合理的授信決策。在美國，對于信用狀況較好的企業(yè)和個人，銀行、信用卡公司和投資機(jī)構(gòu)可以優(yōu)先給予其信用支持，而且通過更為優(yōu)惠的利率鼓勵其使用各種信用資源。其結(jié)果是，銀行貸款等各種信用資源不斷向信用狀況好的企業(yè)和個人集中。二是信用狀況良好的企業(yè)和個人有更多機(jī)會選擇優(yōu)質(zhì)的信用產(chǎn)品和服務(wù)。信用信息共享可使授信者發(fā)現(xiàn)更多的潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，也同時面臨著失去其已有的優(yōu)質(zhì)客戶的風(fēng)險，因此每一個授信機(jī)構(gòu)都必須提高自身的競爭能力，這就促使授信者必須以更加優(yōu)惠的價格、更好的服務(wù)為信用狀況好的企業(yè)和個人提供信用產(chǎn)品。其結(jié)果是，信用狀況良好的企業(yè)和個人就成為銀行、商業(yè)企業(yè)等授信機(jī)構(gòu)競相追逐的重點，也因此能夠贏得更多的選擇機(jī)會，以得到更為優(yōu)惠、滿意的信用產(chǎn)品和服務(wù)。事實上，這對于信用領(lǐng)域、特別是銀行之間的競爭是非常重要的。

　　第三，全面共享信用信息對失信者具有懲戒效應(yīng)，并能夠消除或抑制多頭、過量借貸的不良動機(jī)。當(dāng)授信機(jī)構(gòu)能夠共享企業(yè)和個人的不良信用記錄或違約行為等負(fù)面信息時，授信機(jī)構(gòu)就會要求那些有負(fù)面信息的申請者支付較高的利率來獲得貸款或規(guī)定更為嚴(yán)格的賒銷付賬條件，這既是授信機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險的必然選擇，也是對失信者的懲戒。因此，在美國無論企業(yè)還是個人都需要付出更多的努力，以獲得良好的信用記錄以獲取低成本的信用資源。信用信息共享不僅僅需要知道企業(yè)和個人的負(fù)面信息，更需要了解它們的總體負(fù)債狀況和償債能力。因為，企業(yè)和個人可以利用多頭借貸來維持良好的信用記錄，而這種多頭、過量借貸的企業(yè)和個人一旦不能履行債務(wù)或宣布破產(chǎn)，其給授信機(jī)構(gòu)帶來的損失將是很大的。例如，香港的消費者信用信息共享只限于負(fù)面信息，而近年來由于多頭、過量借貸而導(dǎo)致的個人破產(chǎn)出現(xiàn)了快速上升趨勢，香港每名個人破產(chǎn)者平均向12個金融機(jī)構(gòu)舉債，欠債總額達(dá)到月薪的55倍，而美國個人破產(chǎn)的欠債平均水平是月薪的21倍。因此，全面的信用信息共享才能對企業(yè)和個人的信用行為起到懲戒和約束的作用。

　　四、經(jīng)驗啟示和政策建議

　�。ㄒ唬┱餍朋w系發(fā)展和信用制度建設(shè)的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是通過完善的制度和健全的法律規(guī)范，在全社會范圍內(nèi)形成開放、透明和公平的信用信息共享機(jī)制，促進(jìn)信用信息的合理使用

　　美、英等信用體系發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗表明，信用信息是征信活動開展的基礎(chǔ)，而規(guī)范的信用信息共享機(jī)制是征信企業(yè)公平、合理采集和使用信用信息并為全社會提供征信服務(wù)的基本制度保障。目前，征信行業(yè)在我國的發(fā)展已有近10年的歷史，但至今行業(yè)規(guī)模依然較小、市場信譽尚未形成，其主要原因是，我國還未確立信用信息公開、共享的制度和法律規(guī)范，征信企業(yè)無法穩(wěn)定、合理地從銀行、工商企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)收集和獲得相關(guān)的信用信息，因此很難掌握和了解各種市場主體信用信息全貌，并提供令人信服、權(quán)威的信用報告，征信企業(yè)在獲得和采集信用信息方面仍然處在弱勢地位。因此，政府在促進(jìn)征信體系發(fā)展和信用制度建設(shè)過程中，必須首先解決信用信息共享的問題。在這方面，我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)真借鑒國際經(jīng)驗，通過建立信用信息共享機(jī)制并建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，來促進(jìn)信用信息資源合理使用，而不能簡單地用建立公共信用登記系統(tǒng)來解決信用信息共享的問題，更不能用其來替代征信體系的制度建設(shè)和從事社會化征信服務(wù)的征信企業(yè)。

　�。ǘ�）盡快建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，為信用信息共享和合理使用提供制度保障

　　考慮到我國有關(guān)信息使用和傳播的法律規(guī)定還十分缺乏，信用信息共享會涉及到一系列法律法規(guī)的制訂或修訂，政府及有關(guān)主管部門在著眼于長期制度建設(shè)和法律規(guī)范完善的同時，目前急需從以下幾個方面解決信用信息的合理使用和共享問題。

　　首先，必須對征信行業(yè)可以收集和使用的信用信息范圍作出明確的規(guī)定。由于我國對政府信息公開、商業(yè)秘密和個人隱私保護(hù)沒有明確立法，因此，有必要對征信機(jī)構(gòu)采集和使用的信用信息內(nèi)容，采集方法和使用范圍作出明確規(guī)定，特別是對禁止采集和使用的信息作出清晰的界定，在確保征信公司不侵害政府、企業(yè)和個人等信息主體的正當(dāng)權(quán)益前提下，使征信服務(wù)獲得充分的信用信息。在這方面可以借鑒美國《公平信用報告法》的一些主要做法。

　　其次，盡快明確政府機(jī)構(gòu)的信息公開辦法。特別對工商、稅務(wù)、法院、技術(shù)監(jiān)督、統(tǒng)計、中央銀行等掌握信用信息的政府部門，需要盡快明確其信息公開的內(nèi)容、范圍和具體方式，為征信機(jī)構(gòu)和其他市場主體能夠公平、方便地采集和使用政府的信息資源創(chuàng)造條件。

　　第三，盡快明確對涉及個人隱私、商業(yè)秘密和國家安全的信息等特殊信息的保護(hù)措施，保證征信企業(yè)能夠合理采集和使用信用信息。

　　（三）打破信用信息壟斷，注意防止征信服務(wù)領(lǐng)域中可能出現(xiàn)的利用信用信息的尋租行為

　　在我國的信息公開立法還很薄弱、而信用信息來源又比較分散的情況下，有些掌握和具有一定信息優(yōu)勢的部門或行業(yè)，已經(jīng)出現(xiàn)了利用所具有的信用信息優(yōu)勢地位，采取收費、指定代理機(jī)構(gòu)、或利用自身信用信息資源直接開展咨詢服務(wù)的傾向。這一現(xiàn)象需要引起政府及有關(guān)主管部門的高度關(guān)注，并采取措施防止這種利用信用信息進(jìn)行壟斷和尋租現(xiàn)象的蔓延。這一方面需要政府出面協(xié)調(diào)和規(guī)范政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的信息公開辦法，另一方面，也是非常重要的是要明確與信用信息有關(guān)的政府主管部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及其他政府機(jī)構(gòu)不能參與建立和經(jīng)營征信機(jī)構(gòu)，也需要規(guī)范政府相關(guān)部門及其下屬機(jī)構(gòu)的投資行為，從規(guī)范征信服務(wù)、明確信用信息產(chǎn)品的內(nèi)容、鼓勵綜合征信服務(wù)等角度來制訂對征信企業(yè)的管理辦法。

　　（四）培育和鼓勵市場化運作的征信企業(yè)的發(fā)展

　　作為信用信息交流和共享的市場中介，征信企業(yè)是信用信息共享機(jī)制的一個重要組成部分，也是實現(xiàn)信用信息全面共享的重要基礎(chǔ)。鑒于我國征信服務(wù)業(yè)發(fā)展已經(jīng)起步，以及其發(fā)展過程中所面臨的問題和約束，政府有必要采取相應(yīng)的措施，來加快征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展。

　　首先，在征信服務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)鼓勵社會投資，特別是國內(nèi)民間資本或私營企業(yè)投資征信服務(wù)領(lǐng)域。征信服務(wù)行業(yè)是一個知識密集型的競爭行業(yè)，一方面需要在數(shù)據(jù)收集、信息分析、經(jīng)營管理以及市場信譽等方面進(jìn)行長期的積累，另一方面，也需要大量資本的支持，以加快技術(shù)進(jìn)步和整合市場中已具有的優(yōu)勢資源，以取得征信服務(wù)的權(quán)威性和規(guī)模效益。美國的鄧白氏、益百利、環(huán)聯(lián)等征信公司都經(jīng)歷了100多年的發(fā)展歷程，其能夠從私營的、地方性公司成長為全國性、乃至世界性公司，既有其自身長期積累的因素，更重要的是獲得了大量民間資本以及資本市場的支持，通過引入現(xiàn)代信息技術(shù)和合并大量的地方性征信公司，加快了其集聚和集中征信市場優(yōu)勢資源的過程，從而形成了其優(yōu)勢的市場競爭地位。因此，鼓勵民間資本和私營企業(yè)進(jìn)入征信服務(wù)領(lǐng)域，對我國征信行業(yè)的發(fā)展和成長壯大是具有積極意義的舉措。

　　其次，鼓勵以采集地方信用信息和服務(wù)于地方市場的征信公司發(fā)展。當(dāng)前我國信用市場還不是十分發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)活動中對各種信用信息產(chǎn)品的需求還比較小，而且各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場需求狀況也存在較大的差異，因此，形成全國性征信公司的市場條件尚不具備。在這種情況下，征信公司從地區(qū)市場起步發(fā)展，特別是從經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市市場起步，是比較合理的選擇。相比較而言，在一個城市或一個地區(qū)范圍內(nèi)信用信息公開和共享的機(jī)制的形成和協(xié)調(diào)難度較小，可以為征信公司采集信息和提供征信服務(wù)提供更多的便利，而且可以降低征信公司的市場準(zhǔn)入門檻。對征信公司而言，它們也可以比較迅速和有效地把握市場需求，形成征信公司的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和經(jīng)營服務(wù)模式。在地方性征信公司取得長足發(fā)展的基礎(chǔ)上，通過促進(jìn)各個地方征信公司的合并和集中，最終形成能夠覆蓋全社會的征信服務(wù)體系。

　�。ㄎ澹┍M快制訂涉及信用信息采集、處理和加工的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提高信用信息的采集和使用效率，為信用信息共享提供必要的技術(shù)支持

　　在美國考察中我們了解到，為了保障各種信用信息主體與征信企業(yè)之間實現(xiàn)信息共享，促進(jìn)征信企業(yè)信息采集和處理效率的提高，由相關(guān)行業(yè)協(xié)會出面協(xié)調(diào)各大征信公司共同制訂了征信行業(yè)的信息采集技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信用報告的標(biāo)準(zhǔn)文本等一系列行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。這樣不僅有利于征信公司的技術(shù)進(jìn)步，更重要的是為信用信息的采集和處理提供了極大的便利，便于社會各方面為其提供來源豐富的信用信息。目前我國各地從事企業(yè)和消費者個人征信服務(wù)的企業(yè)已有上百家，但整體上發(fā)展水平還比較低，缺乏信用信息采集的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和基本的服務(wù)規(guī)范，極大地影響著征信服務(wù)行業(yè)實現(xiàn)信息采集、處理和信用報告提供的自動化，也制約了行業(yè)整體服務(wù)水平的提高。因此，政府要積極參與和引導(dǎo)征信行業(yè)相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研究和制訂工作，如信用信息采集的格式與標(biāo)準(zhǔn)、征信行業(yè)服務(wù)規(guī)范、信用報告標(biāo)準(zhǔn)文本等，以提高信用信息的采集和流通效率，促進(jìn)征信服務(wù)的規(guī)范化。

　　【擴(kuò)展】

　　美、日、德農(nóng)村信用體系的建設(shè)啟示

　　發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村信用體系無一不是在政府的扶持下建立起來的。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正在走向產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，需要大量的資金，但是自身資金供給能力差，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點使得農(nóng)業(yè)處于產(chǎn)業(yè)劣勢。我國應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家農(nóng)村信用體系的發(fā)展經(jīng)驗，充分發(fā)揮政府信用的能動作用，在產(chǎn)業(yè)間進(jìn)行資金協(xié)調(diào)，對農(nóng)村信用事業(yè)進(jìn)行政策性的扶持和引導(dǎo)。

　　農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會信用體系建設(shè)工作的重要組成部分，也是我國社會信用體系建設(shè)的重點和難點，是農(nóng)村金融服務(wù)的重要制度安排。長期以來，農(nóng)村信用體系不完善影響和制約著我國“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以美國、日本和德國為代表的發(fā)達(dá)國家農(nóng)村信用體系對其國家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了非常重要的促進(jìn)作用，發(fā)達(dá)國家在農(nóng)村信用體系的建設(shè)與監(jiān)管、信用信息的采集與共享等方面的經(jīng)驗，對我國新型農(nóng)村信用體系建設(shè)具有重要的借鑒意義。

　　美、日、德農(nóng)村信用體系的主要特點

　�。ㄒ唬┟绹�農(nóng)村信用體系的主要特點。農(nóng)村信用體系以市場為主導(dǎo)，農(nóng)村信用管理機(jī)制完善。美國的農(nóng)村信用體系以市場為主導(dǎo)，由征信公司根據(jù)市場需求開發(fā)和建設(shè)個人信用信息數(shù)據(jù)庫，并通過流動發(fā)展、異地代理和行業(yè)聯(lián)盟等形式來進(jìn)一步實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫的兼并，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫容量的擴(kuò)充。美國的農(nóng)村信用管理機(jī)制相當(dāng)健全，信用管理以風(fēng)險控制和盈利作為兩大目標(biāo)，完全實行市場化操作，是獨立的內(nèi)部控制系統(tǒng)。從人品、資本、抵押、償還能力、企業(yè)現(xiàn)狀、現(xiàn)金流等多個方面評估客戶資信情況，并據(jù)此核定貸款規(guī)模和期限。經(jīng)過多年的競爭和兼并，美國現(xiàn)有Equifax（艾奎法克斯）、Experian（益百利）和Trans Union（環(huán)聯(lián)）三家大型信用機(jī)構(gòu)。

　　農(nóng)村信用體系層次分明，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢互補(bǔ)。美國農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)是私營信貸機(jī)構(gòu)等農(nóng)村商業(yè)金融，主體為合作性的農(nóng)村金融，而政策性的農(nóng)村金融充當(dāng)補(bǔ)充的作用。私營的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)具有產(chǎn)權(quán)明晰的特點，專門向具有一定償付能力的農(nóng)村金融需求者提供借貸資本。合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)在長期貸款中具有明顯優(yōu)勢。商業(yè)銀行在中短期農(nóng)貸方面始終保持著領(lǐng)先地位。而政府直接辦理的農(nóng)貸是推行政府農(nóng)業(yè)政策的工具，相對處于輔助地位。

　�。ǘ�）日本農(nóng)村信用體系的主要特點。農(nóng)村信用體系以會員制為主導(dǎo)，層次分明。在日本農(nóng)村信用體系創(chuàng)立初期，政府扶持扮演了重要角色。其農(nóng)村信用體系以立足于社區(qū)發(fā)展，為會員服務(wù)為理念，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以立足基層、方便農(nóng)戶、便于管理為宗旨。日本農(nóng)村信用體系自下而上分為三個層次：基層農(nóng)協(xié)的信用組織，都、道、府、縣的信用聯(lián)合會，中央農(nóng)林金庫和全國信聯(lián)協(xié)會。這三級組織間，上級組織要對下級組織提供一定的金融服務(wù)，它們之間不存在領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系，沒有上級與下級的行政隸屬關(guān)系，各級組織都是獨立經(jīng)營、自我核算、自負(fù)盈虧。

　　信用補(bǔ)全制度和監(jiān)管制度形成雙保險，保證農(nóng)協(xié)系統(tǒng)穩(wěn)定運行。日本的信用補(bǔ)全制度包括：政府參與下的補(bǔ)全制度，即農(nóng)水產(chǎn)業(yè)合作金融存款保險機(jī)構(gòu)、農(nóng)林漁業(yè)信用基金等；金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部實施的補(bǔ)全制度，主要是日本銀行防止破產(chǎn)系統(tǒng)、全國農(nóng)協(xié)保證中心等。而監(jiān)管制度也分為行政方面的監(jiān)管和內(nèi)部的管理制度。組合成員以存款的方式把資金存入農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，農(nóng)水業(yè)協(xié)同組織儲蓄保險機(jī)構(gòu)對其存款進(jìn)行保險，在此過程中，農(nóng)協(xié)系統(tǒng)受到行政廳的檢查和日本銀行中央本部全國檢查機(jī)關(guān)的監(jiān)管。之后，農(nóng)協(xié)系統(tǒng)又把資金貸給需要資金的組合成員。在此過程中，農(nóng)林漁信用基金以及全國農(nóng)協(xié)保證中心對貸出資金進(jìn)行保證。

　�。ㄈ�）德國農(nóng)村信用體系的主要特點。農(nóng)村信用體系為政府主導(dǎo)型，合作金融信用體系占主導(dǎo)地位。德國農(nóng)村信用體系的一大特點是農(nóng)村金融組織主要由兩個部分構(gòu)成，即合作性金融組織和政策性金融組織，其中合作性金融組織又占據(jù)主導(dǎo)地位。德國合作金融信用體系分為三個層次。位居第一個層次的是基層合作銀行，直接面向農(nóng)村各類企業(yè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者開展信用合作業(yè)務(wù)；位居第二個層次的是三家地區(qū)性合作銀行，即GZB銀行、SGZ銀行、WSZ銀行；位居最后一個層次的是德意志中央合作銀行，它同時是全國合作金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)。德國合作金融信用體系已經(jīng)發(fā)展的非常完善，其層次分明、組織嚴(yán)密，采用科學(xué)的管理制度和健全的資金融通清算系統(tǒng)。

　　政策性金融組織是農(nóng)村信用的重要組成部分。政府信用借助政策性金融組織在德國農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用。這一類政策性的金融組織不以盈利為目的，而是以貫徹政府農(nóng)業(yè)政策、輔助政府扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展作為主要任務(wù)，是對合作性金融的重要補(bǔ)充。其中，德國農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行是比較具有代表性的一個農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)。該行資金來源已經(jīng)由最開始的財政資金和特別基金轉(zhuǎn)向了完全的貨幣市場和資本市場融資，主要任務(wù)是滿足農(nóng)村以及食品行業(yè)的信貸需求，以特別優(yōu)惠的利息率向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各個領(lǐng)域提供信貸服務(wù)。

　　對我國的啟示

　�。ㄒ唬┏浞职l(fā)揮政府信用的政策引導(dǎo)作用。發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村信用體系無一不是在政府的扶持下建立起來的。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正在走向產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，需要大量的資金，但是自身資金供給能力差，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點使得農(nóng)業(yè)處于產(chǎn)業(yè)劣勢。我國應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家農(nóng)村信用體系的發(fā)展經(jīng)驗，充分發(fā)揮政府信用的能動作用，在產(chǎn)業(yè)間進(jìn)行資金協(xié)調(diào)，對農(nóng)村信用事業(yè)進(jìn)行政策性的扶持和引導(dǎo)。

　　（二）進(jìn)一步發(fā)掘合作金融信用的潛力。我國應(yīng)結(jié)合本國國情，針對我國農(nóng)民不同層次的金融需求，推動農(nóng)村金融的分層供給和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分層建設(shè)。因此在構(gòu)建新型農(nóng)村信用體系時，要繼續(xù)挖掘農(nóng)村合作金融的潛力，不但要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村信用合作社的分布范圍，還要注重農(nóng)村信用合作社的組織構(gòu)造和內(nèi)部管理機(jī)制的建設(shè)，要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、擔(dān)保、期貨等其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，形成優(yōu)勢互補(bǔ)、一體推進(jìn)的農(nóng)村合作金融信用服務(wù)體系。

　�。ㄈ�）建立健全信用信息數(shù)據(jù)庫。信用信息數(shù)據(jù)庫是信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)，而信用信息的采集方式與共享范圍實際上是一個法律層面的問題。在我國信用信息數(shù)據(jù)的使用和共享方面還沒有成文的立法。因此，相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺信用信息采集與共享方面的法律或部門規(guī)定，建立健全信用信息數(shù)據(jù)庫，在保護(hù)信用主體隱私信息的基礎(chǔ)上，最大程度地實現(xiàn)信用信息共享。

　�。ㄋ模┙�立農(nóng)民信用合作系統(tǒng)。為了能夠甄別農(nóng)民的信用風(fēng)險，需要各金融機(jī)構(gòu)積極收集農(nóng)戶家庭結(jié)構(gòu)、文化水平、貸款次數(shù)、經(jīng)營規(guī)模等有關(guān)資料信息，這就需要各金融機(jī)構(gòu)（包括信用社）聯(lián)合起來建立農(nóng)民信用合作系統(tǒng)，以降低信用信息收集成本，實現(xiàn)資源共享。此外，還要建立客觀統(tǒng)一的農(nóng)戶信用等級標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)有效地對農(nóng)戶償債能力進(jìn)行綜合評價。

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