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網(wǎng)絡(luò)銀行——新經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
一、良性互動(dòng)：銀行業(yè)與新經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切21世紀(jì)的今天，信息革命正悄然融入世界的每一個(gè)角落，建立在數(shù)字化技術(shù)、光纖通訊技術(shù)、多媒體技術(shù)有機(jī)結(jié)合基礎(chǔ)上的計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)把超國界的億萬個(gè)廠商和家庭聯(lián)系在一起。在經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代和工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代之后，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊為重要特征的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來又為社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來了一場更加深刻的變革。
順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融電子化潮流在短短十幾年間席卷全球，網(wǎng)絡(luò)銀行正日益成為全球金融市場一種嶄新的銀行經(jīng)營交易方式，引導(dǎo)著銀行業(yè)邁上嶄新的制度變遷之路。銀行的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、運(yùn)作模式、服務(wù)方式、企業(yè)文化以及業(yè)務(wù)流程都在發(fā)生重大變革，銀行電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢逐步加強(qiáng)。銀行業(yè)這一古老的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不僅以自身的變革和調(diào)整適應(yīng)著新經(jīng)濟(jì)的需要，而且還活躍于以電子商務(wù)為代表的新經(jīng)濟(jì)交易形式之中，有力地推動(dòng)新經(jīng)濟(jì)的成長，與新經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)良性互動(dòng)關(guān)系。
一方面，新經(jīng)濟(jì)為銀行業(yè)開創(chuàng)了廣闊的發(fā)展前景，銀行業(yè)成為新經(jīng)濟(jì)最大的受益者。
首先，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融具有極其相似的內(nèi)涵，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是最適合金融業(yè)發(fā)展的沃土。新經(jīng)濟(jì)的交易形式——電子商務(wù)的實(shí)現(xiàn)離不開暢通的信息流、貨幣流和物流，而信息時(shí)代的金融業(yè)的血脈內(nèi)不斷流動(dòng)的除了傳統(tǒng)的貨幣流以外，也有大量的信息流，所以電子商務(wù)和金融業(yè)在運(yùn)作方式上有異曲同工之處。而且值得注意的是，電子金融業(yè)務(wù)（包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、基金業(yè)等）無須物流這一環(huán)節(jié)，完全可以通過網(wǎng)絡(luò)來完成整個(gè)交易過程。因而電子金融不僅充當(dāng)商品交易條件下的電子支付中介，而且其自身的交易活動(dòng)是電子商務(wù)最集中、最典型的體現(xiàn)。如果說互聯(lián)網(wǎng)最初的目的是解決系統(tǒng)化的信息傳遞問題，而今人們卻發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)最有價(jià)值的應(yīng)用領(lǐng)域是電子商務(wù)，而電子商務(wù)里最重要的領(lǐng)域是金融業(yè)�？梢哉f，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、虛擬經(jīng)濟(jì)仿佛是為金融業(yè)度身定造的。
其次，電子商務(wù)的迅猛發(fā)展所產(chǎn)生的支付結(jié)算需求將給銀行業(yè)帶來無限商機(jī)。無論是對于傳統(tǒng)的交易，還是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的必要環(huán)節(jié)，所不同的是，電子商務(wù)強(qiáng)調(diào)支付過程和支付手段的電子化。銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，起著聯(lián)結(jié)買賣雙方的紐帶作用，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)商情溝通、資金支付和商品配送三大環(huán)節(jié)中的關(guān)鍵要素。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付、在線投資等業(yè)務(wù)L將大有可為。同時(shí)，隨著金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的快速推進(jìn)，金融服務(wù)正向著任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式（anywhere、anytime、anyhow）的3A目標(biāo)發(fā)展，未來的金融業(yè)完全有能力抓住電子商務(wù)帶來的巨大商機(jī)。毫不夸張地講，新經(jīng)濟(jì)時(shí)代最有發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)之一就是金融業(yè)。
另一方面，作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最活躍的參與者、最大的受益者，銀行業(yè)必并將成為電子商務(wù)乃至新經(jīng)濟(jì)持久而強(qiáng)大的推動(dòng)力量。因?yàn)椋?/p>
其一，網(wǎng)絡(luò)金融本身就是信息經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，離開了包括金融業(yè)在內(nèi)的具體產(chǎn)業(yè)的增長，新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將是空洞的。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反過來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，這一貨幣金融學(xué)的古老原則對新經(jīng)濟(jì)仍然發(fā)揮作用。
其二；網(wǎng)絡(luò)金融特別是銀行網(wǎng)上支付是電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)的必要條件，高效、便捷、安全的網(wǎng)上金融服務(wù)是新經(jīng)濟(jì)車輪快速前進(jìn)的潤滑劑。
其三，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對信息產(chǎn)業(yè)不斷提出更高、更多的需求，從而進(jìn)一步推動(dòng)信息產(chǎn)業(yè)和整個(gè)新經(jīng)濟(jì)的前進(jìn)步伐。正如在計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展歷程中，首先是數(shù)學(xué)對經(jīng)濟(jì)研究起到支撐和推動(dòng)作用，而后經(jīng)濟(jì)學(xué)的進(jìn)步又對數(shù)學(xué)產(chǎn)生了新的需求、從而推動(dòng)數(shù)學(xué)發(fā)展一樣，信息技術(shù)的發(fā)展令金融業(yè)煥發(fā)出新的生命力，而隨著金融業(yè)變革和發(fā)展的深入，對信息科技又產(chǎn)生了嶄新的需求，為其打開更高更遠(yuǎn)的發(fā)展空間。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行：銀行業(yè)必然的戰(zhàn)略選擇
新經(jīng)濟(jì)賦予了銀行業(yè)巨大的發(fā)展機(jī)遇，但也改變著傳統(tǒng)銀行業(yè)的“游戲規(guī)則”，給傳統(tǒng)銀行業(yè)存在的合理性提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為，在社會(huì)資本資源的組合與分配過程中，由于存在高昂的交易費(fèi)用以及社會(huì)資金供求雙方對市場信息擁有的不對稱性，金融市場遠(yuǎn)未達(dá)到完全有效。而金融中介機(jī)構(gòu)可以大幅度降低交易成本、消除信息障礙，從而在總體上提高社會(huì)資源分配的效益，金融市場的不完善性構(gòu)成了金融中介機(jī)構(gòu)存在的合理前提。但是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)特別是銀行業(yè)存在的兩大經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)卻受到了質(zhì)疑：
首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介地位受到挑戰(zhàn)。
銀行業(yè)面臨著由于新技術(shù)的發(fā)展和運(yùn)用而帶來的、不斷加劇的資本、技術(shù)性雙重“脫媒”危機(jī)，降低交易成本的金融中介價(jià)值受到來自網(wǎng)絡(luò)銀行以及IT產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)工商企業(yè)等非金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。一方面，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營成本大為降低，從而有條件提供高利息來吸引客戶，傳統(tǒng)銀行越來越難以吸收大量資金來形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，在降低交易成本上的優(yōu)勢正在逐步喪失，例如，美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的貨幣市場及定期存單的利率高居美國銀行前列，1997年其存款余額就超過了4億美元。據(jù)測算，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的存款額正以每年19％速度遞增。而最為顯赫的當(dāng)數(shù)英國保誠保險(xiǎn)集團(tuán)成立的網(wǎng)上銀行“Egg”，成立僅3個(gè)月即成功吸納了60萬客戶，存款額逾130億美元，占英國市場的1%。另一方面，眾多的IT企業(yè)、工商企業(yè)已經(jīng)介入金融服務(wù)業(yè)，借助其知名的品牌、強(qiáng)大的資金與技術(shù)實(shí)力、深厚的客戶基礎(chǔ)和豐富的市場競爭經(jīng)驗(yàn)，以嶄新的運(yùn)作模式挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行，令金融服務(wù)市場競爭更加激烈。例如，美國通用、日本索尼等老牌制造南早已將觸角伸向了銀行服務(wù)領(lǐng)域。微軟也曾試圖通過收購美國某財(cái)務(wù)軟件公司而實(shí)現(xiàn)其進(jìn)軍銀行業(yè)的野心。如果沒有法規(guī)和經(jīng)營許可這道“馬其頓防線”的保護(hù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位實(shí)在是沒發(fā)可危�？梢哉f，“銀行業(yè)是健康網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)體系的命脈，但銀行不是”。
其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢受到挑戰(zhàn)。
傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中，信息不對稱和道德風(fēng)險(xiǎn)的普遍存在令掌握了大量經(jīng)濟(jì)信息的商業(yè)銀行穩(wěn)踞信用中介地位。而隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)的發(fā)展，企業(yè)之間的商情溝通日趨簡便，信息已經(jīng)不是可以壟斷的稀缺資源，信息不對稱的程度下降，企業(yè)對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息服務(wù)、信用服務(wù)的倚賴程度也大大降低。經(jīng)濟(jì)主體在選擇金融服務(wù)時(shí)將以信息透明度為重要衡量標(biāo)準(zhǔn)。所謂透明度，就是主動(dòng)向市場提供信息的多少、收取費(fèi)用的高低。商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的透明度較低，共同基金等屬于半透明機(jī)構(gòu)，而證券公司則基本屬于透明機(jī)構(gòu)。隨著金融市場交易成本的大幅降低和交易品種的不斷豐富，將吸引更多的金融加以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向金融市場�！ �
面對新經(jīng)濟(jì)提出的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)承受著生死存亡的壓力。有一句話說得好，“新經(jīng)濟(jì)就象一臺(tái)壓路機(jī)，如果不想被它碾碎，就必須成為壓路機(jī)的一部分”。傳統(tǒng)銀行業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、變革經(jīng)營模式、再造組織體系、重組業(yè)務(wù)流程，將網(wǎng)絡(luò)銀行確定為發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)，否則必將成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的“恐龍”。
三、
積極應(yīng)變：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略
20世紀(jì)90年代中期的世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生產(chǎn)生標(biāo)志著商業(yè)銀行的經(jīng)營開始與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)接軌，銀行業(yè)400多年平淡無奇的發(fā)展歷史在最近數(shù)年間異彩紛呈。
全球網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展生機(jī)盎然，無論在數(shù)量、資產(chǎn)還是客戶規(guī)模方面都取得了爆炸性的增長。根據(jù)美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，1993－1999年間，美國傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)年增長率為8%，而同期網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)年增長率高達(dá)53％。美國目前資產(chǎn)最大的網(wǎng)上銀行Telebanc的資產(chǎn)從1993年的2．2億美元發(fā)展到1999年的32億美元，整整增長了I4倍。
目前國際網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)從快速增長時(shí)期轉(zhuǎn)入穩(wěn)定發(fā)展時(shí)期，其6年的發(fā)展歷程為我們提供了經(jīng)驗(yàn)，也提供了教訓(xùn)，從而總結(jié)出發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的正確方略：
在業(yè)務(wù)體系上，必須積極創(chuàng)新，完善服務(wù)方式，豐富服務(wù)品種，提升服務(wù)質(zhì)量。創(chuàng)新是銀行業(yè)的活力源泉，特別在金融服務(wù)競爭日趨激烈、業(yè)內(nèi)外競爭對手虎視眈眈、市場份額屢遭侵蝕的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，創(chuàng)新成為銀行除了安全、信譽(yù)之外的另一生命線。面對資本性和技術(shù)性“脫媒”的壓力，傳統(tǒng)銀行必須重新構(gòu)造業(yè)務(wù)體系。僅把網(wǎng)絡(luò)作為新的產(chǎn)品營銷渠道不是網(wǎng)絡(luò)銀行的全部內(nèi)涵，必須充分利用技術(shù)發(fā)展、金融自由化、全球化為銀行業(yè)帶來的新業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，不斷地開發(fā)服務(wù)品種。要以網(wǎng)絡(luò)為業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，以銀行服務(wù)為核心，構(gòu)筑輻射保險(xiǎn)、證券、基金等金融服務(wù)領(lǐng)域的“金融超市”，為“E一客戶”提供“一站式”的全方位服務(wù)。要以互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)倉庫為基礎(chǔ)，密切跟蹤客戶需求，實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)分析處理和決策，提升服務(wù)質(zhì)量。
在經(jīng)營方式上，銀行應(yīng)該應(yīng)該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來，走“多渠道并存”的道
路。一方面，金融產(chǎn)品日趨多樣化和個(gè)性化，那些技術(shù)含量高、設(shè)計(jì)復(fù)雜的高層次服務(wù)產(chǎn)品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動(dòng)交流，而網(wǎng)絡(luò)銀行則檀皮子高效率、大批量地處理標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，二者的有機(jī)結(jié)合有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要。另一方面，傳統(tǒng)營銷渠道積累了大量線下客戶資源，發(fā)展“多渠道”營銷方式，可以實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，不僅可以利用網(wǎng)絡(luò)化新服務(wù)手段維護(hù)客戶，還有助于提高網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起點(diǎn)。實(shí)踐已經(jīng)證明，單純的網(wǎng)絡(luò)銀行并非最佳選擇。1998年，加拿大皇家銀行收購了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，希望它能成為其打開美國市場的跳板。但事與愿違，由于純網(wǎng)上銀行提供產(chǎn)品的單一性及局限性，難以達(dá)到初衷，只好另覓途徑。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行本身也拋棄了虛擬的幻想，不得不由虛入實(shí)。為了適應(yīng)客戶對物理網(wǎng)點(diǎn)的需要，該行在亞特蘭大開設(shè)了一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并計(jì)劃開設(shè)更多網(wǎng)點(diǎn)。另據(jù)調(diào)查，美國有70％的網(wǎng)絡(luò)銀行處于虧損狀態(tài)，純網(wǎng)絡(luò)銀行目前的困境正昭示著未來一段時(shí)間內(nèi)銀行業(yè)仍將以“多渠道”為主導(dǎo)方向。
在經(jīng)管理念上，銀行業(yè)必須實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”，其標(biāo)志是通過機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，通過批量生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來降低成本。然而，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著客戶、尤其是網(wǎng)上銀行客戶受教育程度的逐漸提高，他們對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來越高，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營理念，從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供“量身度造”的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。為實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，銀行必須將客戶關(guān)系管理放在重要位置，完善客戶數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，了解、分析、預(yù)測、引導(dǎo)甚至創(chuàng)造客戶需求，為客戶量身訂做，從而獲取金融服務(wù)附加價(jià)值。
在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，銀行業(yè)必須整合與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，爭取成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的金融門戶。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)業(yè)提出了整合和協(xié)同的要求，各類金融機(jī)構(gòu)將以建立金融門戶的形式共享資源、提升效率。網(wǎng)上金融門戶在互聯(lián)網(wǎng)上表現(xiàn)為提供綜合金融服務(wù)的網(wǎng)站，在物理世界里則表現(xiàn)為管理公司。它是多家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上服務(wù)的結(jié)合，與各金融機(jī)構(gòu)的交易系統(tǒng)存在直接連接。它一方面對眾多金融服務(wù)進(jìn)行打包加工，另一方面收集客戶信息供成員機(jī)構(gòu)共享。其建立和經(jīng)營是各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)從沖突到協(xié)同的過程，對于中國金融業(yè)向綜合化、全能化轉(zhuǎn)型具有特別的意義。發(fā)達(dá)國家一些先知先覺著已經(jīng)邁出了組建網(wǎng)上金融門戶的第一步，例如去年4月，匯豐銀行和美林證券就共同組建了一家提供網(wǎng)上銀行和財(cái)務(wù)管理服務(wù)的公司——“美林匯豐”，其客戶可以通過一個(gè)核心儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行股票、債券、單位信托基金等投資，享受支票、借記卡、匯款、自動(dòng)提款機(jī)等銀行服務(wù)，并可以獲得大量的市場信息。這一網(wǎng)站結(jié)合了兩家機(jī)構(gòu)在金融專業(yè)、創(chuàng)新服務(wù)、研究開發(fā)、地理分布以及品牌等方面的優(yōu)勢，已經(jīng)取得了初步了成功。銀行業(yè)應(yīng)充分把握網(wǎng)上支付工具這一優(yōu)勢，整合其他金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，以金融門戶為發(fā)展方向，爭取占據(jù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心地位。
展望未來，銀行業(yè)將朝著以金融品牌為主導(dǎo)、以全面服務(wù)為內(nèi)涵、以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為依托、以物理網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的綜合化、全球化、電子化、集團(tuán)化、一體化的全能服務(wù)機(jī)構(gòu)的方向發(fā)展，銀行業(yè)將在與新經(jīng)濟(jì)的緊密契合中找到自己的位置。盡管有人曾經(jīng)預(yù)言“誰都可以做銀行”，但我深信，“什么都可以做”的銀行絕不是可以輕易被消滅的“恐龍”。
四、奮起直追：中國新興商業(yè)銀行要做新經(jīng)濟(jì)的弄潮兒
英特爾公司前總裁格羅夭（Grove）曾經(jīng)指出，“國際互聯(lián)網(wǎng)的魅力就在于它能迅速拉近不同社會(huì)之間的距離。在全球網(wǎng)絡(luò)中發(fā)展中國家同發(fā)達(dá)國家的差距勢將縮小，而決不會(huì)拉大”�；ヂ�(lián)網(wǎng)賦予了發(fā)展中國家趕超發(fā)達(dá)國家的歷史性機(jī)遇，網(wǎng)絡(luò)銀行也給予了新興中小商業(yè)銀行超越占據(jù)絕對規(guī)模優(yōu)勢的大型競爭對手的機(jī)遇。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)改變了以資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地域優(yōu)勢論“英雄”的傳統(tǒng)經(jīng)營思想，轉(zhuǎn)為以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息，為客戶提高優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)作為評判優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。其投資少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等種種優(yōu)勢，進(jìn)一步為新興商業(yè)銀行后來居上提供了可能性。
新興商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是在激烈競爭中取勝的契機(jī)。從國際形勢來看，我國加入WTO以后，很快就會(huì)面臨外資銀行的大舉進(jìn)入，銀行業(yè)的競爭將日趨激烈。國外銀行在初始階段可能采取避實(shí)就虛的市場競爭策略，即借重信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，彌補(bǔ)其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人力的不足，達(dá)到依靠自身的比較優(yōu)勢搶占市場的目的。從國內(nèi)形勢來看，新興商業(yè)銀行只有10多年的發(fā)展歷史，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量現(xiàn)在和將來都無法與國有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒有必要再走大攤子、高成本、低效率的發(fā)展道路，而必須運(yùn)用高新科技手段爭取客戶、贏得市場。大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可以在少增加甚至不增加網(wǎng)點(diǎn)和人員的前提下迅速擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、增強(qiáng)資金實(shí)力。同時(shí)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的意義并不僅僅是鞏固和擴(kuò)大自身的客戶群體，更為重要的是，要從全局角度確立“以客戶需求為中心”的經(jīng)營思想，強(qiáng)化“以客戶滿意為目標(biāo)”的服務(wù)理念，并及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)
絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。
結(jié)合我國具體國情，借鑒國外發(fā)展網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗(yàn)，我國新興商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)問題：
其一，要明確市場定位，強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色。專注于具有核心競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展，重視市場營銷的作用，建立服務(wù)品牌，以特色化的服務(wù)贏得市場制勝的法寶——客戶。
其二，要順應(yīng)形勢，搶占先機(jī)。資料顯示，全世界互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模與信息流量大約9個(gè)月翻一番，而其成本同時(shí)下降50％，網(wǎng)上交易的金額至今年底將達(dá)到3000億美元。中國作為全球最大的潛在電子商務(wù)市場，亦將為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供巨大的商機(jī)。作為中小銀行，應(yīng)當(dāng)認(rèn)清形勢，快速反應(yīng)，不斷開拓新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。
其三，要更新觀念，迎接挑戰(zhàn)。要有超前的眼光，未雨綢繆，積極參與，迎接網(wǎng)絡(luò)銀行金融時(shí)代的到來�！ �
——要有戰(zhàn)略上的超前認(rèn)識(shí)，改變傳統(tǒng)上以分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多少、地理位置便利為主導(dǎo)的銀行服務(wù)方式，把經(jīng)營策略提高到全國乃至全球的戰(zhàn)略高度，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)時(shí)代客戶資源的超國界性和無極限性；
——積極主動(dòng)地發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。可進(jìn)行潛在網(wǎng)上客戶的調(diào)查及跟蹤，以此確定市場定位并進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)，考慮哪些業(yè)務(wù)適合在網(wǎng)上、哪些業(yè)務(wù)應(yīng)該先發(fā)展以及如何發(fā)展；
——開展銀行金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。通過建立金融創(chuàng)新工程小組，制定金融創(chuàng)新工程方案體系，保證銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的經(jīng)�；�、規(guī)范化；
——推進(jìn)以客戶為導(dǎo)向的銀行戰(zhàn)略，推行對客戶的高附加值優(yōu)質(zhì)個(gè)性化理財(cái)服務(wù)；
——建立單個(gè)客戶的資料信息庫，詳細(xì)分析、全面把握客戶金融交易及投資個(gè)性； ——全面分析各類電子銀行服務(wù)種類的成本效益及相對優(yōu)勢，制定出關(guān)于資源重點(diǎn)投放的考慮原則及相關(guān)服務(wù)推出的優(yōu)先次序；檢查網(wǎng)絡(luò)銀行對銀行內(nèi)部管理文化及運(yùn)作的沖擊，并作出相應(yīng)的改變。
其四，要整體規(guī)劃，分步實(shí)施。
——要確定建立以客戶為中心，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，適應(yīng)市場快速反應(yīng)和產(chǎn)品創(chuàng)新需要，適應(yīng)組織機(jī)構(gòu)調(diào)整和管理需要的金融服務(wù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)目標(biāo)。所采用的網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案，必須基于先進(jìn)的銀行業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)，具有良好的實(shí)用性、可移植性和升級能力，以保持科技開發(fā)的一貫性、兼容性和高起點(diǎn)，避免低水平重復(fù)建設(shè)；
——網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最后的贏家將是能夠提供統(tǒng)一的電子支付平臺(tái)，做到全面兼容且多渠道，因此要超前進(jìn)行電子化平臺(tái)建設(shè)規(guī)劃和客戶信息資源的整合，為業(yè)務(wù)應(yīng)用和新產(chǎn)品開發(fā)打好基礎(chǔ)；加強(qiáng)有關(guān)世界及亞洲區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、網(wǎng)上商貿(mào)及電子銀行發(fā)展的研究及資料調(diào)查，加快發(fā)展有關(guān)網(wǎng)上貿(mào)易融資的發(fā)展步伐，探討國際貿(mào)易組織如SWIFT等利用網(wǎng)上操作的發(fā)展及影響。
其五，要重點(diǎn)開發(fā)，講求效益。受資金實(shí)力限制，中小銀行在信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中不可能也沒有必要像國外銀行或國有商業(yè)銀行那樣過于集中的投入，可采用技術(shù)外包等形式，或者通過主動(dòng)與信息技術(shù)公司和其他金融機(jī)構(gòu)開展戰(zhàn)略聯(lián)盟，以良好的技術(shù)解決方案保持銀行的傳統(tǒng)品牌和支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢地位。
其六，要加強(qiáng)培訓(xùn)，儲(chǔ)備人才。應(yīng)加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)及網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概念的介紹，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大批具有一流專業(yè)水準(zhǔn)的，即掌握網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。
最后，要防范風(fēng)險(xiǎn)，完善服務(wù)。慶期以來，安全問題一直是制約電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。因此要及時(shí)保持跟蹤互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用以及保安技術(shù)的發(fā)展，特別是吸收歐美等發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)了解本國同業(yè)有關(guān)業(yè)務(wù)動(dòng)向。從國內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)來看，只要管理制度嚴(yán)格，技術(shù)手段先進(jìn)，保護(hù)措施得力，能夠切實(shí)把住對安全運(yùn)行監(jiān)測、安全防護(hù)、安全管理和安全評估等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的控制，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)還是能夠在為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)的同時(shí)得到有效防范的。
結(jié)束語
新時(shí)代為銀行業(yè)揭示了美好的前景，知識(shí)“爆炸”使銀行業(yè)面臨著跳躍性質(zhì)變的巨大機(jī)遇，電子化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、綜合化、全能化將成為貫穿未來銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)程的主旋律，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為全球銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，這種趨勢正在演變?yōu)榻鹑陬I(lǐng)域里一場迄今最為深刻的革命。中國加入世貿(mào)組織以后，這場革命會(huì)更加迅速地到來。當(dāng)代銀行家必須高瞻遠(yuǎn)矚、超前思維、靈活應(yīng)變、占據(jù)先機(jī)，同時(shí)認(rèn)清與機(jī)遇同在的挑戰(zhàn)和自身發(fā)展中存在的問題。
銀行業(yè)的發(fā)展長河西鋼爭流，逆水行舟，不進(jìn)則退。21世紀(jì)的商業(yè)銀行應(yīng)牢牢把握信息時(shí)代的脈搏，在積極推進(jìn)自身經(jīng)營管理變革的同時(shí)，以現(xiàn)代化的金融服務(wù)推動(dòng)人類經(jīng)濟(jì)模式的躍遷。
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